А ЕЩЕ В ЭТОЙ СТАТЬЕ...
КАК РАССЧИТАТЬ РЕАЛЬНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА!
КАК СОЗДАТЬ СЕБЕ ПОЛОЖИТЕЛЬНУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ В БАНКЕ!
КАК ВЗЯТЬ БОЛЬШУЮ СУММУ ДЕНЕГ В БАНКЕ В КРЕДИТ, ЕСЛИ НЕ ХВАТАЕТ ЗАРПЛАТЫ.
Данная статья будет про кредиты и банки все подводные камни, которые могут вас ждать. Но прежде всего я хочу сказать одну и очень простую вещь – «не берите кредитов; не берите кредитов; не берите кредитов». Это не опечатка в статье и не заикание моего повествования. Для вас это прямое цели указаний не берите кредит повторяю вам в четвертый раз. И тут вполне возникает логичный вопрос – «тогда зачем вы пишите эту статью. Если изначально пишите не берите кредит». Вот как получилось в пятый раз уже написал вам об этом. Объясню свою точку зрения. У каждого человека в жизни бывает такая ситуация когда денежные средства просто необходимы. Неважно на какие цели не будем сейчас в это углубляться. Просто возникла потребность, а взять негде и приходится идти в банк. Причём деньги нужны срочно, а занять необходимую сумму больше негде. И очень многие банковские сотрудники и не только они пользуются данным обстоятельством и вашей необходимостью и здесь самое главное самому не попасть в кредитную ловушку.
КАК НЕ ПОПАСТЬ В КРЕДИТНУЮ ЛОВУШКУ
Первое, что вам нужно знать, что тот человек, который выдаёт Вам кредит, он не ваш союзник. Это просто человек, который выполняет бизнес-план по выдаче кредитов. И от той общей месячной суммы кредитов, которую он выдаст в месяц, квартал, год зависит его заработная плата и премия кстати тоже. И неважно, какая это будет премия, квартальная, полугодовая, годовая он получает и зарабатывает с вас деньги. Если вы можете, к примеру, заработать 1.000 рублей, а можете 10.000 рублей, сколько бы вы предпочли заработать? Думаю, ответ здесь очевиден.
Как люди чаще всего оправдывают сами себе не совсем этические поступки, которые лежат между не совсем положительной и не совсем отрицательной моральной оценкой, так сказать на грани. «Ничего личного просто бизнес» - крылатая фраза, не правда ли?
Маркетинговые службы банков то же не отстают делать для этого всё. Реклама там, где только можно с фразами простыми и понятными каждому «кредит по двум документам» «кредит за 5 минут» «кредит при первом обращении» «не нужно посещать офис банка, чтобы получить кредит» «заполните заявку на кредит прямо на сайте» «получите одобрение на кредит по SMS» и прочее, прочее, прочее.
Если вам необходимы денежные средства на лечение. То конечно здесь идет речь о здоровье, а здоровье, прежде всего. И кредит придётся брать в том банке, где наиболее выгодные условия, низкий процент и удобный график погашения. Здесь вопросов не возникает никаких этот кредит на здоровье.
Совершенно другое дело, когда кредит нужен на бытовые нужды. К примеру, если вам захотелось купить модный мобильный телефон, высокотехнологичный пылесос, модную кухонную мойку. А вы понимаете, что когда вам одобрили кредит, вам потом, впоследствии, придётся ограничить себя, в чем-либо и часть своего бюджета направить на гашение кредита. Поверьте, все эти месяцы, когда вы будете выплачивать кредит, за ту вещь, которую вы приобрели, радость от её приобретения не перекроет тех лишений и ограничений стрессов и не уютного ощущения жизненного положения, в которые вы сами себя загнали. И это ощущение будет в течение всего промежутка времени кредитной каббалы. И прежде чем поддаться эмоциональному позыву и купить вещь в кредит.
Попробуйте отказаться от такой покупки. Существует несколько психологических приемов, которые вполне могут вам помочь это сделать.
Первый из них назовём его условно «КАЛЕНДАРЬ»
Возьмите календарь, неважно какой он будет. Отрывной или в виде плаката у вас на стене или двери. Посчитайте ровно месяц от текущей даты и выберите на нём рассчитанную дату следующего месяца. Скажите себе я куплю в кредит эту вещь спустя месяц. Дайте себе испытания в течение месяца чтобы понять действительно ли она вам так нужна или это эмоциональный всплеск ваших желаний. Ведь порой мы покупаем вещи на эмоциях когда кто-то из вашего окружения друзей знакомых коллег купил хорошую вещь к примеру новый мобильный телефон. Вы захотели тоже обновить свой, хотя ваш ничем не хуже по функциям. Одним словом подавите свои эмоции и остыньте, а спустя какое-то время вы забудете об этом факте и жизнь продолжиться в обычном режиме. Эмоциональное перегорание, одним словом.
