В последние полгода процент одобренных заявок на кредиты стремительно сокращается. Задачей становится даже не получить хорошие условия по кредиту, а получить его как таковой, независимо от условий. Поговорим о том, что вызывает рост отказов и как действовать, чтобы повысить свои шансы на одобрение.
Почему банки все чаще отказываются одобрить кредит?
Из-за роста закредитованности населения увеличивается риск того, что заемщики не справятся со своими кредитами. Сегодня более двух или даже трех кредитов на одного заемщика – уже не редкость. Для банков это означает растущий риск невозврата, падение качества кредитного портфеля и дополнительные расходы на формирование резервов. В конце концов, есть риск, что несостоятельный заемщик подаст на банкротство и получить назад выданные деньги будет весьма сложно. Поэтому банки стремятся ограничить выдачи.
Дополнительно влияет ужесточение политики ЦБ РФ, который нарастил ключевую ставку и понижает уровни допустимого риска для банков при оформлении кредитов. В основном это касается показателя долговой нагрузки (ПДН), то есть доли ежемесячного дохода, которая уходит у заемщика на погашение задолженности. Чем дальше, тем меньше кредитов относительно общего портфеля банки могут выдавать заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Хотите больше узнать о том, как работают кредитные финансовые инструменты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Общие правила перед обращением за кредитом
Перед тем, как обратиться в банк за кредитом, нужно обязательно провести подготовительную работу. Задача - стать как можно ближе к тем параметрам идеального заемщика, которые всегда ищут кредитные организации.
- Перед тем, как подать заявку в банк, стоит проверить свою кредитную историю. В ней могут оказаться незакрытые из-за ошибок кредиты и висящие на вас долги, в том числе возникшие по ошибке или из-за действий мошенников. На ликвидацию таких ошибок может потребоваться 1-2 недели, поэтому планируйте заранее.
- Понизить свою долговую нагрузку. Как правило, проблемы с одобрением кредитов начинаются при ПДН 50% и выше, хотя сейчас банки начинают сомневаться уже на уровне 40%. Чем ниже ваш показатель долговой нагрузки, тем лучше. Для сокращения нужно закрыть все ненужные кредитные карты (каждая дает прирост нагрузки в 10% от текущей суммы задолженности или 5% от лимита) и, при возможности, рефинансировать имеющиеся кредиты, переиграв их условия, чтобы сократить ежемесячный платеж. Еще один вариант - найти дополнительные подтверждаемые источники дохода, которые позволят понизить предполагаемый ПДН.
- Обращаясь за кредитом, нужно сперва тщательно исследовать рынок, внимательно изучить не менее 5-6 вариантов варианты и выбрать 1-2 лучших из имеющихся предложений. Никогда не стоит «бомбить» банки заявками, рассчитывая, что из 10 разосланных разом где-то повезет. Для банков такая картина выглядит совершенно по-иному: у заемщика критическая ситуация с деньгами и он в панике обращается куда угодно, чтобы получить хоть сколько-то, так что лучше не рисковать, выдавая ему кредит, а отказать превентивно.
- Более долгосрочный и сложный проект - вылечить кредитную историю. Если в ней в прошлом были сложности с просрочкой или проблемные кредиты, то ее лучше заполнить более свежими и актуальными данными, демонстрирующими обязательность и состоятельность заемщика. Однако на это требуется минимум год-полтора, так что либо нужно учитывать это при планировании, либо (что проще) прилагать все усилия к тому, чтобы история не нуждалась в лечении.
Как повысить свои шансы на одобрение кредита?
Существует уже проверенный комплекс мер, с которыми можно повысить вероятность одобрения и отыграть несколько процентов в условиях кредитования, снизив переплату.
- Запрашивать кредит в банке, на карту которого вы уже получаете зарплату. Как правило, банки предлагают свои уже действующим клиентам более интересные условия (ниже ставки, выше сроки), поскольку заемщик для них «прозрачнее» и куда лучше знаком.
- Нагрузку от кредита можно разделить, если привлечь созаемщиков, если за кредитом обращаются несколько человек с высоким совместным доходом и хорошей кредитной историей, шансы на одобрение увеличиваются. Также поможет улучшить шансы поручительство.
- Предложить банку залог. Когда кредит обеспечен залогом, выигрыш получается сразу по двум направлениям. Во-первых, предлагая гарантию в виде ценного имущества, заемщик выступает не как проситель, а как вполне равноправный партнер. Во-вторых, залог делает риски заемщика индивидуальными: он не доплачивает банку за риски невозврата со стороны других клиентов, а значит, ему можно предложить меньшую ставку и более длительный срок кредитования, то есть ежемесячный платеж станет ниже.
Обращение за кредитом предполагает большую ответственность и планирование на длительные сроки. Не нужно жалеть времени на проработку заявки и изучение всех параметров имеющихся на рынке предложений. Чем тщательнее вы все изучите и подготовите, тем выше будут шансы на одобрение и интереснее предложение для заемщика.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!
