Обладателей свободно конвертируемой валюты на счетах в российском банке в этом году постигло не одно разочарование. Первый удар ниже пояса, как известно, последовал в марте месяце - нам запретили обналичивать валюту. Вроде бы как снять деньги можно, но не более $10000 в одни руки, остальное рублями. Вторым ударом стало резкое укрепление рубля со 120 рублей до 56 за один доллар. И вот третье: наметившийся тренд на отрицательные проценты для валютных счетов. Жизнь боль, но почему так?
Давайте начнем с того, что правильный банк, как всякое коммерческое мероприятие, должен заботиться о прибылях для своих владельцев. Российские банки, даже если они государственные, не исключение. В текущих экономических условиях именно банки и фондовый рынок попали первыми под раздачу. Также следует отметить и то, что банковская система - это самый объективный индикатор положения дел в экономике.
Вернемся к нашим баранам: на чем частные российские банки делали деньги? Во-первых, это выдача ипотек. Во-вторых, это автокредиты. И только уже в-третьих, финансирование торговли, промышленности и прочего малого и среднего бизнеса. Ни для кого ни секрет, что на текущем временном отрезке (июнь 2022 года) рынок недвижимости и авторынок встали колом.
Вишенка на торте: это то, что в начале марте многие банки были вынуждены наращивать объем свободных оборотных средств ввиду весьма вероятных набегов вкладчиков. Аукнулось это сегодня: идет четвертый месяц дестабилизации всего и вся, банки вынуждены платить запредельный проценты по грабительской ключевой ставке 20%.
Идём дальше. Для поддержания штанов банкирам все еще нужно на ком-то заработать. Бизнес исправно погашает валютные кредиты, но категорически не готов брать новые, более того он бежит в другие юрисдикции, патологически закрывается или уходит в тень. Каждый банк жестко контролирует все кассовые разрывы между активами и пассивами, раньше можно было выпустить еврооблигации, на худой конец - занять у соседей. Сегодня эти инструменты не доступны.
И тут новая беда откуда не ждали: весьма существенный риск блокировки валютных активов. В случае, если НКЦ попадает под санкции даже такие белые и пушистые структуры как Райффайзен или Тиньков находят огромные неприятности.
Как лечится риск заморозки валютных активов? Только сокращением своих валютных обязательств, в том числе перед вкладчиками либо пересадкой их на дружественную инвалюту. С юанем все не так гладко, остаются реалы, рупии и прочие тугрики, которые в принципе никому особо не нужны. Круг замкнулся, все замерев ждут очередной пакет санкций от ЕС.
Какой путь решения проблем бизнеса и государства в России самый традиционный? Испокон веков все общественные институты выкручивались за счет местного или пришлого населения. Я думаю вы уже догадались, что отнюдь не банки, а их вкладчики будут потуже затягивать пояса. Валюта в банке в нынешних реалиях пассив, как его превратить в золотую жилу? Ввести конскую комиссию и никуда вкладчики с этой подводной лодки не денутся. Первые ласточки Тинькофф и Райффайзен, Сбербанк в лице Германа Грефа пока открещивается, но уж очень лакомый это кусочек! Судите сами: валютных счетов в банках РФ на 16.8 трлн руб (из них 10.5 у физиков). Если с них за год взять комиссию в 10% - банки получат прибыль в 1.8 трлн руб., столько Сбер не зарабатывал в лучшие годы. Как-то так, как-то так.
