На просторах интернета очень много статей по теме личных финансов. Большинство из них ограничены набором лозунгов в стиле "тратьте меньше чем зарабатываете!", "ведите личный бюджет!" и не раскрывают целей и конкретных инструментов личного финансового планирования.
В серии публикаций попробую исправить нехватку этой информации. Публикации требуют достаточно много времени на проработку, поэтому статьи по теме управления личными финансами планирую писать раз в неделю. В серии материалов последовательно разберем что такое личные финансы, какие конкретно инструменты мы можем использовать, как это помогает планировать и увеличивать наши доходы, снижать наши расходы без снижения качества потребления. Как планировать крупные покупки и как не останавливаться на уже достигнутом, подгоняя себя новыми финансовыми целями. Попробуем составить личный бюджет в Excel и научимся с ним работать, разберемся с инструментами долгосрочного планирования. Поймем, что такое личный долгосрочный финансовый план, личный баланс и т.д.
Как я пришел к управлению личными финансами?
Сколько помню себя, еще со школы, экономя деньги выделяемые мне на обеды, пытался планировать на что я потрачу накопленную сумму, как быстро смогу накопить на важную для меня покупку, составлял списки этих покупок (диск с новой компьютерной игрой, футбольный мяч, заправка цветного картриджа для принтера почему-то быстро закончившегося от печати цветных постеров для наклейки их на стену, карта с часами доступа в интернет через домашний телефон (сегодняшние школьники наверное и не понимают о чем это я).
Когда в студенчестве я начал зарабатывать первые деньги, списки покупок стали более дорогостоящие (мобильный телефон, новый плеер - тогда это были разные устройства), появились первые небольшие накопления, помню как открыл свой первый банковский вклад на 5000 рублей (это была целая процедура с походом в банк, стоянием в очереди, заключением бумажного договора). Банк был очень современным и технологичным и мне даже выдали банковскую карту с возможностью пополнять этот вклад через несколько продвинутых банкоматов поддерживающих пополнение. С этого момента некоторую часть своего дохода я стал ежемесячно выделять на пополнение вклада, выделял в момент поступления денег, т.е. это стало для меня безусловным фиксированным платежом - этот как сейчас заплатить за коммунальные услуги или связь. Причем я не понимал для чего я это делаю, мне просто нравился результат приводящий к увеличению суммы на вкладе. Пусть эта сумма и была незначительной, но я сам того не понимая, закладывал фундамент управлению личными финансами. Примерно в это время я начал вести бюджет. Сначала на месяц, через пару лет появился первый годовой план.
Тогда тема личных финансов была не в таком фокусе внимания как сейчас. О фондовом рынке большинство знали только по каким-то индексам в виде бегущей строки транслируемой в новостных передачах и иногда появляющимися обзорами рынков которые мы переключали, т.к. не понимали о чем говорят. Брокерский счет, ИИС, налоговый вычет, управление личными финансами - эти понятия только начинали входить в обиход. Тогда даже ипотеки практически не было.
Когда устроился на первую работу, тема личных финансов только приобрела свою остроту. Не всегда удавалось сводить доходы и расходы. Да и об учете расходов не особо хотелось думать - хотелось развлекаться, красиво одеваться, в общем гулять "на все деньги". Но денег было немного и такой формат ведения расходов не способствовал накоплению капитала. Но даже тогда я не отказывался от своего уже сформировавшегося подхода в ежемесячном пополнении вклада в день зарплаты. Здесь появились первые попытки формирования долгосрочного финансового плана - по сути это был бюджет достаточно грубо рассчитанный на 5 лет вперед. В бюджет было заложено ежегодное увеличение заработной платы от уровня начинающего специалиста до более существенных показателей. Пришлось искать более оплачиваемую работу. Это к слову о том как финансовое планирование может влиять на наши доходы и на наше профессиональное развитие.
По прошествии более 10 лет появилась ипотека, накопленные вклады "переехали" на брокерский счет, потом появился ИИС, планирование крупных покупок, желание улучшить жилищные условия и кататься на том автомобиле который не приходится регулярно ремонтировать. Какие-то желания уже реализованы, какие-то "в работе" и обозначены в планах в конкретные сроки. Как эти категории укладывались с годами меняющуюся систему управления личными финансами, и как я с этим работаю, я и хочу поделиться в серии публикаций.
Планирую оперировать только личным опытом.
Что такое управление личными финансами?
Для полноты раскрытия темы, немного теории.
Что же такое управление личными финансами? Попробуем сформулировать .
Управление личными финансами - это комплекс мероприятий по учету и планированию личных/семейных финансов, направленный на достижение долгосрочных финансовых целей.
На мой взгляд, понятие существенно шире чем ведение личного/семейного бюджета. Основная задача управления личными финансами - достижение долгосрочных финансовых целей.
Цели могут быть абсолютно любые:
- накопить на отпуск,
- накопить на первый взнос на ипотеку,
- досрочно закрыть ипотеку,
- ремонт в квартире,
- улучшение жилищных условий,
- покупка автомобиля,
- накопление капитала достаточного для выхода на досрочную пенсию.
