Допустим, вы взяли ипотеку и платите кредит. Через полгода видите, что ставки снизились, и вы захотели оформить рефинансирование, чтобы уменьшить переплату.
Можно ли перекредитовать ипотеку, а вместе с ней и потребительский кредит, в каких случаях это выгодно и что учесть — узнаете из статьи.
Объединяют ли ипотеку и потребительские кредиты?
Да. Рефинансировать можно любые кредиты и даже кредитные карты.
Есть два варианта.
Банк оформляет потребительский кредит. Погашаете ипотеку и с квартиры снимают обременение. Она теперь ваша, можете свободно распоряжаться, продавать, обменивать или дарить.
Но сумма и срок по потребительскому кредиту без залога обычно меньше. Например, получите до 3–7 млн руб. на семь лет.
Да и ставка по потребительским кредитам выше ипотечных.
Банк оформляет ипотечный кредит. Квартира по-прежнему под залогом. На погашение кредитов можно получить до 30 млн руб. на срок до 20–30 лет. Ставка ниже.
Чаще рефинансирование при объединении ипотеки и потребкредита оформляют договором ипотечного кредитования. Потребительский кредит на объединение ипотеки и кредитов выдают реже.
В каких случаях рефинансирование поможет сэкономить?
При долгосрочном кредитовании разница даже в 1,5–2% может сыграть роль и значительно уменьшить переплату.
Но сэкономить можно только в следующих случаях.
Ипотека и кредит оформлены недавно. Например, ипотеку взяли два года назад на 20 лет, а кредит полгода назад на три года. Дело в том, что в первой половине срока кредитования банк старается получить проценты, а во второй — сам долг. Поэтому чем раньше делаете перекредитование, тем меньше переплата. Смысла в рефинансировании, если выплатили больничный половины долга, нет.
Ипотека и кредит оформлены в период высоких ставок. Например, купили квартиру год назад под 18%. А кредит взяли недавно под 15%. Сейчас есть возможность перекредитоваться под 11%.
Рассмотрим на примере. Сумма ипотеки 5 млн руб. Срок — 15 лет. Ежемесячный платеж — 80,5 тыс. руб. Переплата — 9,5 млн руб.
Сумма кредита — 500 тыс. руб. Срок — пять лет. Платеж — 11,8 тыс. руб. Переплата — 213 тыс. руб.
Общая задолженность составляет — 5,37 млн руб. Если рефинансировать кредиты на 10 лет под 11%, ежемесячный платеж составит 70,9 тыс. руб.
Разница между предыдущим размером платежей в 21,4 тыс. руб. Итоговая переплата — 3,2 млн вместо 9,7 млн руб.
Сроки кредитования по ипотеке и займу примерно одинаковые. Разница в год-два некритична. Но если кредит оформлен на пять лет, а по ипотеке платить еще 15 лет, то переплата по займу будет существенной. Как вариант — сократите срок ипотеки, если платежи с учетом снижения процентной ставки будут комфортными.
В остальных случаях рефинансирование невыгодно. Его можно оформить, чтобы снизить ежемесячный платеж и высвободить деньги на нужды семьи.
Что нужно учесть?
Потребуются деньги на переоформление ипотеки.
Нужно:
- провести оценку недвижимости (до 10 тыс. руб.),
- оформить госрегистрацию ипотечного кредита (до 6 тыс. руб.);
- заплатить повышенные проценты, начисляемые кредитором до перехода кредита в другой банк;
- переоформить документы (до 10 тыс. руб.).
Могут возникнуть и другие расходы. В совокупности потребуется 30–40 тыс. дополнительно.
Может потребоваться новая страховка. Банки обычно работают со своими страховыми компания, поэтому действующая страховка может не подойти под требования банка. На страхование объекта уйдет до 15 тыс. руб. Некоторые банки дополнительно требуют страхование заемщика. Например, если размер рефинансирования 10 млн руб., то в среднем стоимость страховки обойдется в 9–10 тыс.
Возможны проблемы с налоговым вычетом. Если в сумму рефинансирования включите расходы на погашение потребительского кредита, изменятся параметры ипотеки. Получить вычет сложнее, могут вообще отказать.
Учтите эти нюансы и посчитайте расходы, которые понесете при рефинансировании. Сравните с размером экономии. Если разница незначительная, то стоит ли терять время на перекредитование?
Как получить рефинансирование ипотеки и кредита по сниженной ставке?
Многие банки предлагают рефинансирование по сниженной ставке. Но на этапе договора ставка оказывается значительно выше. Рефинансирование становится невыгодным.
Подавать заявки сразу в несколько банков, чтобы узнать точную ставку, рискованно. Банки относятся к массовым заявкам настороженно: считают, что у заемщика есть проблемы с финансами.
Но решение есть.
Обратитесь в МБК. Мы проанализируем вашу ситуацию и оценим шансы на получение сниженной ставки. Найдем банк, требованиям которого соответствуете, и сопроводим сделку до конца.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций