Кредитор, как правило, обращается в суд в течение 1 года с момента возникновения просроченной задолженности. Однако практически каждый заёмщик сталкивается с тем, что обращение в суд происходит через 3, 5, или 10 лет, а иногда и больше.
Это законно, т.к в соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Поэтому даже если СИД и истёк, то полностью забывать об этом долге нельзя.
Причиной столь позднего обращения является множество факторов: многократная перепродажа долга, высокая загрузка юридического отдела, утеря документов и др.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности (далее СИД) составляет 3 года со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о том, что заёмщик не внёс платёж. Говоря простым языком, со дня выхода на просрочку.
Как правильно рассчитать СИД по кредиту?
Для потребительских кредитов и кредитных карт/микрозаймов он рассчитывается по разному. В первом случае для каждого платежа отдельно, а во втором со дня выхода на просроченную задолженность. Чтобы это правильно понять рассмотрим на конкретных примерах.
1. Заёмщик оформил потребительский кредит сроком на 3 года, первый платёж 15.02.2017 г., последний платёж 15.01.2020 г.). Исправно платил 6 месяцев до 15.07.2017 г. включительно, после чего перестал.
Банк 18.06.2022 г. обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменён, а с иском уже в сентябре 2022 г.
Т.е. кредитор должен был узнать о нарушении своего права 16.08.2017 г., когда заёмщик не внёс очередной платёж.
В данном случае СИД истёк для платежей с 15.08.2017 г. по 15.06.2019 г. включительно. По платежам с 15.07.2019 по 15.01.2020 г. СИД не истёк.
2. Заёмщик заключил договор микрозайма 15.01.2017 г. сроком до 01.02.2017 г., не вносил частичной оплаты и не пролонгировал. Т.е. кредитор должен был узнать о нарушении своего права 02.02.2017 г. Кредитор обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 15.01.2020 г., в переделах СИД (если бы 15.02.2020 г., то СИД был бы пропущен), но до его истечения оставалось менее 1 месяца.
Судебный приказ был отменён 25.01.2020 г., течение СИД продолжилось, а с иском кредитор обратился только в сентябре 2022 г.
В соответствии с п.4 ст. 202 ГК РФ СИД был увеличен до 6 месяцев, т.е в данном случае СИД истёк 25.07.2020 г., а кредитор обратился с иском уже за его пределами.
ВАЖНО: СИД можно прервать и его течение начнётся с начала. Чтобы этого не произошло не совершайте действий, которые признают наличие долга, среди которых:
- внесение любых платежей (даже 10 руб.)
- переписка, в которой усматривается признание долга, в т.ч. посредством личного кабинета в сети интернет
- подписание соглашений о кредитных каникулах, реструктуризации, перевыпуск карты и др.
Как применить СИД?
Он применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения судом. Говоря простым языком, если кредитор обратился через 5 лет в суд и вы уверены, что СИД истёк полностью или частично, то судебный приказ необходимо отменить, а при обращении с иском заявить соответствующее ходатайство (устно или письменно), в котором доказать, что СИД истёк.
Подписывайтесь на мой канал, задавайте вопросы в социальной сети. На все вопросы отвечаю по контактам, указанным в моей группе в социальной сети https://vk.com/netrostovshikam