Процент по кредиту — показатель, на который заемщик всегда обращает внимание при выборе банка. Но фактически это просто цифра, которая не показывает ни переплату, ни размер регулярного платежа. Чтобы узнать перечисленное, нужно выполнить расчет.
В этой статье я расскажу вам, как рассчитать процент по кредиту и, главное, зачем это делать. Кроме этого, дам формулы и на примере покажу результаты расчета.
Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту
Он включает в себя часть тела кредита (основного долга) и начисленные проценты. Соотношение первого ко второму зависит от способа выплаты долга, который бывает аннуитетным или дифференцированным.
Сумма платежа может измениться, если:
💲 допущена просрочка. Тогда заемщик обязан оплатить штраф и пеню;
💲 оформлены кредитные каникулы. В этом случае оплачиваются только проценты, основной долг — нет.
⚡ Что еще может повлиять на ежемесячный платеж? ⭐ Комиссия за перевод.
❗ Внимание: каждый банк предоставляет хотя бы один бесплатный способ погашения, чтобы минимизировать переплату заемщика. Но чаще всего это — 2–4 способа.
Чтобы узнать, как без комиссии возвращать долг банку, перечитайте кредитный договор или позвоните в службу поддержки клиентов.
Иногда кредит сулит дополнительные расходы заемщику: обслуживание счета, страховка, SMS-информирование.
Почему полезно уметь рассчитывать проценты по кредиту
Я действительно считаю, что это полезный навык. Благодаря ему, вы сможете оценить стоимость кредита еще до его получения и понять, сможете ли вы выполнять долговые обязательства при имеющимся доходе.
Предварительный расчет позволяет узнать суммы, важные для выбора банка и программы:
🔎 ежемесячный платеж;
🔎 общую переплату;
🔎 выгоду от досрочного погашения.
Кроме этого, расчет позволит выбрать способ выплаты долга — аннуитетный или дифференцированный.
Какими бывают ежемесячные платежи
Как я уже упоминала, они бывают аннуитетные и дифференцированные. Их объединяет то, что они состоят из основного долга и процентов. Отличий гораздо больше, а именно:
✨ соотношение доли кредита к доле процентов;
✨ общая переплата;
✨ размер регулярного платежа.
Аннуитетными
Они имеют определенные особенности:
🍋 все платежи фиксированные;
🍋 доля основного долга с каждым месяцем увеличивается, а доля процентов — уменьшается.
🚀 Полезно знать: аннуитетный кредит, в первую очередь, требует погашения процентов, а после — основного долга.
Его преимущество в платежах одинакового размера. Благодаря этому, заемщик знает долговую нагрузку и может планировать свои расходы.
Недостаток заключается в том, что переплата для заемщика больше, чем при дифференцированной схеме. А все потому, что процент начисляется на весь долг.
Дифференцированными
Особенности дифференцированной схемы такие:
▶ размер платежей меняется. Сначала они большие, а к окончанию срока кредитования — маленькие;
▶ доля основного долга фиксированная, а доля процентов — с каждым платежом уменьшается.
☝ Важно: проценты начисляют не на одобренную банком сумму, а ежемесячно на остаток долга. Поэтому с каждым платежом их доля уменьшается.
Преимущество дифференцированного кредита в небольшой переплате, а недостаток — в высокой нагрузке на бюджет заемщика в начале срока кредитования.
Какие данные нужны, чтобы рассчитать платеж по кредиту
Достаточно знать следующее:
📢 сумму кредита;
📢 процентную ставку в год;
📢 срок кредитования.
📍 Помните: учитывайте дополнительные расходы, вроде страховки, комиссии за возврат долга банку. Тогда вы сможете узнать более точную сумму.
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту: формула и пример
Чтобы рассчитать долю процентов в регулярном платеже, нужно остаток основного долга умножить на ежемесячную процентную ставку.
💎 Пример: Валентин оформил кредит. Сумма — 100 000 руб., ставка — 12% годовых, срок — 12 месяцев. Схема погашения долга — аннуитетная.
Выполняю расчет:
В этом случае переплата составила 6 609,94 руб.
Как рассчитать дифференцированный платеж: формула и пример
Долю основного долга в регулярном платеже определяют по формуле:
В = Т : М, где:
Т — одобренная сумма кредита;
М — срок кредитования в месяцах.
Для расчета дифференцированного платежа я возьму тот же пример. Результат следующий:
В этом случае переплата составила 6 492,36 руб.
Я думаю, что немногие из вас возьмут калькулятор, ручку, лист бумаги и сядут за расчеты. Во-первых, это долго. Во-вторых, можно допустить ошибку. Особенно если речь идет о крупной сумме кредита или длительном сроке.
Но если вы, все же, решите самостоятельно выполнить расчет, то я советую использовать программу Excel. Но упростить весь процесс поможет онлайн-калькулятор.
Использование для расчета кредитного калькулятора
На сайтах многих банков присутствуют онлайн-калькуляторы. Последний вы точно найдете на сайте Сбербанка, ВТБ Банка, Райффайзенбанка и Тинькофф Банка.
Выполнить онлайн-расчет очень просто. Последовательность действий:
💢 внесите все параметры — сумму, срок и годовую ставку;
💢 выберите способ выплаты долга — аннуитетный или дифференцированный. Но учтите: не каждый банк дает заемщику право выбора;
💢 нажмите на кнопку «Рассчитать».
В результате сервис выдаст таблицу, похожую на ту, что я приложила в качестве примера чуть выше.
💥 Полезно знать: я рассмотрела принцип работы с простейшим кредитным калькулятором.
Но есть более продвинутые сервисы, которые выполняют расчет учитывая:
🔸 пожелания клиента в отношении суммы регулярного платежа;
🔸 возможность досрочного погашения, в том числе частичного;
🔸 дополнительные расходы, вроде комиссии за погашение кредита.
Какой бы онлайн-калькулятор вы ни выбрали, помните, что результат будет иметь погрешность.
📌 Важно: возвращая долг банку, нужно опираться на график платежей, который вам выдали вместе с кредитным договором.
Итоги публикации:
Умение рассчитать проценты по кредиту станет для вас полезным навыком, если вы планируете оформить кредит и хотите выбрать лучшее предложение из представленных на рынке.
Благодаря полученным знаниям, вы сможете выполнить расчет, используя калькулятор, ручку и лист бумаги. Если вы не хотите тратить много времени на это, то воспользуйтесь кредитным калькулятором. Тем более он представлен на сайте каждого банка.
💱 Вам понравилась статья? Если да, ставьте лайк 👍
💵 Подписывайтесь на мой канал 💸
💌 В предыдущей публикации: Как рассчитать проценты по кредитной карте
