С момента заключения ипотечного договора на покупку квартиры, и до момента возврата банку полной стоимости кредита, ипотечный клиент успевает обратиться к целому ряду коммерческих структур за оказанием услуг, обязательных по условиям ипотечного договора. К таким услугам относятся: ипотечное страхование (жизни и здоровья, а с момента регистрации права собственности - страхование имущества), независимая оценка недвижимости для предоставления в банк, оформление квартиры в собственность, получение технического паспорта на квартиру, получение выписки из ЕГРН и другие услуги. В большинстве случаев набор и порядок оказания перечисленных услуг однотипный, а перечень компаний для оказания этих услуг регламентируется либо самими банками, либо законодательством.
"Однотипность" услуг означает возможность их стандартизации с целью упрощения процедуры и снижения стоимости. И наиболее интересной в плане стандартизации является ипотечное страхование квартир.
Обязательная страховка
В большинстве случаев обязательное ипотечное страхование воспринимается заемщиками как очередной способ выманить у них деньги. Если необходимость страхования жизни и здоровья заемщика имеет четкое объяснение (а также возможность отказаться от страховки с увеличением ставки по ипотеке), то страхование имущества (конструктива) обычно вообще не комментируется. Получил ключи, оформил собственность - оформи страховку. По закону - обязательно.
И здесь происходит некое разделение ипотечного рынка на страховые, настойчиво предлагаемые банком, и на все остальные, аккредитованные или не аккредитованные банком (о сути аккредитации страховой в банке - как-нибудь потом). Стоимость страховки в первом случае может в разы превышать стоимость того же полиса в "обычных" страховых. Повторим - того же полиса. То есть по сути перечень рисков в полисе у всех страховых одинаковый.
Стандартизация ипотечного страхования
Раз перечень рисков одинаковый, то и процедура оформления полисов тоже должна быть одинаковой. А это значит, что можно стандартизовать процесс ипотечного страхования, взять предложения нескольких страховых и предложить клиенту на выбор ту или иную страховую компанию. Предложить в маркет-плейсе (агрегаторе). К таковым относятся Банки ру, Сравни ру, Финуслуги, Мафин, ИПОТЕКА Lite, Инсмарт, Пампаду и многие другие. Все эти компании заключили прямые договоры со страховыми, интегрировались по API и с разной степенью вовлеченности собственных сотрудников в процесс страхования продают полисы ипотечникам.
<>
Все агрегаторы заточены под работу с агентами - страховыми брокерами. Схема работы с агентами может быть самой разной. Здесь и b2b платформы для работы агента, и виджеты для сайтов агентов, и фреймы, и страхование по реферальной ссылке.
Изучив работу нескольких агрегаторов мы выделили два наиболее важных фактора:
1. Стоимость страхования
Самый важный фактор. Мы выяснили, что стоимость полиса, купленного через агрегатор в большей степени зависит не от самой страховой компании, а от комиссии, которую удерживает агрегатор при продаже. При этом почти все страховые компании имеют очень схожую сетку тарифов.
2. Клиентская поддержка
On-line страхование изначально подразумевает минимальное участие в процессе покупки менеджера. Но в ипотечном страховании это правило работает далеко не всегда, и отсутствие толковой поддержки покупателя - плохой признак страхового брокера.
Лучший агрегатор
Сравнив стоимость полисов, изучив схему работы поддержки клиентов можно с уверенностью заявить, что лучшим агрегатором на сегодня является "ИПОТЕКА Lite". Только здесь можно пообщаться с живым человеком по телефону или в онлайн-чате (без задержки с ответами), только здесь можно быстро внести исправление в полис без комиссии за внесение изменений. При этом стоимость страхования на 5-20% ниже, чем в других системах (зависит от типа полиса, банка, возраста и пола страхователя).
