После роста ключевой ставки и увеличения санкционного давления на банковскую систему многие заемщики собрались срочно возвращать привлеченные ранее кредиты. Действительно, в период экономической нестабильности лучше не иметь финансовых обязательств. Однако это не значит, что досрочное погашение в сложившихся условиях будет самой разумной стратегией.
Надо ли погашать кредиты досрочно в новых условиях
Понятно, что любой заемщик сам определяет свои действия в рамках любого кредитного договора с банком. И если этот договор предусматривает возможность досрочного погашения (что бывает не всегда), клиент банка имеет полное право расплатиться пораньше.
Тем не менее, в сложившейся ситуации досрочно погашать долг перед банком имеет смысл лишь при соблюдении двух условий. Первое - если срок кредитного договора по любому виду кредита (ипотека, автокредит, потребительский кредит) и так подходит к концу в ближайшие два-три месяца, а у вас есть достаточно денег, чтобы расплатиться сразу. Второе условие – потеря работы или другое серьезное сокращение доходов.
В этих случаях досрочное погашение и не нанесёт большой ущерб вашему личному бюджету, и сохранит необходимую финансовую «подушку безопасности». Во всех остальных лучше платить по кредиту точно в срок, спокойно исполняя долговые обязательства перед банком в соответствии с графиком платежей.
Объясним, почему.
Инфляция уменьшает стоимость каждого последующего платежа
Для заемщиков, которые брали кредиты до резкого повышения ключевой ставки Банком России, высокая инфляция, как ни странно, является скорее ситуационным союзником, чем безусловным врагом. Значительный рост цен уменьшает стоимость каждого последующего платежа по кредиту.
К тому же, если вы продолжите гасить кредит, взятый по «докризисной» цене, точно в соответствии с графиком платежей, это позволит лучше рассчитать долговую нагрузку. Вряд ли разумно резко и одномоментно погашать значительную сумму вашего кредитного долга, если вы не уверены в своих доходах в ближайшие месяцы. Ведь инфляция, однажды резко увеличившись, никогда не падает быстро, а потому потребует увеличения расходов на повседневные нужды. В такой ситуации лучше «лишние» деньги на действительно необходимые вещи.
Но есть и еще одна веская причина погашать кредит точно в срок, а не досрочно.
Гасить кредит точно в срок лучше для Персонального кредитного рейтинга
При точном соблюдении графика качество кредитной истории, выраженное Персональным кредитным рейтингом (ПКР) растет быстрее, чем при досрочном погашении. А высокий рейтинг может сослужить добрую службу, если срочно понадобится новый кредит.
Чем выше Персональный кредитный рейтинг - тем больше шансов, что банк не только даст кредит, но сделает это на максимально выгодных для вас условиях. Только нужно помнить, что наибольшее влияние на рост ПКР оказывает именно точное погашение кредита по графику без просрочек. На рейтинг также влияют количество активных кредитов, хорошая платежная дисциплина при погашении прежних кредитов, отсутствие долгов за коммунальные услуги, отказов в кредитах и займах со стороны кредитных организаций.
С 2022 года Персональный кредитный рейтинг измеряется по-новому. Его шкала по новым правилам имеет диапазон от 1 до 999 баллов вместо прежних 300–850 баллов. У каждого заемщика теперь есть свой «цвет» рейтинга. Вы «красный» заемщик, если у вас от 1 до 179 баллов. Это означает низкое качество платежеспособности и ваши шансы получить кредит малы. Желтый цвет (от 180 до 623 баллов) —показатель среднего качества заемщика. Светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокое качество заемщика, ярко-зеленый (от 913 до 999 баллов) — очень высокое. Заемщики с рейтингом выше 600 баллов, имеющие регулярный доход и низкую закредитованность, могут рассчитывать на одобрение заявки практически на любой вид кредита в большинстве банков.
Запросить свою кредитную историю и бесплатно рассчитать Персональный кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.
Спокойствие, только спокойствие!
В моменты экономической нестабильности лучшей стратегией специалисты всегда считают выжидание. Как правило, изменения в такие времена происходят очень быстро и пытаться их «догнать» совершенно бесполезно – получится только хуже. Теперь очевидно, что это касается как сбережений (вкладов), так и кредитов. Разница только в том, что спокойствие при работе с вкладами позволяет сделать потери минимальными, а в работе с кредитами – получить существенную выгоду.
Помните об этом и принимайте правильное решение!
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
