Как обстоят дела с вашими доходами и расходами?
Одна из важнейших составляющих благополучной жизни – это умение грамотно формировать бюджет, и в особенности это касается семейного бюджета.
Когда один зарабатывает 150.000 рублей, другой 90.000 рублей, а третий 45.000 рублей, – это мне ни о чем не говорит. Я знаю людей, у которых был свой бизнес и они хвалились годовой выручкой, так называемым доходом, но ничего не говорили о чистой прибыли. И тому была причина. Сколько бы человек или компания не зарабатывали, они всегда лавируют между достатком и банкротством, если дельта между статьей доходов и расходов не дает положительного значения.
Buy Now Pay Later (купи сейчас, заплати потом) – это новая схема продаж появившаяся сравнительно недавно в Америке и она стремительно расходится по миру. Дойдет, конечно, и до СНГ. Смысл заключается в том, что человек может зайти, к примеру, в магазин одежды, выбрать понравившиеся предметы гардероба, заплатить 20-30% от стоимости, а оставшуюся часть будут снимать с его дебетовой карты равными частями в течение определенного срока. Обратите внимание, что ни о каком кредите речи не идет, человек не заключает никаких договоров с банком напрямую. Удобно! И главное можно взять вещей побольше, потому что сейчас нужно оплатить только их малую часть стоимости.
Вообще вариантов, конечно, много, как можно купить вещь, на которую у тебя сейчас нет денег и с каждым годом схемы становятся все изощренней и сложней. Но к чему это я? А к тому, что многие не понимают простой истины: приобретая что-то на заемные средства, мы берем в долг у своего будущего! И это нас подводит к первому неравенству.
1. ДОХОД – РАСХОД < 0
Это наиболее критичная ситуация, которая может привести к банкротству. Как такое возможно? Представьте себе человека, которому очень хочется IPhone 13, но у него нет на него денег. Зато есть манящее слово "рассрочка", в большинстве которых клиент обязан заключить договор страхования с банком ;) а значит все равно заплатить больше стоимости предмета. Об этом всегда все умалчивают.
Ну вот мы уже потратили больше чем заработали. Но зачем останавливаться на достигнутом. Можно ещё и MacBook взять! И вот мы уже снова тратим больше, чем заработали, а сумма, которая ежемесячно снимается с нашего счета увеличилась втрое. Но азарт приходит во время игры и человек сам не замечает как берет ещё и ещё в долг, потому как получить и начать пользоваться можно уже сейчас, а заплатить когда-нибудь потом. Таким образом набирается 3-4 кредита, ситуация начинает выходить из-под контроля, потому как даже если остающихся от заработной платы денег хватает на проживание, то есть риски непредвиденных ситуаций: длительная болезнь, сокращение, снижение уровня заработной платы, невыплата бонусов, премий и стимулирующих. Любой из подобных моментов может подтолкнуть к необходимости взять кредит чтобы... закрыть другие долги! И вот тут наступает ж*па! Да, она самая, потому что край обрыва уже как никогда близок и нужно срочно что-то предпринимать.
А сколько было случаев, когда люди брали дорогостоящую вещь в кредит и она ломалась, терялась либо была украдена. Согласитесь, паршивое ощущение, когда понимаешь что вещь безвозвратно утеряна, а за нее еще нужно платить, так еще и новую такую же нужно брать.
Мораль здесь такова: НИКОГДА не берите в долг у своего будущего, если речь идет о вещах без которых вполне можно было бы обойтись. В противном случае вы уже смещаетесь ближе к обочине.
ЗДОРОВЬЕ, ЖИЛЬЕ, УЧЕБА – три вещи, которые оправдывают взятие заемных средств, все остальное - вопрос вашей терпеливости и финансовой дисциплины.
