Могут ли банки заморозить вклады населения? Стоит ли переживать за свои сбережения?

Нынешние высокие (20-25%) ставки по вкладам подталкивают огромное количество людей, нести свои деньги в банк с надеждой сохранить и приумножить свои сбережения. Наряду с этим растет и опасения вокруг этой инициативы, мол банки это делают специально чтобы как можно больше денег собрать с населения. А затем кааак все эти деньги заморозят или придумают как усложнить их получение на руки.

Да, времена сейчас не простые ... но не на столько же, чтоб замораживать вклады населения %) ???

Но давайте не поддаваться панике а разбираться, насколько эти опасения оправданны и как можно себя обезопасить от возможных неприятностей.

Сигналы что вызывают определенную тревогу:

1. Как всем уже известно наряду с рублевыми вкладами, были подняты ставки и по валютным вкладам. Причем подняли их очень сильно - если еще месяц назад ставка в банках редко где была выше 0,5% годовых, то сейчас встречаются предложения до 8 и даже 10% годовых и это в долларах и евро. Просто космос. Но счастье было не долгим, вслед за повышением ставки ввели и ограничения на вывод денег с валютных вкладов. По решению ЦБ с 9.03 по 9.09 2022 со своего счета можно снимать наличными не более 10000 долларов. Суммы свыше этой цифры, банк будет выдавать рублями. Поэтому многие и заговорили, что и для рублевых вкладов могут что-то похожее придумать. Да, риск такой имеется. Хоть я в это и слабо верю, но все может быть.
2. Если внимательно изучить предложения по вкладам от банков, то прослеживается определённая закономерность. Высокие ставки в 20-25%, банки в основной своей массе предлагают на срок не более 3х месяцев. На вклады более 3х месяцев, ставки обычно ощутимо ниже (10-15%). Что же в этом такого спросите вы? За последние пару недель, россияне принесли в банки несколько триллионов рублей с надеждой получить 20-25% годовых. И если ничего не менять, то в аккурат через 3 месяца начнется обратный процесс... Люди массово побегут эти банки деньги свои снимать. И мне что-то слабо вериться, что банкиры захотят так просто отказаться от таких размеров ликвидности на своих счетах. Им явно что-то придется придумывать, чтобы как то сгладить данную ситуацию.
3. У многих кто увидел столь высокие (до 25%) ставки по вкладам, попросту снесло крышу. При этом мало кто задумывается, о том чтоб получить такую доходность ваши деньги в банке должны пролежать целый год по таким высоким ставкам. Но учитывая что банки дают такие ставки только на 3 месяца, есть все основания думать что на целый год такого щедрого подарка мы от ЦБ не получим. И тогда вместо ожидаемых 20-25% годовых, вы получите за 3 месяца всего 4,8-6%. Вот на что стоит, скорее всего рассчитывать.
4. Нынешняя ситуации очень может быть приведет к тому, что многие банки вскоре просто перестанут существовать. Тут все просто. Выросли ставки по вкладам, а вслед за ними выросли ставки и по кредитам и по ипотекам. Причем как для физиков, так и для юр лиц. А это значит, что количество взятых ипотек сейчас резко пойдет вниз, так же ни один средний и малый бизнес не потянет сейчас ставку по кредиту в 20-25%. В итоге очень многим банкам придется просто закрываться, т.к. количество сделок, а с ним и клиентов резко снизится. В первую очередь пострадают средние и мелкие банки, с малой капитализацией. Банки которые специализировались на какой то конкретной целевой аудитории ( на ипотечниках, на кредитах для бизнеса, на кредитах для агросектора и т.п.). А именно такие банки и предлагают очень часто самые высокие проценты по вкладам, дабы хоть как-то поправить свои дела и попытаться перестроиться под новые реалии.

Так ладно, с тревожными сигналами мы худо бедно разобрались. Можно констатировать, что опасения за сохранность своих денег на вкладах - в общем то не беспочвенные. Что же со всем этим делать? Неужто идти в банк и снимать оттуда все свои деньги и вообще их туда не относить?

Как можно обезопасить свои сбережения в банках?

Понятно, что 100% гарантии безопасности вашим деньгам никто не готов дать. Даже пресловутое АСВ (Агентство по страхованию вкладов), при банкротстве даже парочки средних банков уже может не справиться со своими обязанностями. Что уж говорить, если серьезные проблемы возникнут, у банка из топ 10. Тем не менее, если подойти с головой к данной ситуации, можно свести к минимуму негативные последствия для своих сбережений.

