Выдача ипотеки падает: рыночные программы недоступны из-за высокой ставки, а льготную программу под 8% отменили. Но так будет не всегда. Что изменится в 2025 году и как найти выгодное предложение по ипотеке с сервисом М2 — читайте в статье.
Начнёт действовать ипотечный стандарт
С января ЦБ РФ вводит ипотечный стандарт, который запрещает несколько схем покупки новостроек. Он должен защитить покупателей от рискованных и слишком дорогих сделок. Под запрет попадают такие схемы, как:
- ипотека с использованием аккредитива. Этот механизм расчётов считается менее безопасным для покупателя, чем эскроу-счёт. В случае банкротства банка клиент может потерять деньги, так как они никак не застрахованы;
- ипотека, субсидированная застройщиком. Девелопер платит комиссию банку, чтобы тот снизил заёмщику процент. Расходы всё равно несёт покупатель: стоимость жилья увеличивается в среднем на 20%;
- ипотека с кешбэком. После заключения сделки покупатель получает часть суммы за первый взнос обратно. Некоторые заёмщики полагаются на возврат и переоценивают свои силы, а затем не могут выплатить ипотеку и остаются без жилья и денег.
Ипотечный стандарт также затронет схему с единовременным платежом. Заёмщики могли внести деньги на счёт ещё при заключении договора, а банк снижал ставку на 0,5–2% на весь срок. Эту возможность отменят позже остальных: с 1 июля 2025 года.
В результате ипотека может стать ещё менее доступной, но в перспективе эти нововведения сделают рынок прозрачнее и понятнее. Скорее всего, застройщики будут искать новые способы провести альтернативную сделку.
Ставки по ипотеке упадут, но нескоро
ЦБ РФ не планирует снижать ключевую ставку в ближайшие месяцы. Уже сейчас она держится на уровне 21% и скоро может повыситься до рекордных 23%. Последнее заседание в 2024 году запланировано на 20 декабря. Вслед за ключевой ставкой растут ставки по рыночной ипотеке — сегодня они достигают 30%.
Сложно предсказать, как будет развиваться ситуация в 2025 году. ЦБ считает самым вероятным такой вариант:
- в начале года ключевая ставка останется на прежнем уровне или немного вырастет;
- если годовая инфляция снизится до 4–4,5%, за год ключевая ставка постепенно упадёт до 14–16%.
Если ставка снизится, банки смогут предлагать более выгодные ипотечные программы, а спрос на жильё начнёт восстанавливаться. Скорее всего, быстрым этот процесс не будет.
Сохранятся старые и появятся новые льготные программы
Для многих покупателей льготная ипотека сейчас является единственной возможностью купить жильё.
По данным ДОМ.РФ, наиболее популярной госпрограммой является семейная ипотека: в ноябре 2024 года на неё пришлось почти 90% выдач. Для сравнения: в июне этого же года, до отмены общедоступной льготной ипотеки по 8%, на семейную приходилось только 50% выдач. В 2025 году лимит по этой программе увеличат на 2,4 трлн рублей.
Также продолжат действовать военная, сельская, дальневосточная, арктическая и IT-ипотека. Сохранится и возможность взять комбо-ипотеку, где часть суммы оформляется по льготной ставке, а часть — по рыночной.
В таблице указали основные условия по программам. Подробнее читайте в наших статьях.
Вероятно, появятся новые адресные программы: льготная ипотека для учителей, врачей, студентов и работников строительной отрасли. Планируются и региональные льготы — на покупку жилья в конкретной области.
Что учесть риелтору
Актуальными видами ипотеки остаются льготные программы — в частности, уже привычные семейная и IT-ипотека.
Рыночные программы вряд ли станут намного выгоднее в 2025 году, зато могут появиться новые льготы — стоит следить за новостями.
Кроме того, отменят субсидированную ипотеку от застройщика. Лучше сообщить об этом заранее клиентам, которые планируют покупать жильё в новостройке.
Найдите выгодное предложение для клиента с сервисом «Ипотека» от М2. Подберите программу, которая подойдёт покупателю, отправьте заявку сразу в несколько банков и выберите вариант под потребности клиента.