Только за февраль объем наличных денег в российской экономике вырос на 2 трлн рублей. О том, почему россияне предпочитают держать под матрасом даже рубли, и что может остановить массовый уход в кеш, рассказывает в своей колонке для Forbes генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» Павел Самиев
Еще в январе казалось, что наличные деньги в России практически доживают свои последние годы. Россияне оказались очень благодарными и продвинутыми пользователями как банковских карт, используемых для проведения платежей, так и различных платежных сервисов, существенно опередив в этом плане европейские страны. Так, по итогам 2020 года Россия заняла второе место в мире по числу пользователей платежной системы Apple Pay, уступив только родине сервиса — США. К середине прошлого года на долю различных NFC Pay-сервисов приходилось уже 17% всех безналичных платежей в стране. Обороты и число плательщиков увеличились по сравнению с 2020 годом в 2,4 и почти в 2,5 раза соответственно. Еще более заметными игроками Apple Pay и Google Pay были в сегменте онлайн-торговли, где на долю подобных платежных сервисов по итогам прошлого года приходилось уже больше четверти всех операций.
В целом доля безналичных платежей в России по итогам прошлого года достигла 73% от розничного оборота. Этот показатель стремительно рос все последние годы: еще пять лет назад на безнал приходилось менее половины всех платежных операций.
Насколько поменяется ситуация с уходом с российского рынка Visa и MasterCard, а также Pay-сервисов? Отказ международных платежных систем (МПС) от обслуживания карт, эмитированных российскими банками, означает лишь то, что российские пользователи карт этих платежных систем не смогут расплачиваться ими за рубежом или в иностранных интернет-магазинах. На территории России все операции по картам любых платежных систем обслуживаются Национальной системой платежных карт (НСПК). Соответственно, внутри страны никаких проблем с работой карт МПС не будет. Ряд банков уже заявили о том, что продлевают срок действия карт Visa и MasterCard на несколько лет или даже делают их бессрочными.
Возникшая ситуация, безусловно, предоставляет очевидные преференции российской платежной системе «Мир» — вал заявок на оформление этих карт в последние дни тому подтверждением. Еще одним бенефициаром станет китайская система Union Pay, спрос на ее карты также резко возрос, некоторые банки даже ввели комиссии за их оформление. Интерес к аналогам понятен: расчеты по картам за рубежом или оплата интернет-покупок по-прежнему нужны некоторой части россиян, а «Мир» принимают, например, в Турции.
Будет ли расти в стране доля наличных операций? С одной стороны, ответ утвердительный: объем наличных в российской экономике уже резко увеличился. Только лишь за февраль этого года объем наличных денег в обращении вырос более чем на 2 трлн рублей (или на 14,7%) — с 13,8 до 15,8 трлн рублей, при том, что в течение всего прошлого года этот показатель колебался в пределах от 13,2 до 13,9 трлн рублей. Однако происходит это не из-за появившихся ограничений по картам или Pay-сервисам, а как ответ населения на возможные высокие риски нахождения средств на банковских счетах. То есть люди, снимавшие наличность, оценивали не транзакционные или операционные риски — возможные ограничения на пользование безналичными средствами как платежным инструментом — а собственные кредитные и инвестиционные риски. Значительная часть населения решила, что деньги под матрасом будут сохраннее.
Вероятно, нас ждет еще одна волна интереса к наличным на фоне вводимых валютных ограничений: не все банковские клиенты готовы разбираться в случившемся, а среагируют на само появление ограничений, снимая со счетов и рубли. Но первый шок уже отыгран, и в дальнейшем можно ожидать значительного замедления темпов оттока средств с банковских счетов. Да, наличность по-прежнему будет постепенно утекать из банков, однако стремительный рост ключевой ставки и последовавший за ним подъем ставок по депозитам и накопительным счетам притормозит этот процесс.
Ожидать резкого возврата интереса к наличным как к платежному средству также не стоит. В том случае, если российская платежная инфраструктура докажет свою состоятельность (а она уже выдержала пиковые нагрузки), привычка людей к безналу окажется сильнее обстоятельств.