Способ второй назовём его условно «ОТКАЗЫВАЮ СЕБЕ»
Выпишите на листочке все то от чего вы готовы отказаться ради обладания этой вещью. Ведь за купленную в кредит вещь придётся платить и часть зарплаты тратить на погашение кредита, а следовательно, придется себе в чём-то отказать. То на что вы раньше тратили деньги, не задумываясь, и получали от этого удовольствия, неважно будь то чашка утреннего кофе, шоколадка или езда на работу и с работы на такси. Возможно, пропадет то уверенное и спокойное ощущение, когда вы заходите в магазин и вам хватит денег на покупку всего, того, что вы обычно покупаете не задумываясь.
Сопоставьте все то, что вы можете потерять с тем, что вы приобретете. Не слишком ли это, дорогая цена?
Способ третий назовём условно «ОТРИЦАНИЕ»
Найдите более 10 отрицательных сторон в том товаре, которые вы хотите купить. Это может быть связано с разными характеристиками этой вещи условиями эксплуатации и приобретения. К примеру, такие: размер, цвет, эргономика, отсутствие гарантии, негде хранить, неудобно носить, занимает много места, мало чем отличается от модели, которая у меня уже есть, нужно оплачивать ещё и доставку, страховку и иные платежи, которые добавляют итоговую стоимость товара и тому подобное и так далее.
Вы должны чётко понять и увидеть крупные очевидные преимущества от покупки новой вещи, а если таковых нет, вы должны себя убедить, что и нет смысла приобретать эту вещь. Как говориться овчинка выделки не стоит.
Такой оценочный аудит предстоящей покупки поможет вам правильно оценить тот факт, а действительно ли нужна эта покупка? Так ли она необходима? Может стоить сэкономить денежные средства не «залазить» в кредит и подкопить на хороший достойный отдых, где все включено?
КАК РАССЧИТАТЬ РЕАЛЬНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА
Как понять какую реальную стоимость вы отдадите за тот товар который вы купите в кредит который взяли у банка. Проще всего это понять на примере. Итак, предположим, вы покупаете мобильный телефон стоимостью 10000 руб. Продавец вам говорит, что ежемесячный платёж по данному кредиту составит 1500 рублей в месяц, а общий срок кредита составит 12 месяцев. Сумма в размере 1500 рублей в месяц вам кажется небольшая, и вы соглашаетесь на такие условия. Таким образом, общая сумма кредита составит 18000 рублей. При не сложном арифметическом подсчете вы понимаете, что за год вы переплатить за товар 8.000 рублей.
Но не торопитесь не все так просто. Если 8000 рублей разделим на 12 месяцев в году мы получим 666 рублей 67 копеек. Это абсолютная сумма стоимость кредита на приобретённый вами мобильный телефон. Теперь давайте разделим 10000 рублей на 12 месяцев в году, получаем, 833 рублей 34 копейки, так мы получаем ежемесячную сумму, которую вы откладывали бы для того, чтобы в конце года приобрести мобильный телефон без кредита.
Давайте посмотрим в абсолютных цифрах всю структуру кредита. Вы у банка взяли всего 10000 рублей на приобретение телефона. Если эту сумму разделить на 12 месяцев в году, то получается, что вы заняли у банка в месяц 833 рубля 34 копейки. А должны будете возвращать банку в качестве процентов 666 рублей 67 копеек ежемесячно. Эта цифра получена путем деления суммы процентов в размере 8000 рублей на 12 месяцев в году. Чтобы понять, сколько процентов составляет от 833 рубля 34 копейки заёмных денег от денежных средств по уплате процентов, 666 рублей 67 копеек давайте разделим 666 рублей 67 копеек, на 833 рубля 34 копейки и переведем полученный результат в проценты. В итоге в процентах получаем 79,99%. Как вам такая ежемесячная переплата по кредиту?
Теперь вы осознаёте реальную стоимость кредита и переплату за ту вещь, которой вы так хотели обладать.
КАК СОЗДАТЬ СЕБЕ ПОЛОЖИТЕЛЬНУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Чтобы создать себе положительную кредитную историю можно начать с маленького кредита. Предположим, вы хотите купить какую-то вещь и у вас есть 100% накопленных средств для её приобретения. Вы можете её купить, оплатив, всю стоимость покупки полностью сразу, в магазине. Не торопитесь это делать. Сходите в банк, оформите кредит с первоначальным взносом 60% или 80% от общей стоимости вашей покупке. После чего досрочно погасите этот кредит. Так у вас уже будет первый досрочно погашенный кредит. И вы сделали первый шаг к формированию своей положительной кредитной истории.
