Добрый день, мои уважаемые подписчики и гости канала, вы на канале юриста Арсения Токарева. Сегодня поговорим о процедуре снижения процентной ставки по ипотеке. Рассмотрим основания для снижения ставки и как оформляется данная процедура. Давайте разбираться.
Стоит начать с того, что любое изменение кредитного договора может происходить только с обоюдного согласия двух сторон. Изменение ставки по кредиту не является исключением.
Из данного правила есть только одно исключение - в исходный договор уже включен пункт о том, что ставка по кредиту может изменяться в одностороннем порядке.
I. Обязан ли банк снижать вам ставку по ипотеке?
Многие граждане уверены, что если Центральный банк снизил значение ключевой ставки, то и банка должны снизить проценты по кредиту, но это не совсем так.
Доля правды в этих словах есть, так как из-за снижения ключевой ставки коммерческие банки получают более выгодные условия для себя.
Также не стоит забывать, что граждане могут рефинансировать свой кредит. В данном случае идёт пересмотр кредитного договора, и заемщик начинает платить кредит по более выгодным условиям. Все вышесказанное закреплено в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности".
При этом не стоит забывать, что банк имеет право отказать вам в снижении ставки по кредиту или в его рефинансировании. Единственная обязанность банка - ответить вам на ваше заявление.
II Как правильно оформить снижение процентной ставки?
Если в вашем кредитном договоре имеется пункт о возможности изменения кредитной ставки в одностороннем порядке, то банк все сделает самостоятельно.
Вам не надо будет никуда ходить и писать соответствующие заявления. После оформления банк просто пришлёт вам новый график платежей по кредиту в приложении.
Если пункта об одностороннем изменении условий нет, то по закону вам необходимо подписать дополнительное соглашение между вами и банком. Здесь стоит понимать, что изменение кредитной ставки влечет за собой не только изменение условий по возврату денежных средств, но и полной стоимости кредита.
Именно поэтому у вас есть два возможных вариант развития событий (ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"):
1. Расторгнуть действующий договор и заключить новый. Данный способ используют достаточно редко.
2. Заключить дополнительное соглашение. Данный документ просто добавляет дополнительные условия в действующий договор или изменяет конкретные пункты.
Согласно Федеральному закону "об ипотеке" и Определению Верховного суда № 308-ЭС-646, дополнительное соглашение необходимо регистрировать в Росреестре.
III. С какими проблемами можно столкнуться?
Некоторые банки положительно рассматривают заявление заемщиков и снижают процентную ставку, но не оформляют это на бумаге. Это может привести к следующим проблемам:
1. В любой момент банк может вернуть исходную ставку. В качестве аргумента банк будет использовать требование закона: изменение кредитного договора должно происходить в письменном виде и регистрироваться.
2. Банк может передать кредит другой организации, а она просто не подтвердит снижение процентной ставки.
Чтобы избежать подобных сценариев - обязательно подписывайте дополнительное соглашение и регистрируйте его в Росреестре.
Надеюсь, данная информация будет для вас полезной. Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые статьи. Спасибо за внимание и до встречи.
