828 подписчиков

Ипотека на покупку дома с земельным участком: как взять, условия, документы

11 минут

46 прочтений

13 августа 2022

Далеко не каждая семья может приобрести дом через моментальную передачу всей необходимой суммы. Поэтому частные дома, коттеджи и дачи сегодня можно покупать в ипотеку. Такие предложения есть у многих российских банков.

В статье мы рассмотрим, что важно знать о приобретении дома с участком земли в ипотеку, какие условия и требования предъявляет банк к заемщику и объекту недвижимости, особенности ипотечных программ, порядок оформления ипотечного кредита, перечень документов, в каких случаях банк может отказать в ипотеке.

Особенности ипотеки на покупку частного дома

Оформить ипотеку на дом с участком будет сложно, если жилое здание было возведено более 20 лет назад. В те времена возводилось много самостроя. Банки не рискуют лишний раз иметь дело с таким жильем.

Другие особенности ипотеки на дом:

Взять ипотеку под дом с земельным участком нельзя, если здание располагается на землях следующих категорий: «Особо охраняемая территория», «Территория специального назначения», «Территория обороны или военного назначения».
В кредите также откажут, если дом не находится на территории какого-нибудь населенного пункта.
Ипотеку нельзя получить, если нет зарегистрированной собственности на дом или на земельный участок.
Ипотеку нельзя получить, если какие-то документы на дом со временем были утеряны.
Многие дома на вторичном рынке имеют низкую ликвидность. В этом случае процентная ставка может быть максимально высокой. Банк желает перестраховаться на случай, если прекратятся платежи, ведь залоговый дом при прекращении выплат потом придется продавать.

Условия получения ипотеки на дом с земельным участком

Государство активно помогает гражданам приобретать частные дома. Предусмотрено сразу несколько льготных федеральных программ. Если все условия банка будут соблюдены, вполне реально взять льготный ипотечный кредит со ставкой до 3%.

Условия получения ипотеки:

Для погашения ипотеки на дом можно использовать материнский капитал. Маткапитал можно применять даже для строящегося жилья.
Ипотека на дом может выдаваться далеко не только семейным парам. Если заемщик не состоит в браке, его заявку изучают на основе общего регламента. Никаких требований к наличию детей нет.
Первоначальный взнос должен составлять как минимум 10% от общей суммы сделки.
Если дом еще строится, он должен быть сдан в эксплуатацию не позже 2 лет с момента первого платежа по ипотеке.
Срок ипотеки – от 1 года до 30 лет.

Важное условие получения ипотеки на дом – безопасность жилища. В этом плане особое внимание уделяется деревенским домам с печами. Печи нередко не ставят на фундамент. Это грубое нарушение норм безопасности. При таких обстоятельствах банк разрешение на ипотеку не выдаст.

Какие банки дают ипотеку на покупку жилого дома с участком

Многие банки, функционирующие на территории России, предлагают клиентам ипотеку на жилой дом с земельным участком.

Популярные предложения от банков:

Сбербанк. Ставка по кредиту составит 4,7%. Первоначальный взнос – 20% от общей суммы. Жители Москвы и Санкт-Петербурга могут получить кредит до 12 млн руб. Жители других регионов – до 6 млн руб. Ипотека может действовать до 30 лет.
ПСБ. Ставка – 4,39%. Первоначальный взнос – 15%. Максимальная сумма для столичных жителей – 12 млн руб. Максимальная сумма для провинции – 6 млн руб. Срок действия ипотеки – до 30 лет.
Райффайзенбанк. Ставка – от 19,29%. Первоначальный взнос – от 40%. Можно получить кредит до 26 млн руб. Срок действия – до 30 лет.
Газпромбанк. Ставка – от 23,6%. Первоначальный взнос – от 20%. Сумма – от 45 до 60 млн руб. Срок действия – до 15 лет.
Открытие. Ставка – от 23,99%. Первоначальный взнос – от 30%. Сумма – до 15 млн руб. Срок действия – до 30 лет.

Определенные программы, касающиеся ипотеки на частные дома, также действуют в таких банках, как Альфа-Банк, РСХБ, ВТБ и Дом.РФ.

Требования банка к домовладению для получения ипотеки

Ипотека на жилой дом с землей выдается только в том случае, если домовладение соответствует определенным стандартам.

Требования к недвижимости:

Постройка должна быть пригодной для постоянного проживания. Другими словами, в ней имеются следующие системы: отопление, водопровод, канализация, электричество и др.
Постройка не признана аварийной.
Продавец оформил страховку от форс-мажорных обстоятельств.
У продавца есть право собственности.
У постройки не должно быть больше 3 этажей.
Фундамент должен быть кирпичным или бетонным. Основания, выполненные из дерева, не рассматриваются, поскольку их считают ненадежными и недолговечными.
Участок и дом не должны находиться в пользовании третьих лиц.
В качестве продавца не может выступать близкий родственник заемщика.
Ипотека не предоставляется на покупку части дома.

Банки отдельно рассматривают земельные участки. Площадь участка не должна превышать 5 тыс. кв. м. У продавца земли должно быть право собственности на участок. Если участок земли располагается слишком далеко от города, банк может отказать в ипотечном кредитовании.

Требования банка к заемщику при покупке дома в ипотеку

Получить ипотеку на покупку дома в деревне, в СНТ или в городской черте можно при соблюдении определенных условий. Требования банков в этом случае ничем не отличаются от ситуаций, когда люди получают кредиты на квартиры.

Условия получения ипотеки на покупку дома:

трудовой стаж – не менее 1 года;
возраст – от 21 года до 75 лет (на момент полной выплаты ипотеки);
справки о постоянном доходе;
постоянная прописка в регионе, где функционирует кредитная организация;
гражданство РФ.

Ипотечные программы для покупки дома с участком

Есть несколько ипотечных программ, которые нацелены на помощь в строительстве или приобретении частного дома. Некоторые программы подобного рода поддерживаются государством.

Ипотека на строительство жилого дома

Эта программа в представленной нише в настоящий момент является одной из самых популярных. К сожалению, условия не очень удобные. В большинстве случаев требуется слишком большой первоначальный взнос.

Условия ипотеки на ИЖС:

ставка по кредиту – 9–15%;
максимальная сумма – до 30 млн руб.;
первоначальный взнос – 25% от всей суммы;
срок ипотечного кредитования – до 30 лет;
в качестве залога могут выступать другая недвижимость, поручительство физических лиц, земельный участок.

Банк может запросить утвержденный проект строительства, а также документацию, которая подтверждает то, что постройка принята в пользование. Некоторые банки не разрешают приводить своих подрядчиков. В этом случае придется выбирать компании, которые аккредитованы самим банком.

Семейная ипотека с господдержкой

Речь идет о федеральной льготной программе. Цель программы – обеспечение доступным жильем семей с детьми.

Условия семейной ипотеки:

ставка по кредиту – 6%;
максимальная сумма – 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов РФ;
первоначальный взнос – от 15%;
срок ипотеки – до 30 лет;
в качестве залога могут выступать различные объекты недвижимости (в том числе и сам ипотечный дом).

У семейной ипотеки с господдержкой есть определенные требования. Важно, чтобы первый и любой другой последующий ребенок в семье был рожден после 1 января 2018 года.

Сельская ипотека

Эта программа позволяет получить кредит на покупку или строительство дома в сельской местности. Программа является льготной, поэтому условия весьма демократичные.

Условия сельской ипотеки:

ставка по кредиту – от 2,7%;
максимальная сумма – 3 млн руб.;
первоначальный взнос – от 10%;
срок ипотечного кредитования – до 30 лет;
в качестве залога выступает объект недвижимости.

Согласно условиям сельской ипотеки, дом может строиться как на собственном, так и на арендованном участке. Заемщик берет на себя обязательство оформить прописку в сельской местности, в которой находится дом.

Ипотека на загородный дом

Эта ипотека предоставит возможность приобрести как коттедж, так и дачу. Иногда дачи, которые приобретены таким образом, переделываются в полноценные частные дома.

Условия загородной ипотеки:

ставка по кредиту – от 5,7 до 9,9% (зависит от условий конкретного банка);
максимальная сумма – 75% стоимости строительства (или же 75% стоимости залогового имущества);
первоначальный взнос – от 15 до 25%;
срок ипотечного кредитования – до 30 лет;
в качестве залога могут выступать различные объекты недвижимости, сама ипотечная постройка, поручительство физического лица.

Дальневосточная ипотека

Эта программа предлагается любым россиянам, которые изъявляют желание проживать на Дальнем Востоке.

Условия дальневосточной ипотеки:

участок получен по программе «Дальневосточный гектар»;
возраст каждого супруга не должен быть более 35 лет;
ставка по кредиту – от 0,1 до 2%;
максимальная сумма – 6 млн руб.;
первоначальный взнос – от 15%;
срок ипотечного кредитования – до 20 лет;
в качестве залога выступает объект недвижимости или поручительство физического лица.

Ипотека на деревянный дом

Это льготное кредитование, с помощью которого можно возвести жилую постройку из древесины. Помощь со стороны государства позволила максимально снизить ставку по кредиту.

