Оценить ситуацию вам поможет простое правило:
• Если с учетом роста прожиточного минимума вы тратите 2 % сбережений в год, вы обеспечены надежно;
• Если траты составляют 3 %, уровень расходов можно считать приемлемым;
• При 4 % ваше положение становится рискованным;
• А если требуемая сумма достигает 5 % в год, готовьтесь перейти на хлеб и воду и отдыхать поближе к дому.
🧮 Расчет капитала
Если помимо государственной пенсии и пособий вы тратите на жизнь, скажем, $50 000 в год, это означает, что ваши сбережения должны составлять $2,5 млн, чтобы вы были в полной безопасности, и $1,67 млн, чтобы вы были обеспечены на приемлемом уровне. Если у вас всего лишь $1,25 млн, вы рискуете, а если в вашем распоряжении $1 млн, скорее всего, со временем вы останетесь без денег.
Однако у вас есть возможность подыскать немедленный фиксированный аннуитет, который обеспечит вам пожизненные платежи в размере 6 – 8 % с поправкой на инфляцию (точные цифры зависят от вашего возраста, пола и льгот по дожитию). Размер выплат возрастает со смертью других аннуитантов, которая увеличивает поступления на ваш счет, поскольку люди объединяют свои риски в общий пул, страхуя себя на случай слишком долгой жизни.
👴🏻 Глубокая старость
Если вы доживете до глубокой старости, вы сможете воспользоваться капиталом тех, кто умер в более молодом возрасте. Как это ни парадоксально, отличный вариант аннуитета предусмотрел для вас дядюшка Сэм: вы можете отложить выплату государственной пенсии до 70 лет. Если вы сделаете это, ежемесячные выплаты вырастут почти на треть по сравнению с теми, на которые вы имеете право с 66 лет. И наоборот, если вы начнете получать пенсию с 62 лет, это снизит выплаты после 66 лет более чем на четверть.
Таким образом, гарантированный доход от отсрочки выплат составит 8 % в год – показатель, с которым не сможет тягаться ни один рынок капитала. Если вы проживете «слишком» долго, такое увеличение ежемесячных выплат придется весьма кстати.
💫 Если вы не родились под счастливой звездой, едва ли вам удастся накопить сумму, достаточную, чтобы обеспечить себя до глубокой старости. Большинству пенсионеров целесообразно обзавестись «страховкой долгожителя», отложив выплату государственной пенсии до 70 лет, и по возможности дополнить ее немедленным фиксированным аннуитетом.
Но даже отсрочка государственной пенсии до 70 лет зачастую не позволяет пенсионеру снизить сумму, которую приходится снимать со своих сбережений, до уровня 2–4 % в год, и в этом случае следует задуматься о покупке аннуитета, который обеспечит дополнительный доход.
#Обучение #финансы #деньги