На мой взгляд, управление личными финансами аналогично управлению небольшой бизнес-структурой, со своей отчетностью, с планами по развитию, ведением бюджетов и балансов. Т.е. свою жизнь в части финансов мы рассматриваем как некоторый бизнес-проект.
Многие подумают что это занимает много времени? Готов с этим поспорить.
Какие конкретно инструменты и формы включает управление личными финансами?
Моя система управления личными финансами на сегодняшний день включает следующие формы и подходы:
1. Бюджет движения денежных средств (БДДС). Это свод платежей и поступлений. Форма в которой я планирую денежные потоки на год, Ежемесячно вношу корректировки в связи с меняющейся ситуацией (например, в текущем году высокая инфляция потребовала пересмотра многих статей). В данной форме отражаю все поступления и платежи.
2. Долгосрочный БДДС. Аналогичная форма на 10 лет вперед. Можно объединить с первой. Пересмотр вместе с планированием годового бюджета.
3. Баланс. Ежемесячная форма. Ведется исторически. С помесячным планом на текущий год и годовым прогнозом на 10 лет. С помощью этой формы мы как раз и можем планировать серьезные покупки и инвестиции (квартира, автомобиль, накопление капитала) на 10 лет вперед. При желании можно увеличить горизонт планирования.
Времени ведение всех данных форм занимает не так уж и много:
- 1 день раз в год на планирование годовых планов,
- 20-30 минут в месяц на корректировку месячных планов,
- до 30 минут в неделю на внесение данных с банковских выписок и чеков в БДДС или 5-10 минут ежедневно.
Работа с этими формами и есть основа управления личными финансами.
В дополнение к ним отдельно веду учет денежных средств на фондовым рынке. Время от времени делаю различные расчеты. Например, при обновлении авто могу попробовать оценить целесообразность покупки и сколько мне реально обойдется обслуживание и обновление автомобиля с учетом износа, изменений в расходе топлива, стоимости технического обслуживания и т.д. Так далеко я не буду углубляться чтобы не перегружать информацией. При хорошем отклике вероятно буду писать и другие статьи на близкие темы.
С чего начать?
В серии публикаций на примере абстрактной среднестатистической семьи последовательно проработаем все формы. Обсудим особенности управления и работы по тем или иным статьям бюджета. Особенности долгосрочного планирования. Как мы можем влиять на наши доходы и расходы. Основные сложности в планировании. Формами и общей информацией буду делиться на специально созданном для этого телеграм канале. https://t.me/FinanBlogger.
Начал бы я с фиксации всех затрат и поступлений в любом формате. Думаю более удачно подойдет для этого Excel. Попробуйте перевести все платежи в безнал. Так легче контролировать используя историю покупок в банковском приложении. На наличные затраты просите чеки или заведите заметку в телефону в которую сразу будете фиксировать эти расходы. Вы, вероятно, в первое время удивитесь, как много может быть ненужных затрат - от чашки кофе в супермаркете или на заправке до платной подписки ежемесячно списываемой с вашей карты, которой вы фактически не пользуетесь.
А зачем мне это нужно?
Сам пытаюсь задать себе этот вопрос. На написание текущей статьи потратил более трех часов времени. За это время мог бы написать 3 коротких статьи на острые темы чтобы накликать новых подписчиков. О сопоставимой по трудозатратам монетизации на Дзене сейчас не может быть речи даже при наборе десятка тысяч подписчиков (что не выглядит как простая задача).
Попробую сформулировать.
Есть накопленный опыт который приносит мне результат, с годами этот результат только усиливается. Есть желание поделиться этим опытом. Когда затрагиваю тему управления личными финансами в разговорах с друзьями и знакомыми в ответ часто слышу шуточные комментарии из разряда "один раз живем", "нужно жить здесь и сейчас", "с текущей неопределенностью в стране невозможно планировать", "купи лучше новую машину вместо инвестиций". Хочу в серии статей показать с примерами, что мы упускаем. 9 из 10 прочитавших эту статью, забудут ее через 5 минут. 1 из 10 попробует начать хотя бы вести учет расходов (ведь не зря же они запросили эту тему в поисковике или она высветилась у них в рекомендациях?). Но большинство из них забросят в течение месяца.
Серия публикаций будет для тех кто не забросит, а попробует и начнет получаться. Уверен, они через непродолжительное время будут благодарны себе за потраченное время, т.к. это начнет приносить им финансовый результат. Наверное для этого и пишу. Хочу чтобы единомышленников стало больше.
Во второй части серии статей по управлению личными финансами будем подробно разбирать бюджет в части доходов. Сформируем его до конца текущего года. Попробуем сформировать план на следующий год. Пробовать будем на примере абстрактной семьи со среднестатистическими доходами и расходами. Следующий материал на эту тему выйдет на следующей неделе.
Ссылка на вторую часть:
Управление личными финансами. Часть 2. Составляем личный или семейный бюджет. Доходы
Спасибо за внимание. Если понравилось - можете лайкнуть и подписаться на канал.
Ссылка на telegram: https://t.me/FinanBlogger. Анонсы и прочая информация.
Пульс от Тинькофф: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/FinanBlogger/. Вырезки из статей, временами информация внутри торгового дня.
Если хотите поддержать канал - можете сделать это через форму:
