Банковский вклад — традиционный способ капиталовложения. Он не принесёт вам большого дохода, но уж точно защит накопления от инфляции. Вы отдаёте банку деньги на хранение, а он вам за это выплачивает проценты, и все в выигрыше. Вы получаете дополнительный доход, а банк привлекает средства для своей финансовой деятельности.
Почему банк готов платить своим вкладчикам? Как выбрать подходящий вклад и получить от него максимальную выгоду? Давайте разберёмся.
От чего зависит процентная ставка?
Деньги, которые лежат на вкладах, банк выдаёт в качестве кредитов своим заёмщикам.
Ещё часть денег банк берёт в кредит у Центробанка под определённый процент — учётную ставку. В зависимости от размера ключевой ставки Центробанка и определяется доходность банковских вкладов. Чем она выше, тем больший процент предложат клиентам банки, и наоборот.
Такая тесная связь ключевой ставки и процента дохода по вкладам не принесёт вам большой прибыли. Однако банковский вклад, в отличие от традиционного способа хранения денег дома под матрасом, защитит ваши деньги от инфляции.
Поскольку банки заинтересованы в привлечении вкладчиков, они предлагают клиентам разные условия депозитов.
В каком банке лучше открыть вклад?
Крупные банки с хорошей репутацией внушают доверие, но, чем выше популярность банка, тем ниже процент по вкладам он предлагает. Низкую доходность банки объясняют минимальным риском: вряд ли популярный банк внезапно закроется, а ваши деньги исчезнут вместе с ним.
Если у финансовой организации есть лицензия Банка России, значит, все её депозиты застрахованы в Агентстве страхования вкладов. И если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, то государство вернёт вам деньги, но не более 1,4 миллиона рублей: это максимальный лимит страховки. При этом будут учтены все ваши счета и вклады в этом банке, включая проценты по ним. Поэтому, если вы располагаете большей суммой, лучше распределить её между разными банками.
Какие бывают вклады?
Варьировать доходность вклада можно исходя из его вида. Существуют срочные вклады и вклады до востребования.
Срочные открывают на определённый период — от трёх месяцев до трёх лет. Вклады до востребования, напротив, можно закрыть в любой момент без потери процентов, поэтому срочные вклады более выгодны: банк уверен, что вкладчик не заберёт деньги раньше оговорённой даты, и может распоряжаться этими средствами в течение всего срока.
Процентная ставка у вкладов до востребования, как правило, не превышает 0,1%. Банк может изменить её в любой момент, уведомив вкладчика за месяц.
А вот ставка срочных вкладов зависит от ряда условий: чем меньше срок договора, тем ниже проценты. Банк не готов платить дорого за то, что может недолго распоряжаться вашими деньгами, но и за три года не предложит высокий процент. За это время ключевая ставка может измениться, а фиксированный процент нет, и банку придётся платить вам больше, чем Центробанку, у которого он брал кредит.
На процентную ставку влияет и возможность управления вкладом. Существует три вида срочных вкладов — сберегательные, накопительные и расчётные.
Сберегательные не предполагают снятия и пополнения, поэтому процент по таким вкладам самый высокий. Этот вариант подойдёт тем, кто хочет сохранить крупную сумму денег.
Накопительные позволяют периодически вносить деньги на счёт. Если вы хотите накопить средства на крупную покупку — дачу или машину, — то выбирайте вклады с возможностью пополнения.
Расчётные допускают возможность как пополнения, так и снятия части средств. Главное — чтобы на вкладе всегда была сумма неснижаемого остатка — это минимум, который нельзя снять, не закрывая вклад. Такие вклады можно использовать для хранения финансовой подушки.
Имейте в виду, что если по истечении срока вклада деньги вам так и не понадобились, то банк будет насчитывать проценты как во вкладе до востребования. А если вы настроите пролонгацию, то в день, когда вклад закончится, банк автоматически продлит его на тот же срок. Вот только процентная ставка может измениться: банк поменяет условия на те, которые действуют на момент пролонгации.
Что такое капитализация, или сложный процент?
Хотите, чтобы доход вам приносила не только сумма вклада, но и начисляемые на неё проценты? Тогда выбирайте вклады с функцией капитализации.
Капитализация — это когда начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, которую вы внесли, и на них тоже начисляется процент.
Допустим, вы внесли в банк 100 000 рублей под 7% годовых на 18 месяцев. Без капитализации процентов вы заработаете 110 365 рублей, а с капитализацией сумма увеличится до 110 878 рублей. Выгода очевидна.