Если заемщик не выполняет обязательства перед кредитной организацией, зафиксированные в договоре, то он рискует вступить во взаимоотношения уже с новыми людьми.
Если сроки возврата превышают нормы, то в соответствии со ст. 382 ГК РФ займ может быть переуступлен или продан без согласия клиента.
Алгоритм передачи просроченных кредитов
Несколько лет назад продажа долга разрешалась только в том случае, если этот пункт был оговорен в соглашении с банком. В большинстве типовых группах важному обстоятельству уделялось пристальное внимание.
В связи с увеличением объемов потребительского кредитования населения и появлением массовых неплатежей с июля 2014 года переуступка прав третьей стороне предусмотрена по умолчанию. Однако, еще встречаются документы, в которых оговаривается прямой запрет на делегирование таких полномочий.
Финансовые компании могут продавать даже непросроченные займы лицензионным группам, если решат, что так будет выгоднее, и ваш займ будет переуступлен или продан при полной ликвидации кредитного портфеля.
Закон стоит на страже интересов заемщиков. В соответствии с постановлением от 28.01. 2019 года заемщик имеет право привлечь в качестве третьей стороны лишь другие МФО, кредитные группы, зарегистрированные в госреестре, коллекторские службы и специализированные финансовые структуры.
Как должник не должен поступать?
Неприятности с выплатой процентов могут начаться сразу после выбора кредитора. Поэтому, предпочтение следует отдавать лицензированным МФО, чья деятельность осуществляется в соответствии с законодательством.
В этом списке находятся такие известные компании, как:
Решение спрятаться от представителей коллекторского агентства - это не самый лучший выход из ситуации. Компания подаст в суд и выиграет с вероятностью в 99%. Незадачливому заемщику придется компенсировать судебные издержки и вносить большие проценты, набежавшие за этот период.
Если должник затянет с выплатой требуемой суммы, то судебные приставы арестуют счета, опишут и продадут на аукционе имущество, испортят кредитную историю и заблокируют возможность пересечения границы. Служба крайне не заинтересована в доведении дела до суда, так как процесс обходится дорого и занимает много времени. Если окажется, что клиент намеренно скрывал доходы и недвижимость, то заявитель окажется в выигрыше.
Набор необходимых действий, которые необходимо предпринять в этой ситуации должнику, включает следующие шаги:
- В первую очередь нужно получить заказное письмо с заверенным сканом договора цессии из финансовой компании, уведомляющей своего клиента о переуступке полномочий реквизитах нового кредитора.
- Новая организация должна находиться в списке госреестра, доступном на веб ресурсе Федеральной службы судебных приставов. Компания должна иметь официальный сайт с информацией о своей деятельности и контактными данными.
- Если законность требований МФО не вызывает сомнений, то рекомендуется сразу перейти к согласованию сроков погашения долга с коллекторами, составлению удобного графика, а также получению скидок, поощрительных бонусов. Предоставление льготных программ связано в первую очередь с низкой платёжеспособностью должника и необходимостью очищения кредитных портфелей, обусловленной финансовой политикой Банка России. Так как коллекторские агентства покупают обязательства за часть долга, то в накладе от скидок они не остаются.
- При подписании договора необходимо настоять на включение в соглашение записи, запрещающей передавать долг коллекторскому агентству.
Сложности общения с коллекторами
Передача прав коллекторам допускается законом только при просрочке платежей. Официальный юридический статус организаций, специализирующихся на возврате заемных средств, подтверждается свидетельством об их нахождении в государственном реестре.
Кредитная компания обычно обращается к профессионалам при просрочке, образовавшейся на протяжении 3-х…6-и месяцев. Как правило, этот период ограничен одним годом. Исходные данные, включающие сумму долга, штрафы и выплаты остаются прежними.
В противном случае следует обратиться в Банк России. Если размер долга превышает 500 000 рублей, а срок непогашения – 3 месяца, то кредитор вправе инициировать в арбитражном суде процедуру банкротства клиента. Долги списываются в случае недееспособности заемщика, несовершеннолетия гражданина или наличия у него инвалидности первой группы. Все факты должны подтверждаться документально и вручаться под расписку.
Обращение к коллекторам практикуется во всем мире. Метод базируется на максимальной концентрации усилий, опыте и собственной технологии. По договору цессии допускается обращение в службу после судебного разбирательства. В ст. 44 ГК РФ, предусмотрена замена лица, участвующего в процессе, его правопреемником.
От личных встреч и телефонного общения с представителями службы можно отказаться лишь спустя 4 месяца с момента их появления на горизонте. Должника может представлять адвокат, но для этого заранее нужно отправить письмо в агентство, воспользовавшись услугами нотариуса или завизировав заявление у секретаря.
Как узнать, что ваш займ переуступлен или продан?
Информация о цессии (переуступке прав) поступает либо от представителей коллекторской группы, либо от работников банка. Нерадивый заемщик отстраняется от участия в операции, ему лишь присылают уведомление о новых реквизитах.
Права и обязанности должника изложены в п. 230 Федерального закона «О защите прав», вступившего в силу 3. 07. 2016 года. Позже, в редакции от 12. 11. 2018 года в свод документов были внесены изменения под названием « О микрофинансовой деятельности и МФО». После вмешательства власти беззаконие служб пошло на спад, отныне им запрещено беспокоить клиентов в ночные часы, разглашать информацию третьим лицам, наносить визиты группами, угрожать, очернять и оскорблять человека.
Кредитор заключает сделку с посторонней компанией только после того, как использует все известные методы воздействия на заемщика. Таким способом банк рассчитывает вернуть хотя бы часть долга и пополнить свой портфель.
Задолженность по потребительскому займу в судебном порядке не может быть востребована, если заёмщик не обладает статусом МФО, банка, ломбарда или иной сертифицированной компанией по выдаче кредитов. Этот пункт в законе служит защитой от мошенничества в финансовой сфере и нелегальных коллекторов.
Что такое переуступка?
Передача полномочий при требовании погашения долга одного лица другому именуется цессией. Права могут делегироваться не только в отношении денег, то также облигаций и иных ценных бумаг. Лицо, передающее права, называется цедентом, а тот, кто их принимает – цессионарием.
Процесс сопровождается оформлением документа, известного в общепринятой терминологии, как титул. Между простой переуступкой и цессией есть отличие, которое заключается в том, что в первом случае второй стороне делегируются права и обязанности, а во втором – только права.
Цедент (заемщик) отвечает за подлинность бумаг и достоверность информации, но освобождается от ответственности за реализацию прав, в частности, за поведение заемщика, не желающего избавляться от долгового бремени.
Обратите внимание!
Процесс переуступки или продажи вашего займа регулируется законом. В частности, этой теме посвящены страницы 382-390 Гражданского кодекса РФ.
