Для начала, необходимо не путать понятия «деньги» и «финансы».
Деньги – посредник, с помощью которого происходит обмен одних благ на другие.
Финансы – экономические отношения, связанные с использованием денежных средств: сбором, накоплением, распределением.
Не путать данные слова очень важно, ведь имея в виду «финансы» мы подразумеваем операции, которые проводятся с деньгами. Подростку знания об этих понятиях помогут в жизни – для правильного выражения своих мыслей, а также на уроках обществознания и математики.
Далее следует знать такое понятие, как бюджет, оно поможет распределить свои личные денежные средства, например, карманные расходы, правильно. Бюджет есть у семьи, организаций, учебных заведений, государства. Бюджет – доходы и расходы, рассчитанные на определенный период времени.
Сбалансированным бюджетом называют тот, где расходы не превышают дохода.
Профицитом бюджета называют ту ситуацию, в которой доходы превышают расходы.
Дефицит обратен профициту, в нем расходы превышают доходы.
Инфляция - это обесценивание денег из-за роста цен на товары и услуги.
Для защиты сбережений от инфляции существует банковский вклад, иначе – депозит.
Следующее необходимое понятие – банк. Большинство людей знают, что это своего рода посредник между вкладчиками и заемщиками. Когда вкладчик отдает деньги под проценты в банк, они находятся в обороте и направляются людям и организациям, которые в свою очередь берут кредиты. С процентов, которые отдает заемщик, банк выплачивает накопившуюся сумму вкладчику. Вклад – сбережения, которые передаются банку с целью получения дохода. Кредит – сумма денежных средств, занимаемая у банка под проценты, с целью приобрести что-либо. С помощью этих знаний, каждый подросток способен осмыслить, как банк не уходит в убыток, выплачивая проценты вкладчикам, выдавая при этом кредиты.
О кредитах нужно знать многое, пожалуй, самое важное – уметь высчитывать проценты, а также знать какую переплату заемщик должен выплатить банку, взяв у него кредит.
Можно выделить основные виды кредитования:
Ипотечные кредит
Это кредит под залог какого-либо имущества. Самый распространенный вид такого кредитования – под залог приобретаемого имущества и под залог строящегося жилья.
Жилищные кредиты
Похожий на ипотечный, однако более выгодный. Приобретаемая недвижимость становится собственностью заемщика, в то время как в ипотечном кредите она может перейти к банку. Жилищные кредиты чаще всего краткосрочные, но бывают и долгосрочные.
Долгосрочные кредиты
Чаще всего такие кредиты берут крупные организации на покупку офисов, техники и тому подобное. Также это могут быть займы между банками, либо коммерческие кредиты на государственные объекты.
Потребительские кредиты
Самый распространенный вид кредита. Они различаются по многим признакам, например, потребительский кредит с поручителем дает заемщику более выгодные условия: длительный срок и процентная ставка меньшая, чем в кредите без поручителя. Целевой кредит должен быть потрачен лишь на то, что указано в кредитном договоре, нецелевые же могут использоваться на любые цели. Экспресс-займы, микрозаймы, кредиты в филиалах банков и долгосрочные кредиты – все они являются потребительскими.
Очень важно учитывать, где заемщик собирается брать кредит, ведь в «микрозаймах» процент идёт по дням, переплата там может быть намного больше, чем сумма самого кредита.
Ещё немного фактов о кредитах:
Минимальный платёж повышает переплату. Меньший взнос = увеличение итоговой ставки кредита.
Банк разрешает пересматривать ставки. Рефинансирование подразумевает пересматривание условий погашения кредита. Это происходит из-за частых перемен в банковской сфере и смен кредитных ставок, также, если кредит был взят в валюте, которая резко возросла, его тоже могут пересмотреть.
Кредиты могут переходить наследникам. Если задолженность умершего крупная, велика вероятность того, что наследнику придется выплачивать её.
Все эти знания о кредитах дают возможность выбрать самый выгодный и подходящий, а также не попасться в «долговые сети» организаций, выдающих микрозаймы.
Помимо кредитов существуют кредитные карты – так называемый возобновляемый кредит. Заемщик может погасить сумму долга, а потом пользоваться ими снова. Такой кредит можно погасить полностью, а можно и частями, но, например, не менее 5-10% от потраченных средств банка. Такой кредит удобен льготным периодом на безналичные операции, также многие банки используют программы лояльности для клиентов: бонусы и кэшбек. Зная это, можно сделать вывод, что кредитная карта намного выгоднее, чем кредит.
Кроме кредитных карт существуют обычные банковские карты, которые могут быть оформлены уже с 14 лет. На них хранятся сбережения, с помощью таких карт выполняются переводы, оплата. Для упрощения использования такими картами множество банков создали свои приложения и сайты, с помощью них клиенты могут выполнить все необходимые банковские операции, не выходя из дома: оплатить коммунальные услуги, штрафы, мобильную связь, перевести денежные средства кому-либо – все это можно сделать с помощью таких банковских сервисов.