Условия ипотеки на деревянный дом:

ставка по кредиту – от 5%;
максимальная сумма – 3,5 млн руб.;
первоначальный взнос – от 10%;
срок ипотечного кредитования – до 30 лет;
в качестве залога выступает объект недвижимости или поручительство физического лица.

В целом условия выглядят привлекательными, однако есть и недостатки. Банки предъявляют строгое требование: компоненты сборной постройки должны быть произведены на аккредитованном предприятии, выпускающем строительные материалы. Далеко не в каждом регионе есть заводы, которые удовлетворяют требованиям банков. Например, годовой оборот такого предприятия должен составлять как минимум 200 млн руб. Если заемщик планирует строить дом самостоятельно, ипотеку ему не одобрят.

Как взять ипотеку на дом с участком: инструкция

Не стоит брать ипотеку в первой попавшейся кредитной организации. Нужно изучить предложения от 5–6 банков и выбрать самое выгодное.

Пошаговая инструкция по покупке дома в ипотеку:

Подача заявки. Анкета заемщика заполняется на официальном сайте банка. Если в интернете оформлять кредит по каким-то причинам неудобно, всегда можно подъехать в офис банка. Анкета включает в себя стандартные пункты: Ф. И. О., данные о доходах, возраст и др.
Выбор объекта недвижимости. Важно тщательно изучить требования, которые предъявляет банк к ипотечной постройке. Только в этом случае вероятность получения кредита будет самой высокой.
Сбор документации. Необходимо подготовить все требуемые справки и выписки.
Заключение договора купли-продажи. Договор с продавцом подписывается в первую очередь. Только после этого заемщик идет в банк.
Внесение первоначального взноса на банковский счет и заключение договора ипотеки с банком.
Регистрация перехода права собственности. Документы на регистрацию подаются вместе с продавцом в местном МФЦ. Также процедуру можно провести на сайте «Госуслуги».
Передача недвижимости в залог. Заемщик стал полноправным владельцем недвижимости, однако до полного погашения кредита она будет находиться в залоге у кредитной организации.

Документы для получения ипотеки на дом и землю

Перечень документов всегда стандартный, однако в зависимости от условий кредита могут потребоваться дополнительные справки. Поэтому точный список требуемых документов нужно уточнять в банке.

Основная документация:

паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
справка о доходах с места работы за последний год;
копия трудовой книжки или копия трудового договора.
свидетельство о браке;
свидетельства о рождении детей;
выписка со счета, которая подтверждает, что у заемщика имеются средства на первоначальный взнос;
правоустанавливающие документы на имущество для залога;
брачный договор (если заемщик такой договор заключал).

Банк также изучит документы на объект недвижимости, на покупку которого берется кредит.

Что потребуется:

предварительный договор купли-продажи;
правоустанавливающие документы продавца на жилье;
технический паспорт на дом;
кадастровый план земельного участка;
отчет оценщика недвижимости и участка;
выписка из домовой книги.

Если продавец состоит в браке, обязательно берется нотариально заверенное согласие второго супруга на продажу общего дома. Если у продавца есть несовершеннолетние дети, он должен предоставить соответствующее разрешение со стороны органов опеки.

Причины отказа банка в ипотеке на покупку дома с участком

Любая кредитная организация может отказать в выдаче ипотеки на покупку или строительство дома. По закону банк может даже не объяснять причину отказа.

Популярные причины отказа банков:

Кредитная организация не уверена в том, что заемщик является платежеспособным.
Выбранный дом не соответствует требованиям кредитной организации. Например, при осмотре дома было выявлено, что у постройки ненадежный фундамент.
Испорченная кредитная история. Если заемщик ранее не выплатил какой-нибудь кредит (или же постоянно просрочивал платежи и получал штрафы), шансы на получение ипотеки резко снижаются.
Ошибки в документации. Если данные, изложенные в одном документе, не соответствуют аналогичным сведениям в других документах, в ипотеке будет отказано.

Не так давно в Госдуму вносилось предложение о том, что каждый банк должен обосновывать причины отказа при предоставлении кредитов. Представители банковской сферы выступили против инициативы. Они заявили, что в этом случае ущемляются интересы банков. В результате предложение было отклонено.

Ипотеку сегодня можно взять на коттедж, частный дом или дачу. Для одобрения заявки потребуется стандартный набор документов. Виды ипотечных программ, которые действуют сегодня: семейная ипотека с господдержкой, сельская ипотека, ипотека на загородный дом, ипотека на деревянный дом, дальневосточная ипотека. Банки отказывают в выдаче кредитов на покупку дома в ипотеку в следующих случаях: ошибки в документах, плохая кредитная история, несоответствие постройки определенным требованиям, сомнения в платежеспособности заемщика.