Можно ли разделить все кредиты на «хорошие» и «плохие»? Говорят, нельзя брать заем на потребительские нужды. Если человеку не хватает зарплаты на одежду или даже на еду, то займ в банке лишь немного отсрочит его падение в пропасть. Единственный выход из этой ситуации — найти себе работу с более высокой зарплатой.
«Плохим» потребкредитам часто противопоставляются кредиты на образование. Ведь это —«инвестиции в самого себя». Человек берет деньги в банке, оплачивает курс обучения, повышая свою квалификацию, устраивается на другую должность и начинает получать более высокую зарплату. Таким образом, вложения окупаются.
Так стоит ли брать деньги в долг на образование? Однозначного ответа на этот вопрос, как вы понимаете, нет. Все зависит от конкретной ситуации. Если человек действительно будет работать по полученной профессии, а новые навыки приведут к увеличению зарплаты, то в таком кредите нет ничего страшного. В противном случае это будет пустая трата денег. Плюс придется платить проценты банку.
Как понять, выгодно ли брать кредит на образование? Предлагаю сначала «потренироваться на кошках». Я приведу примеры из своей жизни и жизни моих детей, и выскажу личное мнение: стал бы я занимать деньги в этом случае или нет.
Кредит на высшее образование
Мое глубокое убеждение — кредит на обучение в российском вузе брать не стоит. Просто потому, что такое образование можно получить бесплатно. Для этого достаточно набрать на ЕГЭ определенное количество баллов.
Возьмем для примера провинциальный технический университет (в городе Барнауле). В нем учатся (учились) мои дети. Что он реально дает и сколько стоит обучение?
Чтобы бесплатно получить профессию инженера-энергетика, в 2021 году абитуриенту нужно было набрать больше 187 баллов. То есть сдать 3 экзамена на 63 балла каждый.
Если ученик 11 класса начнет готовиться к сдаче ЕГЭ с января или февраля, то в июне он вряд ли сможет сдать физику на 63 балла. Однако, если не «пинать балду» и готовиться к ЕГЭ в течение 9-11 классов, это более чем реально. У меня так сделали уже двое детей. Никаких кредитов на образование мы не брали.
Но давайте предположим, что некий школьник набрал 186 баллов и не прошел на бюджетное место. Стоит ли брать кредит и платить за учебу?
Давайте посчитаем цифры. Обучение в очной форме на энергофаке АлтГТУ в 2021-22 учебном году стоит 119 500 рублей. За 4 года студенту придется заплатить 478 000 рублей (предположим, что плата повышаться не будет). Если взять такую сумму в кредит на 5 лет под 15%, то в итоге вернуть банку нужно будет 685 000 рублей.
После окончания вуза 22-летний выпускник сможет устроиться по своей специальности в провинции (в том же Барнауле) с зарплатой около 25 000 рублей. Чтобы получать такую зарплату, платить за обучение, на мой взгляд, не надо. Такой же доход можно получать и в супермаркете, работая администратором без всякого образования.
Конечно, молодой инженер-энергетик имеет перед администратором магазина определенные преимущества. Со временем он может продвинуться по карьерной лестнице и выйти на более высокий заработок. К 40 годам в провинции он может получать 40-50 тысяч рублей (в современных цифрах). Однако, если молодой человек способен заглядывать в будущее так далеко, ему есть смысл потратить свои школьные годы не только на развлечения, но и на подготовку к экзаменам. А затем получить образование бесплатно, не прибегая к кредитам.
Для сравнения рассмотрим другую ситуацию — выпускнику технического университета удалось устроиться на более высокооплачиваемую работу. Например, в Санкт-Петербурге такой же 22-летний инженер-энергетик может зарабатывать 50-60 тысяч рублей. Для этого достаточно получить профильное образование в любом регионе и иметь опыт работы по специальности более 1 года.
Это уже немного меняет дело. При такой зарплате заплаченные деньги вернуться за 12-14 месяцев. А дальше можно будет работать «в плюс». Если молодому человеку не хватило баллов ЕГЭ для поступления на бюджет, то можно рассмотреть и возможность оформления кредита.
И,конечно, ни в коем случае не стоит платить за образование ради только получения «диплома». Многие родители до сих пор планируют дать своим детям «вышку», чтобы они «сидели в офисе и перекладывали бумажки». Лишь бы не на завод.
Однако сейчас за перекладывание бумажек много не платят. Один мой родственник заочно окончил местный филиал какого-то столичного вуза по востребованной и престижной специальности «экономист». Сейчас он работает водителем в Роспотребнадзоре с зарплатой 22 тысячи рублей. Как в такой ситуации возвращать кредит на «образование», я не знаю.
Кредит на оплату курсов
Или давайте рассмотрим ситуацию попроще. Допустим, человек хочет освоить новую для него профессию «копирайтер» и писать тексты для сайтов. Делать это можно из дома на своем компьютере. И это как раз то, чем ваш покорный слуга занимается в данный момент.
Получать дорогостоящее высшее образование для этого не обязательно. В интернете есть много онлайн-курсов для начинающих копирайтеров. 10-месячное обучение можно пройти, например, в «Нетологии» за 40 000 рублей.
По сравнению с высшим образованием это недорого. Практикующий копирайтер может заработать такую сумму за месяц. Можно зарабатывать и в 2 с лишним раза больше, если работать автором в крупных медиа уровня «РБК» или «Коммерсант».
Однако опыт показывает: большинство новичков вынуждены брать низкооплачиваемые заказы стоимостью 50 рулей за 1 000 знаков. Зарабатывают они по 250-500 рублей в день. Это от 5 до 12 тысяч рублей в месяц, если работать с 2-мя выходными в неделю.
Стоит ли так сразу брать кредит и оплачивать курсы копирайтера? Вполне возможно, что человек впоследствии не сможет зарабатывать с помощью новой профессии. Он перейдет в другую сферу, а зарплату частично будет отдавать на выплату взятого кредита.
Но есть и другой путь — постепенный. Заказы по 50 рублей за 1 000 знаков можно брать на бирже и без всяких курсов. Работу начинающим копирайтером за 5-10 тысяч рублей в месяц можно совмещать, допустим, с должностью курьера или обычной работой по сменному графику 2*2.
Если профессия понравилась, то можно наработать практический опыт, взять в банке кредит и пройти курсы повышения квалификации у специалистов. А в дальнейшем устроиться на работу автором в крупное медиа с зарплатой 40-80 000 рублей в месяц. В этом случае оформление кредита станет оправданным
Итого
Не бывает кредитов «плохих» (допустим, потребительских) и «хороших» (на образование, бизнес и так далее). При определенных условиях кредит на обучение тоже может стать разорительным.
Спешить с оформлением кредита никогда не стоит. Прежде чем обратиться в банк, нужно тщательно изучить: какой доход будет приносить новая профессия и оправдает ли это понесенные затраты? А еще лучше — найти бесплатный способ получения нужного образования или навыков. Они есть.
