Ипотека на земельный участок: условия и правила получения

В России в ипотеку можно купить не только недвижимость, но и землю. Банки неохотно выдают кредиты на земельные участки, поэтому заемщику нужно соответствовать всем требованиям.

В статье мы рассмотрим, что важно знать о получении ипотеки на покупку земельного участка, условия и требования банков к заемщику и недвижимости, как оформить ипотеку и приобрести землю, есть ли льготные ипотечные программы.

Можно ли взять ипотеку на земельный участок

Ипотеку на землю взять можно. Порядок выдачи кредитов определен Федеральным законом № 102 от 16.07.1998 года. В нем нет запрета на выдачу ипотеки на землю.

Но банки часто отказывают заемщикам в оформлении кредита. Такая сделка считается для них рискованной, потому что земля – это низколиквидный залог. Если заемщик перестанет соблюдать условия по договору, ее будет сложно продать.

Поэтому банк предъявляет к заемщикам особые требования. Более жесткие, чем при оформлении кредита на квартиру или машину. Например, банк может потребовать дополнительный залог либо привлечение поручителей или созаемщиков.

Плюсы и минусы покупки земли в ипотеку

У земли в ипотеку есть как преимущества, так и недостатки. Например, отсутствие комиссий или бонусы за привлечение созаемщика.

Плюсы покупки земли в ипотеку:

• выгодные процентные ставки – от 11,5 до 15 % годовых: размер ставки зависит от первоначального взноса и срока кредитования;
• индивидуальный подход в рассмотрении заявки: если клиент не соответствует требованиям, банк предлагает альтернативу (например, оформление недвижимости под залог);
• нет комиссий за оформление ипотеки;
• особые условия для зарплатных клиентов и льготных категорий граждан;
• бонусы и выгодные предложения (например, увеличение кредитной линии за счет привлечения созаемщика или поручителя);
• возможность оформления кредитной линии: с нее можно снять деньги, если заемщик не может внести ежемесячную выплату.

Минусы ипотеки на землю:

• ужесточенные требования для заемщиков: чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, клиент должен работать официально и зарабатывать больше, чем сумма прожиточного минимума;
• налоги и издержки: за строительство на участке нужно платить;
• гражданско-правовая ответственность: любая постройка на участке должна соответствовать законодательным требованиям – оформление документов и проверка отнимает время, силы и деньги.

Условия выдачи ипотеки на покупку земли

Условия выдачи ипотеки на покупку земли определяет банк. Например, определяет возраст заемщика и уровень его доходов. Еще он выдвигает требования к самому участку.

Большинство банков не дают кредит больше 80–85% от стоимости земли. Оставшуюся сумму заемщик должен внести в качестве первоначального взноса.

Требования к земельному участку в ипотеку

Банки проверяют не только заемщика, но и земельный участок, на покупку которого они дают деньги. Отказывают, если земля не соответствует требованиям. Например, считается культурным наследием или природной зоной, которая находится в собственности государства.

Требования к земельному участку в ипотеку:

• участок должен входить в территорию, на которой разрешено жилищное строительство: площадь этой территории определяют местные власти;
• земля должна находиться в 90–100 км от банка (в некоторых регионах – в 30 км);
• участок не должен считаться природоохранной и резервной зоной, культурным наследием;
• площадь земли должна быть от 6 до 60 соток;
• к участку должна вести дорога, по которой можно проехать на автомобиле круглый год, даже в заснеженные зимы.

При выдаче кредита банки учитывают минимально допустимые размеры. В каждом регионе они разные. Размеры участка определяют местные органы власти.

Еще банк откажет в выдаче кредита, если у земельного участка не обозначены границы. Поэтому продавец обязательно должен заказать межевание.

Требования к заемщику для получения ипотеки на землю

Банки выдают ипотеку на землю не всем заемщикам, а только тем, которые соответствуют их требованиям. Например, вносят первоначальный взнос от 20% или имеют стабильный доход и работают официально.

