Постоянный, возобновляемый и практически безусловный доход за счет средств банка — миф или реальность, ради которой надо лишь чуть-чуть пошевелить мозгами и пальцами? Что принесли потребителям беспроцентные периоды сроком до полугода? И как меняется потребительское поведение? Рассуждает заместитель главного редактора «Челябинского обзора» Ксения Шумина.
2013 год. Мне 29 лет, у меня свежая ипотека под 12,9 % (со скидкой - рыночная ставка 14,2%) и заведенная от безысходности кредитная карточка в том же банке. Мне не очень нравятся условия по кредитке, но завела я ее в том же банке, где зарплата и ипотека, потому, что переводить деньги из одной финансовой организации в другую на погашение долга — это бешеные комиссии. Чтобы сделать взнос за жилье, приходится топать ногами до отделения банка и стоять в очереди. Мне регулярно задерживают зарплату, вследствие чего заемные деньги со свистом разлетаются на продукты и прочие необходимые предметы. У меня экономическая депрессия в полный рост, и чтобы ее унять и придать жизни красок, я иногда езжу куда-нибудь в Грецию или Индию. После чего, разумеется, задолженность по кредитке растет с еще большим свистом. Моя мечта — закрыть ипотеку, закрыть кредитку и больше никогда не вспоминать этих страшных слов.
2023 год. У меня стабильная работа со стабильно выплачиваемой заработной платой, третья по счету ипотека, под почти льготный процент, и восемь карт на руках: по четыре дебетовых и четыре кредитных от каждого банка. Я начинаю утро с кофе и просмотра банковских приложений и делаю в день до пяти переводов между картами по Системе быстрых платежей — трачу так, чтобы выгоднее начислялся кешбэк. Я часто забываю про ипотеку — платежи настроены два раза в месяц, через каждые 14 дней, то есть точной даты взноса нет; но это не проблема, так как у меня две кредитных карты с бесплатным переводом наличных в грейс-период — 120 дней. Иными словами, я в любой момент могу перевести с кредитки на дебетовую карту крупную сумму, и если верну ее вовремя, то ни заплачу за пользование этими деньгами ни копейки. Таких кредиток у меня две, с почти одинаковым лимитом, и чисто теоретически я могу, спасибо СБП, жонглировать ими до бесконечности — в рамках предельной суммы, естественно. Разумеется, покупки с помощью заемных средств я тоже оплачиваю.
Конечно, я слегка слукавила, называя это доходом. Согласно термину, доходом является то, что человек получил в результате какой-либо деятельности. Кредитные средства по факту доходом, конечно, не являются. Но так ли важно де-юре, когда де-факто у человека появляется постоянный, возобновляемый и практически безусловный (условно тут лишь то, одобрит вам банк такую карточку или нет) источник денег?
Настороженный обыватель непременно вопросит: в чем подвох? где тут выгода банка? Ну за финансовые организации точно переживать не стоит: люди в большинстве своем считают плоховато, и держать в памяти все даты, цифры и прочее могут немногие. Остальные регулярно путаются в условиях и тонкостях перевода денег, невнимательно относятся к грейс-периоду, из-за чего регулярно влетают на проценты. Кстати, очень многие путают бесплатные переводы с карты на карту с... бесплатным снятием наличных в банкомате, а это, как говорится, две большие разницы. Получать наличные по кредитке суперневыгодно почти всегда, это необходимо помнить, и если что, не стесняться переспрашивать сотрудника банка на сей счет по нескольку раз.
Те, кто считать умеет, давно обросли кучей выгодных кредиток и приобрели довольно расслабленное потребительское поведение. У людей, склонных к рацио, оно выражается в покупке нужных вещей в нужное время, без экономии и откладывания. У граждан, чьим основным энергетическим топливом является шоппинг (особенно под плохое настроение), это заканчивается перепотреблением и появлением в квартире склада ненужных вещей.
Поэтому мое скромное мнение на счет аттракциона невиданной щедрости от банков таково: считать хорошо, читать тоже внимательно — особенно мелкие буквы в договоре с банком, и помнить об умеренности.
Но тенденция к упрощению потребления меня, как человека, заставшего картонки на рынках, окорочка Буша, подделку сторублевок и ипотеку под бешеные проценты, безусловно, радует. А вас?
Подписывайтесь на наш канал, а также на группу «Челябинского обзора» ВКонтакте — еще больше статей, еще больше полезной информации.
