После повышения ключевой ставки Банка России резко подорожали все виды кредитов. В итоге многие потенциальные заемщики, уже готовые подписать договор с банком, снова оказались перед выбором: взять кредит с высокой ставкой или подождать стабилизации экономической ситуации. Особенно обидно должно быть тем, кто планировал ипотеку – для них удорожание окажется болезненным. Но высокая ставка по многолетнему кредиту не означает невозможности смягчить условия в будущем. Поэтому мы решили рассказать о потенциальной возможности рефинансирования и роли кредитной истории в решении этого вопроса.
К рефинансированию прибегают, когда условия в банках по новым кредитам становятся существенно лучше, чем по уже взятому и обслуживаемому. В России этот инструмент стал востребован в период снижения ключевой ставки ЦБ в 2015-2020гг. Он позволяет серьезно снизить переплату. Однако из-за особенностей оформления рефинансирование актуально только для «длинных» кредитов – как правило, не менее 2-3 лет.
Как определить время рефинансирования
Оформление рефинансирования, особенно если речь идет об ипотечном кредите, довольно сложное и затратное. Именно поэтому специалисты советуют, что заниматься этим имеет смысл, если ставка по новому кредиту минимум на 2 процентных пункта меньше, чем по старому. А лучше бы разница была еще больше, чтобы потом не пришлось повторять процедуру.
Конечно, в условиях высокого санкционного давления на российскую банковскую систему сложно спрогнозировать, когда стоимость кредитов начнет падать. Однако произойдет это в любом случае: 20% - это антикризисный уровень «с запасом», снижения которого можно ожидать в среднесрочной перспективе. С другой стороны, если кредит будет взят сейчас, рефинансировать его все равно можно будет не раньше, чем через несколько месяцев. У большинства банков как раз обозначено в правилах, что между этими событиями должно пройти минимум полгода, а чаще – год.
Как грамотно найти банк для рефинансирования
Одна из самых важных задач при рефинансировании – проведение правильных расчетов. Заемщику предстоит внимательно изучить действующий кредитный договор и вспомнить его условия: ставку, размер ежемесячного платежа, размер предстоящей переплаты за оставшийся срок.
Потом нужно узнать, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выбрать подходящий вариант. Обычно есть ограничения по срокам и суммам рефинансируемых кредитов.
Теперь нужно сравнить старые и новые условия. В первую очередь - насколько уменьшатся ежемесячный платеж и сумма переплаты. На сайтах многих банков для этого есть кредитные онлайн-калькуляторы. При этом ипотечному заемщику нужно будет учесть расходы на переоформление: заново сделать оценку предмета залога (недвижимости), зарегистрировать кредитный договор, оплатить услуги нотариуса и страховку.
Когда все расчеты сделаны, заемщик может приступать к практическим действиям. Но перед этим имеет смысл посетить банк, выдавший первый кредит и узнать, нет ли у них специального предложения для частных клиентов. Дело в том, что у некоторых кредиторов может быть услуга «снизить ставку» для ипотечных кредитов. Как правило, она оформляется гораздо проще и быстрее, чем рефинансирование. Причем эту процедуру можно проделать в течение срока действия кредита неоднократно.
Когда банк выбран
Теперь самое время подать заявление на рефинансирование. Заемщик должен помнить, что это обычный кредитный продукт, поэтому ему предложат собрать стандартный пакет документов: анкету-заявление, паспорт, подтверждение трудоустройства и доходов, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.
Кстати, по закону можно рефинансировать сразу несколько кредитов в один. Ограничений по количеству рефинансируемых кредитов и по количеству самих процедур рефинансирования нет. Поэтому при наличии нескольких обязательств имеет смысл их объединить и погасить – даже если финансовая выгода для одного из кредитов окажется несущественной. Лучше платить один раз в месяц, чем несколько.
Как ПКР поможет получить положительное решение о рефинансировании
Важнейшее условие, от которого будет зависеть согласие банка на рефинансирование – добросовестность заемщика. Просрочки и, как следствие, некачественная кредитная история могут помешать банку принять положительное решение по заявке. Поэтому тем заемщикам, которые безответственно относятся к платежной дисциплине по кредиту и имеют низкий Персональный кредитный рейтинг, лучше сперва озаботиться его повышением. Это значит, что необходимо в течение нескольких месяцев вносить платежи в строгом соответствии с графиком, не допуская опозданий.
Зато тем заемщикам, чей ПКР находится на высоком уровне, получить рефинансирование значительно проще, а условия кредитования будут еще лучше. Узнать свой Персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй.
Таким образом, кредит, взятый в кризисные время, не является приговором на весь срок погашения. Практика показывает, что заемщики, отваживавшиеся на это, редко разочаровывались. Экономическая нестабильность – это не только про падение всех показателей, но и новые возможности. В любом случае важно знать, что банки имеют широкий набор инструментов, который позволяют смягчить самые неблагоприятные условия обслуживания долга.
АО «НБКИ»