Требования к заемщику для получения ипотеки на землю:

• обязательный сбор документов;
• первоначальный взнос – от 20%;
• возраст – от 21 до 75 лет;
• гражданство РФ;
• трудовой стаж – от 1 года на последнем месте работы;
• официальное трудоустройство – попросят справку по форме 2-НДФЛ;
• доход выше прожиточного минимума;
• предоставление копии налоговой декларации;
• хорошая кредитная история.

Это основные требования, которые предъявляют российские банки. К некоторым заемщикам выдвигают дополнительные. Например, обязательное оформление недвижимости в залог.

Какие банки дают ипотеку на покупку земельного участка

Ипотеку на покупку земельного участка выдают российские банки: Альфа-банк, Хатон, Банк ДОМ.РФ, МосИнвестФинанс, Росбанк, Инвестторгбанк, Союз и другие. В каждом из них свои условия.

Банки отдают преимущество зарплатным клиентам – тем, которые работают официально. Еще они повышают кредитную линию за привлечение заемщика. В большинстве банков предусмотрены упрощенные условия для получения ипотеки льготными категориями граждан.

Кредит на землю выдают от 10 до 30 лет. Процентные ставки – от 11,5 до 15%.

Как получить ипотеку на земельный участок

Ипотека на земельный участок оформляется так же, как и любая другая, например на недвижимость. Заемщик выбирает банк, подбирает участок, подает заявку и собирает документы. Потом вносит ежемесячные платежи по договору.

Как получить ипотеку на земельный участок:

1. Выбрать банк: ознакомиться с его предложениями и условиями.
2. Подобрать участок, который соответствует требованиям банка.
3. Подать заявку на ипотеку. Подождать, пока ее одобрят.
4. Собрать документы. Часть из них нужно заверить у нотариуса.
5. Подписать договор.
6. Внести первоначальный взнос.
7. Получить деньги на покупку участка от банка, зарегистрировать права собственности.

На этапе подписания договора нужно обсуждать с банком отдельные условия. Например, уточнить, можно ли заниматься строительством на участке без согласия банка. Все условия прописываются в договоре.

Также покупателю нужно знать о том, что участок считается собственностью банка до полного погашения кредита. Поэтому его нельзя дарить, сдавать в аренду или продавать.

Документы для оформления ипотеки на землю

Для оформления ипотеки на землю нужно собрать пакет документов. Это паспорт, справку с места работы по форме 2-НДФЛ и др. Банк может потребовать и дополнительные документы. Например, справку из психоневрологического диспансера или согласие супруги на оформление ипотеки.

Документы для оформления ипотеки на землю:

• паспорт;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• заверенные копии трудовой книжки или контракта;
• справка о начислении пенсии, если заемщик получает выплаты от государства;
• копия декларации об отсутствии налогов (выдают в ФНС);
• справка о начислении государственных и иных пособий.

После покупки участка в банк нужно будет передать дополнительные документы:

• заверенную копию документа о госрегистрации участка;
• оригинал кадастровой выписки на участок;
• выписку из ЕГРЮЛ на землю.

Льготная ипотека на покупку земли

Льготную ипотеку на покупку земли могут получить молодые семьи с несовершеннолетним ребенком, одинокие родители или многодетные семьи. Ее выдают по социальной программе с пониженной процентной ставкой – до 6% годовых.

Например, в России действует программа «Семейная ипотека» для многодетных семей. Она действует до 31 декабря 2023 года.

По этой программе многодетные семьи могут получить до 12 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и до 6 млн рублей в остальных регионах. На ипотечные деньги можно купить землю для строительства дома.

Оформить льготную ипотеку можно в 50 банках страны. Заемщикам предлагают пониженную процентную ставку – до 6% годовых. Для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал, жилищные сертификаты и другие субсидии от государства.

В России можно купить землю в ипотеку. Банк самостоятельно определяет требования для участка и заемщика. Чтобы оформить ипотеку, нужно выбрать банк, подобрать участок, подать заявку на кредит, собрать документы и подписать договор. В России действуют льготные ипотечные программы, например «Семейная ипотека» для многодетных семей.

Больше статей по недвижимости вы можете найти в нашем блоге.

Подобрать недвижимость или разместить свое объявление о продаже квартиры можно здесь.