2. ДОХОД – РАСХОД = 0
Данное уравнение так же не есть хороший знак для вашей финансовой стабильности. Я знаю огромное количество людей, которые ждут зарплаты, потому что на карточке осталось 5-15 тысяч рублей, а впереди ещё целая неделя. Мысли от осознания факта возможности задержки, в результате чего возникнет временный финансовый кризис, заставляющий залезать в долги, будут отвлекать вас каждый раз в преддверии даты выплат. В результате жизнь превращается в день сурка. Но вы в лучшем положении, чем ребята из предыдущего случая и можно долго себя тешить мыслями о том, что кто-то вам так по-дружески похлопал по плечу и сказал: "Радуйся! Петька-то, вон, весь в долгах, а у тебя совсем все замечательно в отличие от некоторых!" Но по сути ситуация лишь на шаг отличается от той, что мы рассмотрели немного выше, потому как всегда есть все те же риски болезни, проблем на работе и т.п. А потому давайте посмотрим преимущества следующего неравенства.
3. ДОХОД – РАСХОД > 0
Ну вот мы и добрались до эталонного состояния любого бюджета. В какой бы жизненной ситуации вы не находились, необходимо стремиться к соблюдению данного неравенства. Если ваши доходы превышают расходы, то ваша дельта положительна и остаток средств в первую очередь необходимо направить на создание подушки безопасности на непредвиденные случаи. Причем средства предпочтительней разместить с наименьшим риском, как вариант подойдет и банковский депозит, который пусть и не дает сверх доходности, но как правило плюс-минус равен инфляции, а значит защищает накопления от обесценивания, а так же дополнительным гарантом выступает государственная система страхования вкладов (до 1,4 млн. рублей). Такая подушка безопасности должна включать в себя минимум 6-месячный бюджет. Кроме того на вашем счете под конец месяца по возможности должна оставаться сумма равная как минимум половине вашей заработной платы.
Как только вы сможете выйти на подобный уровень, ваше сознание не будут занимать мысли о том где бы найти денег, чтобы дотянуть до зарплаты. Ваш мозг перестроится и будет задавать уже другие вопросы:
• что я могу сделать, чтобы увеличить свой доход?
• что я могу сделать со свободными средствами, чтобы они работали?
И, поверьте, это куда более приятные вопросы, которые ведут вас на путь развития, оставляя позади бытовуху.
В идеале вы должны стремиться к накоплению капитала, который либо даст вам дополнительные средства к существованию на пенсии, а в лучшем случае позволит выйти на нее раньше и наслаждаться жизнью оставшееся время, делясь им со своими близкими.
Я не знаю в каком вы положении сейчас, если вы уже вступили во взрослую жизнь, но вы должны сделать все возможное, чтобы 3 вариант стал вашим раз и навсегда! А ребятам я советую перечитать эту статью столько раз сколько будет необходимо, чтобы запомнить ее и не допускать тех ошибок, что совершили многие взрослые, а теперь мучительно исправляют их, а порой просто продолжают плыть по течению в ожидании неизбежного. Помните, что в большинстве случаев все зависит только от вас!
В дополнение к этой статье я хочу поделиться книгой, которая раскроет глубинный смысл описанного выше. В ней много аналитики, поэтому она достаточно тяжелая для восприятия и местами может показаться скучной, но если вы капнете до сути, то она перевернет ваше сознание. Это книга "Мой сосед – миллионер" Уильяма Д. Данко и Томаса Дж. Стэнли. В свое время она дала мне ответы на многие вопросы и я надеюсь, что и вам принесет пользу. Ну а если вы уже читали данную книгу, то поделитесь в комментариях своим мнением.
Если статья была интересна и/или полезна, не забудьте лайкнуть, а так же подписаться на канал. Вам не сложно, а для меня это будет означать, что мой труд и время не проходят даром и имеют ценность! :)
Ну и, конечно же, прокачивайте свою математику и свои мозги!))
_____________________________________
Дополнение от 10.03.23:
Система BNPL (Buy Now Pay Later) уже дошла и активно используется на территории СНГ. К примеру, в Яндес.Маркете это называется "сплит" и позволяет оплатить покупку частями, разбив её на 2, 4 или 6 частей с автоматическим снятием денежных средств. Сделано ли это для удобства клиентов? – Нет! Это просто ещё один способ увеличить продажи и прибыль, основанный на желании получить сегодня с возможностью заплатить завтра.