У банка уже есть к вам доверие на первую сумму вашего первого успешно погашенного кредита. Следующую покупку в кредит, стоит совершить на сумму большую, процентов на 20-30 чем вы совершили до этого на тех же условиях с первоначальным взносом 60% или 80% от общей суммы кредита. После чего оплачиваете этот кредит и не обязательно досрочно главное вносите все свои платежи по графику гашения кредита вовремя.
Следующий кредит возьмите также на большую сумму. Процентов так на 20-30 чем предыдущий кредит. Банк вам его одобрит, будьте уверенны, ведь у вас уже есть хорошая кредитная история и вы зарекомендовали себя, как надежный плательщик по своим обязательствам. Также оплачиваете этот кредит в соответствии с условиями кредитного договора.
Если вы думаете, что для этих всех действий нужны большие денежные суммы, вовсе нет. Можно начать с элементарных двух-трёх тысяч рублей. Дальше двигаться в сторону увеличения суммы кредита раз от раза. Вместе с увеличением суммы кредита к вам будет увеличиваться доверие банков как надежному клиенту-заемщику. Доверие банка повышается тогда, когда клиент досрочно гасить кредиты. Или хотя бы положенные по графику ежемесячные платежи вносите суммами большими, чем написано в графике платежей по кредиту. Таким образом, достаточно хорошую кредитную историю можно сформировать в бюро кредитных историй уже за 12 месяцев. Если регулярно брать денежные средства в кредит и досрочно гасить все выданные вам кредиты вы лучший клиент для любого банка.
Для чего вам вообще нужна положительная кредитная история? Да, наверное, на тот случай, когда на что-то могут срочно понадобиться денежные средства, а занять будет не у кого. А банк вам не откажет, поскольку у вас положительная кредитная история вы хороший клиент. И ещё положительная кредитная история может снижать процент по кредиту в любом банке. Банк тоже просчитывает свои риски. Банк, видя, что вы порядочный заемщик, может снизить процентную ставку.
КАК ВЗЯТЬ БОЛЬШУЮ СУММУ ДЕНЕГ В КРЕДИТ В БАНКЕ, ЕСЛИ НЕ ХВАТАЕТ ЗАРПЛАТЫ
При обращении в банк за крупной суммой кредита бывает так, что банк вам отказывает в полной сумме кредита, которая вам необходима. Существенно сокращает вам сумму, которую может выдать вам с учётом того сколько вы зарабатываете официально. И в этом случае сумма получается значительно меньше. Такая сумма вас не устраивает, и смысла её брать, в банке нет. В итоге уходите домой из отделения банка без денег не получив одобренный кредит на необходимую сумму. Вы понимаете, что у вас есть официальная зарплата и есть ещё неофициальный источник дохода, который вы не можете банку подтвердить. Банк ориентируется только на официальный ваш доход, поэтому он отказывает вам в полной сумме запрашиваемого вами кредита.
А есть вариант получить у банка необходимую вам сумму при низком уровне официального дохода? – спросите вы. Скажу честно у одного банка нет. Но если параллельно подавать заявление на получение кредита в нескольких банках маленькими суммами то шанс есть. Объясню на примере. Предположим вам нужна сумма 150000 рублей, а банк готов вам согласовать кредит только на 50000 рублей. Таким образом, вы прошли проверку банка на надежность, но не по сумме кредита. В таком случае вы можете смело идти в два других банка и подавать в них заявление на кредит на сумму 50000 рублей. Вероятность того, что вам его одобрят, велика, так как эту сумму по факту вам одобрил другой банк. Таким образом, вы оформите три кредита в разных банках и получите для себя необходимую общую сумму в 150000 рублей.
Очень важный момент. Во всех трех банках вы ждете одномоментного одобрения. Так как если вы сначала возьмете кредит в одном банке, а после захотите взять в другом банке кредит могут уже не одобрить. Так как первый кредит, который вам уже выдали, тут же отразиться в бюро кредитных историй. И второй и третий банк, в который вы пойдете после получения кредита в первом банке, скорее всего вам откажут в выдаче кредита. По причине нехватки суммы заработной платы для гашения двух кредитов одновременно.
Как правильно действовать? Первое, подаем заявление на кредит во все трех банках. Второе, ждем одобрение во всех трех банках. И только когда вам одобрили кредит все три банка. Едим во все три банка обязательно в один день и подписываем кредитные договора на получение денежных сумм. Важно это сделать в один день, чтобы информация о вашем кредите не успела из банка уйти в бюро кредитных историй. После получаем деньги и тратим на нужные вам цели.
Но прежде чем идти на такую авантюру просчитайте все «за» и «против» чтобы не попасть в "долговую яму" и со 100% вероятностью всем трем банкам отдать заемные средства.
