Для большинства из нас главный и единственный источник доходов – зарплата. А для банка один из ключевых параметров при анализе и оценке заемщика - уровень его ежемесячного дохода. В разных компаниях и для разных профессий она бывает разной, но простой цифрой на зарплатном счету все не ограничивается. Посмотрим, что говорит статистика о связи профессии и одобрении кредитов.
Что важно знать банку о профессии заемщика
Выдавая деньги заемщику, кредитная организация хочет быть уверена в главном: получить обратно свои деньги и прибыль от выданного кредита. Поэтому с профессиональной точки зрения в заемщике любой банк интересуются следующими показателями:
- Каков его уровень ежемесячного дохода?
- Насколько гарантирована регулярность этого дохода?
- Каков риск сезонности или внезапного падения доходов?
- Насколько рискованной является профессия для здоровья и трудоспособности заемщика?
Именно из-за сочетания этих факторов кредитные организации осторожнее относятся к одобрению кредитов представителям некоторых профессий. Никакой явной дискриминации нет, но какие-то сферы деятельности у заемщиков по умолчанию считаются более рискованными, а какие-то, наоборот, более предсказуемыми.
Хотите больше узнать о тонкостях кредитования и кредитной истории?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Нужно ли заемщику высшее образование?
Как показывают данные, собранные за много лет, люди с высшим образованием более ответственно ведут себя с расписанием платежей. Почти 70% просрочки по кредитам обычно допускают заемщики со средним специальным или без высшего образования.
Но наличие диплома еще не является универсальным лекарством от просрочки. Более того, треть из должников-обладателей высшего образования составляют те, кто по профессии или образованию просто обязан быть финансово грамотным: юристы, бухгалтеры, экономисты, аудиторы и т.п. Одновременно статистика рушит и существующий стереотип о безалаберном отношении к деньгам представителей творческих профессий: актеры, музыканты, писатели и журналисты составляют всего 10% от должников с высшим образованием.
Позиция в корпоративной иерархии никак не влияет на способность быть пунктуальным и правильно планировать свои финансовые дела. Около 7% из тех, кто допускает просрочки по кредитам – это руководители, топ-менеджмент и верх «среднего звена».
С другой стороны, неквалифицированные работники (дворники, грузчики, уборщики и т.п.) часто рискуют получить отказ в кредите. Но причина не в наличии или отсутствии высшего образования, а в том, что уровень дохода в этих профессиях очень невысок, так что они вряд ли потянут долговую нагрузку.
Почему кредиторам интересны «скучные» профессии?
У банков-кредиторов сформировался традиционный рейтинг профессий с точки зрения платежеспособности и оценки рискованности заемщиков. В нем первые места занимают профессии, которые многими считаются совсем не «героическими»: финансовые работники, управленцы, владельцы бизнеса, юристы, маркетологи и медики. Банки так объясняют свои предпочтения: «скучная» профессия подразумевает низкий уровень риска и, как правило, большую склонность к ответственности при стабильном доходе.
Представителям каких профессий сложнее получить кредиты?
Тем, чья работа связана с риском для жизни, нерегулярным доходом, влиянием сезонности и других факторов, делающих финансовую жизнь непредсказуемой, банки выдают кредиты гораздо осторожнее, чем работникам со стабильной и предсказуемой работой. Вот некоторые из профессий, которым, как правило, сложнее получить кредиты:
- Работники турагенств – основная причина в сезонности, их доход получается слишком неровным и зависит от числа отправленных в поездки туристов.
- Несмотря на то, что по статистике строители весьма пунктуально и ответственно ведут себя при погашении, кредиты им выдают не так охотно. Основной причиной считается выраженная сезонность плюс повышенный риск травматизма на стройке. Как правило, это перекрывается более широкой страховкой.
- Работники сельского хозяйства по доходам зависят от сезона и видов на урожай. Кредиты им часто выдают с дополнительным страхованием и нестандартным графиком погашения.
- Несмотря на довольно высокие доходы, вахтовики и моряки могут по полгода и больше не бывать в в цивилизованных местах или просто не сходить на берег и не иметь возможности связаться с банком. Таким обычно предлагают более высокие из-за рисков ставки и индивидуальный график погашения.
- Таксисты, водители спецтехники, дальнобойщики – основной риск с точки зрения кредиторов в том, что представители этих профессий могут мгновенно потерять работу или источник дохода: авария, поломка их «железного коня» или лишение прав. Из-за этого им не так охотно оформляют долгосрочные кредиты, хотя доход у них относительно высокий.
- Доход у риэлторов, брокеров, продажников, представителей малого бизнеса формируется по принципу «волка ноги кормят»: он прямо зависит от того, сколько они получат в качестве процента от сделок или заработают на постоянно меняющемся рынке. Из-за этого банки считают, что их доходы нестабильны, таких клиентов оценивают как более рискованных с точки зрения просрочки.
- Профессиональные спортсмены, танцовщики, артисты цирка могут иметь высокий уровень дохода, некоторые звезды - просто миллионеры. Однако высокий риск травм и работа на износ, из-за чего их карьера не так уж длительна, с точки зрения кредиторов делают их довольно рискованными заемщиками. Отсюда, как правило, более высокие ставки и «обкладка» страховками.
- Военные, спасатели, полицейские, пожарные, телохранители по долгу службы и работы постоянно рискуют жизнью и здоровьем, хотя имеют стабильный и относительно высокий доход. Из-за этого банки при одобрении кредитов представителям этих профессий ведут себя гораздо осторожнее и предлагают больше страховок.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!
