В ответ на проведение "спецоперации" на территории Украины западные страны ввели жесткие санкции против ведущих российских банков. Стабильность финансовой системы нашей страны оказалась под угрозой.
28 февраля 2022 года ЦБ России на внеочередном заседании совета директоров решил резко повысить ключевую ставку до 20% (до этого она была равна 9,5%). Зачем это было сделано? ЦБ считает, что увеличение ключевой ставки должно привести к росту ставок по банковским вкладам. Повышенное вознаграждение по вкладам компенсирует россиянам возросшие риски обесценения рубля и инфляции.
Как это должно работать? Ключевая ставка — это такая ставка, по которой коммерческие банки занимаю деньги в ЦБ. В дальнейшем эти средства идут на выдачу кредитов, покупку ценных бумаг и другие операции. По ставке 20% деньги банкам в ЦБ занимать невыгодно. Поэтому они будут вынуждены привлекать средства населения. А чтобы люди понесли свои накопления в банки (тем более в такой непростой период), им нужно предложить небывало привлекательные условия.
Если россияне перестанут в панике снимать деньги со счетов, и, наоборот, начнут активно вкладывать свои средства на депозиты, банковская система России получит поддержку.
Как откликнулись банки
Финансисты, попавшие под санкции, мгновенно подняли ставки по вкладам. В самом большом банке страны – Сбере - теперь можно открыть СберВклад по фантастической ставке «до 21%». Минимальная сумма такого вклада — 100 тысяч рублей. Ставка 21% будет действовать, если заключить краткосрочный договор на 1, 2 или 3 месяца. Если положить деньги на депозит на 6 или 12 месяцев, то ставка будет 16% и 13% соответственно. Видимо, в Сбере уверены, что в ближайшие месяцы ситуация станет попроще. Если снять деньги с депозита раньше срока, то проценты будут начислены по чисто символической ставке 0,01%.
Но наиболее сильный санкционный удар пришелся по банкам ВТБ и Совкомбанк. Именно они сейчас предлагают самые привлекательные условия по вкладам.
Например, в ВТБ можно открыть накопительный счет «Сейф» со ставкой до 24%. Такая головокружительная ставка применяется в первые 3 месяца после открытия счета на сумму от 1 рубля до 1 миллиона рублей. С 4-го месяца вознаграждение будет начисляться по ставке 21%. Такая же ставка будет применяться, если на счете лежит более 1 миллиона.
Причем «Сейф» ВТБ — это накопительный счет, а не депозит. На такой счет можно внести любую сумму (не обязательно минимум 50 или 100 тысяч рублей). С накопительного счета также можно свободно снимать деньги без потери процентов. Вознаграждение банк будет начислять в конце месяца на минимальную сумму, которая лежала на счете. Такие условия для клиентов более удобны, чем жесткие условия депозитов.
С другой стороны, ставку по накопительному счету банк может изменить по своему усмотрению в любой момент. А вот по депозиту в течение срока действия договора банк снизить ставку не может.
Что касается Совкомбанка, то он предложил своим клиентам вклад «Оптимальный» со ставкой до 23%. Это именно вклад, а не накопительный счет. Ставка 23% применяется, если человек заключил с банком договор на 90 дней (3 месяца). При сроке вклада 190 дней (полгода) ставка будет составлять 10%, при сроке 1095 дней (3 года) — 12%.
Минимальная сумма вклада «Оптимальный» в Совкомбанке — 50 тысяч рублей. Пополнение этого вклада возможно, а вот снятие денег — нет. При досрочном расторжении договора вознаграждение начисляется по ставке 0,01%.
Понесли ли люди деньги в банки?
В первые дни после введения санкций все мы наблюдали очереди в банкоматы. Люди, опасаясь за свои сбережения, активно снимали деньги со счетов. 25 февраля 2022 года (еще до повышения ключевой ставки ЦБ) россияне вывели из банков 1,4 триллиона рублей. Это — исторический рекорд.
После того, ставки по депозитам выросли до небывалых высот, видимо, начался обратный процесс. Об его итогах рассказал Альфа-Банк. Он тоже находится под санкциями, но более мягкими.
Альфа-Банк предложил своим клиентам долларовый вклад на 3 месяца под рекордные 8%. До введения санкций ставка по вкладам в долларах в российских банках была 0,1-0,5%. Так вот, после появления новых условий клиенты банка только за 1 день внесли на его счета 500 миллионов долларов.
Ставка по рублевым вкладам в Альфа-Банке теперь также достигает 20%. За первые 2 дня действия новых условий клиенты этого учреждения открыли 200 000 новых вкладов на сумму более 250 миллиардов рублей. Видимо, идея ЦБ по привлечению в банки сбережений населения сработала.
Может ли государство конфисковать вклады?
Как всегда, в неспокойные времена в народе ходит множество слухов. Один из них: в тяжелой ситуации государство может заморозить или конфисковать вклады населения. Люди якобы потеряют либо доступ к своим деньгам, либо сами сбережения.
Мы такой сценарий считаем маловероятным. В ближайшее время у государства и без того будет множество проблем. Злить вкладчиков в таких условиях — это значит еще больше накалять непростую обстановку.
Такого же мнения придерживаются и сотрудники Сбера. Вот что по этому поводу они написали в своей короткой статье «Сбер против фейков». «Это фейк. Ваши деньги на вкладах и счетах доступны вам в полном объёме без ограничений и по первому требованию».
Безопасно ли отдавать деньги банкам?
Призывать людей в такой неоднозначной ситуации к чему бы то ни было мы не можем. Каждый должен принять решение для себя.
Однако хотим обратить внимание граждан на то, что хранить деньги дома наличными безопасно только с психологической точки зрения. Если не положить накопления под проценты, то значительную их часть может «съесть» инфляция.
Какой налог придется заплатить
Не следует также забывать, что на доход в виде процентов от банковских вкладов в нашей стране недавно введен налог. В 2022 году необлагаемой суммой дохода будет 85 тысяч рублей. Если человек получит процентами 85 тысяч и меньше, то налог государству ему платить не придется.
Если годовой доход процентами по вкладам превысит необлагаемый лимит, то человек получит от государства налоговый вычет в размере 85 тысяч рублей. А с разницы между суммой дохода и вычетом придется заплатить подоходный налог. Его ставка — 13%.
