Положу миллион под проценты и буду кайфовать. Чтобы, понять какой вклад наиболее выгодный, пользуйтесь моим калькулятором вкладов. Он будет в конце статьи
Про выгодность сдачи квартиры в аренду смотри тут
Выбираем вклад
При выборе вклада надо понимать:
- Цель вклада - накопить, сохранить и т.д.
- Срок вклада - на какой срок инвестировать
- Процентную ставку - чем выше тем лучше
- Есть ли ежемесячная капитализация - выплата процентов, каждый месяц.
- Благонадежность банка - не стоит нести свои деньги в АО "Вася Банк".
Важный момент - государство страхует наши вклады от потери на сумму до 1,4 млн.
И так, мой "условный" выбор, остановился на Тинькофф.
- Цель - накопить на участок в подмосковье
- Срок - 3 года
- Процентная ставка - не самая высока, но да бог с ним
- Ежемесячная капитализация есть
- Банк надежный
Вроде все нормально. Вы можете выбрать любой другой, какой душе угодно.
Теперь по цифрам
Цифры цифры цифры
Видим, что если разместим вклад на 3 года, наша ставка будет 6,50% годовых. Мда, не густо, но что поделать.
Ежемесчная капитализация есть - уже хорошо. Пополнять тоже можно, но с некоторыми ограничениями. В нашем случае, мы просто положим определенную сумму и будем получать проценты.
В двух словах о ежемесячной капитализации.
Вкладываем 1000 рублей под 12%. Проценты нам выплачивают каждый месяц.
Определеям ежемесячные проценты:
12%(процентная ставка)/12(кол-во месяцев в году) = 1% - именно столько нам будут начислять в месяц на сумму нашего вклада.
Из этого следует, что:
1000 руб. (наш вклад в нулевом периоде)* 1% (ежемесяная процентная ставка)= 10 руб.
1000 руб. (наш вклад в нулевом периоде)+10 руб. (первые выплаченные проценты)
Теперь наш вклад равняется - 1010 руб. И в следующем месяце, проценты уже будут начисляться на 1010 руб. - это и есть магия сложного процента.
Возвращемся к вкладам от Тинькофф и вносим в калькулятор параметры вклада.
- Вкладываем - 1 млн. рублей
- Процентная ставка - 6,5%
- Срок размещения - 3 года
- Ежемесяная капитализация есть
Через 3 года получим - р. 1214 672
Из них проценты - р. 214 672
Нормально? Вроде да.
А что если, ежемесячной капитализации не будет и проценты начисляют раз в год?
Возвращемся в калькулятор и вносим параметры
Что видим?
- Вкладываем - 1 млн. рублей
- Процентная ставка - 6,5%
- Срок размещения - 3 года
- Ежемесяной капитализации нет
Через 3 года получим - р. 1207 950
Из них проценты - р. 207 950
Результат скромнее. И это очень важный момент.
Считаем реальную доходность
А теперь приведем деньги будущего в настоящее - такая вот машина времени есть у финансистов. Ведь мы знаем, что деньги сегодня дороже, чем деньги завтра.
Рассчитываем NPV (чистая приведенная стоимость). Для этого определяем ставку дисконтирования.
У меня ставка дисконтирования равняется инфляции, хоть это и не совсем правильно. В ставку дисконтирования стоит заложить риски - они все равно были есть и будут. Совсем безрисковых инвестиций не бывает.
Итого имеем:
- Ставка дисконтирования - 18,7%
- NPV (без капитализации) - р. 277 734
- NPV (с капитализацией) - р. 273 716
В обоих случаях NPV отрицательный, а это значит, что такой вклад неэффкитивен и в любом случае в "приведенных" деньгах убыточен. Деньги обесценились больше, чем мы получили доход от вкладов.
- Если NPV = 0 - вы сохранили капитал
- Если NPV > 0 - вы заработали
- Если NPV < 0 - вы потеряли
Банковский вклад практически никогда не будет обгонять ставку дисконтирования, именно поэтому серьезные инвесторы не вкладывают сюда деньги с целью заработать.
- Замедлить обесценивание капитала - да
- Заработать денег - нет
В любом случае - это лучше, чем хранить деньги под подушкой. Тем более, что есть вклады реально выгоднее чем у Тинькофф Банка.
Обещанный калькулятор тут. Делайте копию, заполняйте желтые ячейки и смоторите результат.
Всем спасибо и пусть Ваши финансы не поют романсы!
За подписку допольнительный "кармический" процент по вкладам.
#финансовая грамотность #деньги и финансы #успех #маркетинг #бизнес #франшизы #инвестиции #личные финансы #управленческий учет #тинькофф
