Кредитный кооператив можно сравнить с кассой взаимопомощи и считать альтернативой банку, хотя и с рядом особенностей. По факту, это объединение людей или даже компаний, которые делают взносы в общий “котел” на ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной основе или берут из общих средств деньги под проценты на реализацию коммерческих проектов или своих личных целей (кредитуются).
Стоит отметить, что в отличии от коммерческих организацией, кооператив не должен преследовать целей финансового обогащения, но вот сами вкладчики могут получить процент сверх собственных вкладов (иногда процент выше, чем в банках, но и риски выше).
Еще один плюс: легкость одобрения кредита. Получить одобрение проще, чем в банке, но и проценты могут напомнить микрофинансовую организацию.
Подробнее о КПК
Организация КПК подразумевает формирование общего фонда. Это делается за счет вложений его организаторов. Таковых должно быть минимум 15 физлиц или 5 юридических, если КПК формируется компаниями, возможен вариант формирования Кредитного Потребительского Кооператива смешанного типа, в состав пайщиков которого будут входить и юридические, и физические лица. Пополнять общий фонд можно и за счет привлечения свободных средств вкладчиков, которые хотят получить процент от вложенных средств.
Тут тоже действуют ограничения. Например, кооператив не может обещать вкладчикам доходность выше двойной ключевой ставки ЦБ РФ. На текущий момент, максимальный процент, который может пообещать КПК вкладчику - 17%.
Ограничения есть и по кредитованию. Нельзя брать более 1% в день по обычному кредиту и более 17% в год по ипотечному.
Несмотря на сравнение с кассой взаимопомощи, не стоит считать КПК благотворительной организацией или кругом друзей по интересам.
Кредитный Потребительский Кооператив должен иметь устав, регламент по приему новых членов и специализацию (определение, с кем именно планирует работать кооператив, например, только с фермерами).
Последнее особенно важно, так как в зависимости от специализации, деятельность кооператива будет регулироваться либо законом ФЗ № 190 “О кредитной кооперации”, либо ФЗ № 193 “О сельскохозяйственной кооперации”, а также помогает определить принадлежность к определенному СРО (СамоРегулируемая Организация). Реестр СРО можно посмотреть здесь.
Плюсы КПК
Простота получения кредита. Все пайщики имеют права получить заем на личные или коммерческие цели. При большой сумме кредита могут попросить предоставить справки или дополнительные сведения, но пройти проверку значительно легче, чем в банке.
Возможность получения рассрочки. Считается, что КПК создаются именно для помощи нуждающимся, а значит и добиться реструктуризации проще, чем в случае с банком.
Возможность сделать даже минимальные вложения (вклад). Как правило, ограничения по сумме гораздо ниже, чем в банковских организациях, а вот процентная ставка выше.
Минусы КПК
Большая ответственность пайщиков. Решения принимаются совместными усилиями и убытки кооператива покрываются точно также. В случае, если по итогам года фонд КПК понесет убытки, то они будут покрыты за счет привлечения дополнительных средств вкладчиков.
Для вкладчиков существует риск потери сбережений, так как обязательное государственное страхование вкладов в этом случае не действует. Сбережения могут фиксироваться за счет дополнительных страховых программ или иных гарантий, но возврат всей суммы гарантируют редко.
Высокие проценты по займам, которые сравнимы с займом в МФО.
Риск перепутать КПК с финансовой пирамидой
Статьи на эту тему счел нужным выпустить не только ЦБ РФ, но и МВД РФ по некоторым регионам. Проблема в том, что “притворяться” КПК могут и недобросовестные организации.
Как не попасть к мошенникам?
Должны насторожить слишком хорошие условия. Например, обещание доходности от вклада в 50% или гарантии государственной поддержки.
Кредитный Потребительский Кооператив не предлагает гражданам привлекать новых участников за денежные вознаграждения, зато такую схему используют финансовые пирамиды.
Даже если у кооператива нет “агрессивной” рекламы или иных моментов, не стоит проникаться безосновательным доверием. Будьте внимательны при изучении уставных документов и не торопитесь с подписанием любых соглашений. Ваша бдительность главное оружие против мошенников.
Более подробный материал по теме.
