Привет! Рад снова видеть тебя здесь! Кажется, мой предыдущий пост о НСЖ вызвал больше интереса, чем я ожидал (ты можешь найти его здесь). Поэтому решил углубиться в эту тему ещё немного.
Проценты падают? Может, пора задуматься о других вариантах сбережений?
Многие из вас считают, что снижение процентов по вкладам делает накопительные программы страхования более привлекательными. Давайте проверим это вместе!
Маленькая поправка (спасибо внимательным читателям!)
На самом деле, начиная с 2024 года, максимальная сумма налогового вычета составляет 150 000 рублей. Возможно в 2025 году вообще снимут ограничения по сумме налогового вычета. Посмотрим.
Теперь давай разбираться дальше. Без занудных терминов, конечно, но кое-какие вещи стоит уточнить:
Из чего состоит страховой взнос или что такое "структура тарифной ставки ставка"?
Страховой взнос - это та сумма, которую ты платишь своей страховой компании за полис. Если грубо представить, то он состоит из двух частей:
- Рисковая часть или "нетто-ставка". Часть средств, которая идёт на покрытие возможных страховых случаев – страховые выплаты. Рисковая часть рассчитывается страховыми компаниями на основе математических методов вероятности тех или иных событий.
- Нагрузка или расходы на ведение дела. Часть средств, которая идет на оплату работы самой страховой компании — зарплаты сотрудникам, аренду офисов и т.д. Нагрузка в страховом тарифе утверждается ЦБ РФ при лицензировании вида страхования и может составлять от 10% (например, в ОСАГО) до 49% (при страховании от несчастных случаев) от нетто-ставки.
Важно понимать, что страховые компании тоже хотят зарабатывать и "нагрузка" основная статья их дохода. Нагрузка в страховом тарифе при страховании жизни может достигать 30%.
А теперь вернёмся к накопительным программам...
Все деньги, которые ты платишь по договору накопительного страхования жизни, называются страховыми взносами. А когда срок твоего полиса заканчивается, ты получаешь страховую выплату.
Предположим, ты заключил договор на 5 лет с ежегодным взносом в 150 000 рублей. Если нагрузка у твоей страховой компании составляет 20%, то 25 000 рублей уйдут на её нужды, а остальные 125 000 пойдут на создание резерва, который потом будет инвестирован.
Чтобы твои вложения окупились, страховая компания должна обеспечить доходность своих инвестиций не меньше 20% годовых. Когда проценты высокие, это сделать легче. Но если банковские ставки снижаются, страховщикам становится сложнее обеспечивать доход на инвестиции, ведь они могут вкладывать деньги лишь в определённые активы, например, в банковские депозиты или гособлигации.
Итого.
Так что даже с учётом налоговых льгот, накопительное страхование жизни — это скорее способ защиты, чем инвестиции. Оно помогает постепенно, незаметно для бюджета, собирать деньги и использовать их в сложных ситуациях. Представь это как копилку, куда ты кидаешь монетки, но не можешь достать их без разрушения самой копилки.
Спасибо за внимание.
Если есть дополнительные вопросы или нужна помощь в страховании, Вы можете написать мне об этом в комментариях или отправить сообщение на почту KamyshovSB@yandex.ru .
Благодарю, если Вы сочтете возможным поддержать автора. Кнопка «Поддержать» внизу под статьей.