Что может спасти ваши сбережения:

1. Самое большое что могут сделать банки (на мой взгляд), это ввести лимиты на снятие денег со вкладов. Что-то типа того, что сейчас мы видим с валютными вкладами. Я этот риск рассматриваю как наиболее вероятный. Как себя обезопасить в этом случае? Старайтесь распределить ту сумму что вы планируете положить на вклад под высокий процент, по нескольким банкам. Само собой сумма в каждом из банков, должна быть не больше 1,4 млн. рублей. Так же стоит держать в наличке сумму, которой вам хватит на 1 месяц (в идеале 2-3) жизни.
2. Что касаемо высокой ставки по вкладам. Смотрите я тут вижу несколько направлений, как банки могут действовать дабы избежать бегства денег со вкладов. ЦБ может через 3 месяца, еще немного поднять ставку (примерно до 25%), тем самым люди еще с большей охотой понесут деньги в банк или оставят там лежать, то что было уже вложено. Как вариант, ЦБ может потихоньку ставку снижать. Именно потихоньку на 1-2% в месяц и таким образом по итогам года вернуться в прежнее состояние.
3. Я не верю что банки дойдут до того, чтоб реально заморозить сбережения россиян. Т.к. это неминуемо приведет к лавинообразному росту протестных настроений, а это сейчас никак допустить нельзя. Поэтому заморозки не будет, на крайняк введут какие-то ограничения (см п.1). Но опять таки 100% гарантии никто не даст, поэтому надо быть готовым ко всему.
4. Что касаемо высоких ставок. Это может продлиться всего 3 месяца, может конечно и каким то чудом это растянут на год. Но как по мне, дабы дать возможность малому и среднему бизнесу в нынешних условиях ударными темпами заняться импортозамещением - ставку надо сильно снижать. Но тут возникает конфликт интересов, который как то нужно аккуратно разруливать. Опускать резко (до 10-15%) ставку сейчас нельзя, т.к. это приведет к колоссальному оттоку денег со счетов в банке. Но и медлить с этим решением себе дороже, т.к. тем самым мы замедляем рост импортозамещения. Заморозка тоже не вариант, так как тут же люди выйдут на улицы.
5. Не стоит смотреть сейчас исключительно на размер ставки по вкладам. Уж лучше выбрать несколько более скромное предложение, но при этом остаться при своих деньгах. Это лучше, чем позариться на максимальную прибыль и встрять в проблемы. Поэтому старайтесь открывать вклады только в крупных банках из топ 10. И желательно в такие на которые еще не наложены санкции. Так как ситуация очень быстро меняется, должна быть возможность снять деньги со вклада при этом не потеряв проценты, чащ всего такие условия есть не у вкладов, а у накопительных счетов. Это по сути тот же самый вклад, так же застрахован, как правило с более низким процентом, но и с более гибкими условиями.
6. Если сумма ваших сбережений более 500 000 рублей. Есть смысл рассмотреть помимо вкладов, различные материальные активы дабы еще больше диверсифицировать свои сбережения. Можно вложиться в драг. металлы - купить в слитках золото, серебро, платину. Что касаемо драг металлов, лучше всеж подождать более низкого курса доллара - что то в районе 90-100 рублей и тогда уже можно покупать. Если денег много можно обратить внимание на готовую недвижимость - купить квартиру или хотя бы гараж. Ну а если у вас есть собственный бизнес - лучше в него сейчас вложиться.

Что в итоге? Ситуация сейчас конечно не простая. Логику последующих событий сейчас сложно прогнозировать, т.к. ситуация довольно неординарная. Тем не менее, я надеюсь что описанные выше советы, позволят избежать наиболее печальных исходов. Как и всегда, главное сейчас не складывать все сбережения в одно место. Максимально распределите по разным инструментам и классам активов. Оставьте часть денег на руках, часть денег можно положить на краткосрочный вклад или счет. Можно даже закупиться на несколько месяцев товарами первой необходимости с большим сроком годности (медикаменты, бытовая химия и предметы личной гигиены, срочный ремонт авто, вылечить зубы и т.п.). У тех у кого с деньгами более менее нормально, можно рассмотреть возможность покупки драг металлов, готовой недвижимости (хотя сейчас на рынке многие продавцы поснимали свои объявления).

В целом нужно затаиться, т.е. не делать никаких поспешных и необдуманных действий, т.к. именно в периоды паники и совершаются наиболее глупые поступки, о которых потом приходится сожалеть. Надо переждать пару месяцев и уже будет понятно как данная ситуация разрулится.