Риски
Каждому пользователю нужно быть аккуратнее, потому что мошенники каждый раз придумывают новые схемы обмана. Никому, кроме клиента, не стоит знать пароли от личного кабинета на сайте банка и от приложения. Если банк присылает сообщение на номер телефона, то обязательно нужно убедиться, что номер банка корректный. Если карта всё же попала в руки злоумышленников, и они имеют доступ к сбережениям, следует немедленно позвонить в банк и заблокировать карту! Используя эти знания можно знать об опасности мошенников и не попасться на обман, а также сэкономить свое время, используя банковские приложения и сайты.
Несколько советов:
1. Планировать траты заранее.
2. Не покупать товар в первом попавшемся месте: товары лучше покупать в проверенных местах, таким образом, мы можем предостеречь себя от покупки некачественного товара.
3. Не забывать брать чеки в магазине: ведь большинство товаров можно вернуть по чеку в течение двух недель.
4. Записывать покупки, чтобы рассчитать средний месячный бюджет на разные категории товаров.
5. Составлять список покупок перед походом в магазин, так можно уменьшить возможность купить что-то ненужное и сэкономить тем самым деньги.
6. При какой-либо глобальной покупке, например, покупке техники, следует сравнить цены в разных магазинах, а уже после этого принять решение.
7. Открыть свой банковский счет. Многие банки предлагают специальные счета для несовершеннолетних. Эти учетные записи снабжены простыми условиями и положениями, гарантирующими, что подростки смогут использовать их, не нуждаясь в чьей-либо помощи. Через пару лет, когда они, став взрослыми, откроют надлежащий банковский счет, они будут знать процедуру и тип счета, который им нужен. Так же они поймут что такое управление капиталом. Ежемесячный финансовый отчет, оповещения о транзакциях и профиль прибыли — все эти детали оказывают огромное влияние на навыки управления капиталом подростка. Если подростки будут практиковать эти навыки на раннем этапе, пока вы будете рядом, чтобы поддержать их, это поможет им избежать ошибок в будущем.
8. Научиться различать желания и потребности. Подростки обычно впечатлительны, на них сильно влияет общество и интернет. Часто эти внешние факторы заставляют подростков забывать об этом важном различии. Но подросток должен понимать разницу между тем, что является реальным активом, который может приносить ценность, и тем, что этого не сделает, им придется определить, что является желанием, а что потребностью.
9. Избегать импульсивные покупки. Часто можно наблюдать, как подростки в мгновение ока сжигают свои с трудом заработанные сбережения из-за импульсивных покупок.
10. Откладывать деньги на высшее образование. Это занятие привьет привычку к сбережениям и поможет осознать важность денег в студенческой жизни.
11. Опасности кредитных карт, использование кредитных карт может создать порочный круг долгов, а также вы можете безопасно воспользоваться преимуществами использования кредитных карт. Операторы кредитных карт начинают преследовать подростков, когда им исполняется 18 лет. Часто компании, выпускающие кредитные карты, эксплуатируют своих потенциальных молодых клиентов, которые уже обеспокоены и отчаялись из-за своих финансов в университете.
12. Сложные проценты лежат в основе нашей финансовой системы. Будь то кредиты или инвестиции, сложные проценты являются одним из факторов, определяющих их стоимость по другую сторону горизонта.
13. Получить азы по налогам. Если подросток начинает работать фрилансером, ему придется платить налоги. Даже если сейчас они не облагаются налогом, они скоро станут облагаться налогом. Поэтому очень важно, чтобы вы сейчас начали изучать налоги, понять разницу между различными налоговыми формами и такими понятиями, как возврат налогов и налоговые обязательства. Это постепенное приобретение налоговых знаний будет иметь большое значение, особенно когда подростку придется подавать свою первую налоговую декларацию.
14. Составлять свой бюджет. Можно участвовать в составлении бюджета домашнего хозяйства. Использование приложений для составления бюджета может сделать этот процесс более интересным и захватывающим.
Попробуйте составить бюджет дома на один месяц и потом свой собственный базовый бюджет. Входе этого вы поймете баланс между расходами, доходами и сбережениями.
15. Неудача с любым финансовым решением - это нормально, если подросток может понять причину неудачи и пересмотреть свои будущие стратегии, чтобы предотвратить ее повторение. На самом деле неудача преподаст важный урок о финансах, который будет направлять всю оставшуюся жизнь.
Хорошо иметь ум, ориентированный на зарабатывание денег. У молодых людей появляется много свободного времени во время различных академических перерывов, и лучше всего использовать это время для изучения того, как зарабатывать деньги. Подростки могут максимально использовать свое время, изучая различные способы зарабатывания денег, такие как инвестирование в акции, облигации, микроинвестирование, недвижимость и другие инвестиционные направления.
