Этим вопросом задавалась и я. Ответ зависит от финансового положения и от чувства финансовой защищенности в целом.
Ниже я привела расчёты досрочного погашения с уменьшением срока и с уменьшением платежа на примере ипотеки. Таблицу для расчёта я скачала в интернете несколько лет назад. Даже не знаю можно ли её найти сейчас. Вроде бы она была размещена на сайте банка ВТБ24, который потом присоединился к банку ВТБ, а потом эта таблица просто гуляла по интернету.
Датой отсчета будем считать 10 июля, начальной суммой долга - 1 млн 600 т.р., и срок ипотеки поставим 20 лет, ставка - 8,9%. Допустим, у должника есть 5 тыс. рублей, которые он готов вносить дополнительно каждый месяц для досрочного погашения кредита. По плану должник должен рассчитаться с банком лишь в 2042 году.
Вариант 1. Частичное досрочное погашение с уменьшением срока
Обратите внимание на выделенные области
Получается, что за весь срок переплата процентов будет равна 888 542,72р., сумма досрочных платежей будет равна 645 633,43р. Сумма ежемесячного платежа останется неизменной на протяжении всего срока ипотеки, а сам срок ипотеки сократится на 9 лет. Неплохо. Наибольшее сокращение срока происходит в первые годы кредита, поскольку, как известно, банк вначале начисляет проценты, и ежемесячный платеж составляют в основном проценты и небольшая часть самого долга.
А теперь рассмотрим вариант 2. Досрочное погашение с уменьшением суммы платежа.
Тут необходимо отметить 2 подварианта такого погашения.
Первый подвариант, это стремление обеспечить одинаковую сумму платежа с учетом досрочного погашения на протяжении всего срока кредита. Что это значит? У должника ежемесячный платёж примерно 14000 рублей. Если должник вносит дополнительно 5000 рублей, то с условием уменьшения суммы платежа его следующий ежемесячный платёж будет составлять не 14000руб., а 13990 руб. Поскольку наш должник был готов, что ему ежемесячно нужно отваливать банку именно 14000 руб., а еще и он по-прежнему готов добавлять туда 50000, сумма его платежа останется всё равно неизменной - 19000 руб. Только в этот раз он вносит не 5000 руб. дополнительного платежа, а 5010 руб. Получается, что с каждым месяцем сумма обязательного платежа уменьшается, а сумма досрочного погашения растёт, несмотря на то что наш должник по-прежнему имеет лишь 5000 руб. свободных денег. Для должника Вариант 1 (досрочное погашение с уменьшением срока кредита) и Вариант 2 (досрочное погашение с уменьшением платежа при условии направления высвободившихся денег на досрочное погашение) являются одинаковыми в плане трат.
Как видим, сумма ежемесячного платежа с учетом досрочного погашения такая же как и в 1 варианте. Однако сумма процентов составляет уже 890 563,46, это больше Варианта 1 примерно на 2000 руб. Срок кредита уменьшается также на 9 лет.
Еще один подвариант, это внесение только дополнительно фиксированной суммы 5000 руб., без внесения разницы между снижающимися платежами. То есть, второй платеж с учетом досрочного погашения снижается до 13990 руб., а наш должник дополнительно вносит строго 5000 руб., а не 5010 руб. Соответственно, должник ощущает снижение суммы платежа, ведь каждый месяц, не смотря на внесение сумм на досрочное погашение, его платёж становится всё меньше и меньше.
В этом случае сумма уплаченных процентов существенно возрастает и составляет 1 200 439,49 руб., что больше варианта с уменьшением срока почти на 312000 руб. Ну и срок самого кредита уменьшается не на много, всего на 3 года против 9 лет.
А теперь отмечу плюсы и минусы каждого варианта.
Вариант 1 с погашением срока кредита
- Плюс - существенное сокращение срока кредита
- Плюс - самая маленькая переплата по процентам
- Минус - большой ежемесячный платёж. В случае личного финансового кризиса придётся изыскивать сумму ежемесячного платежа, которую установил банк в самом начале кредита
Вариант 2 с погашением суммы платежа. Подвариант с оплатой разницы между снижающимися платежами
- Плюс - существенное сокращение срока кредита,
- Плюс - в случае личного финансового кризиса есть возможность перейти на подвариант без оплаты разницы между снижающимися платежами
- Минус - переплата по процентам больше чем в первом варианте
Вариант 2 с погашением суммы платежа. Подвариант без оплаты разницы между снижающимися платежами
- Плюс - уменьшающийся ежемесячный платёж. Кредит становится всё менее напряжным с каждым месяцем. В случае личного финансового кризиса это будет большим подспорьем
- Минус - переплата по процентам довольно существенна
- Минус - срок кредита уменьшается очень медленно
Выводы
Для меня выбор очевиден. Самый оптимальный вариант - это досрочное погашение с уменьшением суммы платежа, при условии, что вноситься будет и сумма разницы между платежами. Да, это вариант не такой выгодный, как уменьшение срока кредита. Но разница эта не существенна, зато должник подстраховывает сам себя на случай снижения доходов.
Также ничего не мешает комбинировать варианты. В самом начале кредита можно, например, уменьшать срок кредита, а после - размер платежа.
Какой вариант является самым оптимальным для Вас? Оставляйте комментарии.
Спасибо, что дочитали до конца. Желаю Вам скорейшего избавления от долгов, если они есть!
