Ипотека стала популярным способом покупки жилья. Главное ее преимущество – оплата стоимости квартиры не сразу, а частями. Однако, ипотека – бег на длинной финансовой дистанции, и если сегодня денежных средств хватает, то это не значит, что хватит завтра. Вы должны правильно оценить свои возможности и только после брать кредит.
1. Выбор размера первоначального взноса
Процент по кредиту, размер и его продолжительность зависят от величины первоначального взноса. Чтобы определить подходящий вариант, нужно четко определить сумму и срок займа, а затем рассчитать величину взноса на ипотечном калькуляторе или сходить в банк для консультации.
Банки предлагают ипотеку с первоначальным взносом от 10%. Если заплатите 20%, то банк скорее одобрит ипотеку.
2. Выбор срока кредита
Величина переплаты и процент зависят от продолжительности ипотеки. У длительных займов она выше, а у краткосрочных – ниже. Ежемесячный платеж рекомендуют выбирать так, чтобы сумма не превышала 30% от общего семейного дохода.
ПРИМЕР:
Сумма займа – 3 млн рублей. Если его взять на 10 лет по ставке 8,5%, то нужно платить по 37 916 рублей в месяц. При сроке 15 лет платеж равен 29 543 рублям, 20 лет – 26 035 рублей, а 25 лет – 24 155 рублей. Но итоговая переплата тогда составит 4 246 906 рублей, и с основным долгом в 3 млн рублей общая сумма будет уже 7 246 906 рублей. Процент за 15 лет кредита составит 2 317 445 рублей, а сумма – 5 317 445 рублей. По кредиту на 25 лет заплатите на 1 929 461 рублей больше. Разница при этом будет всего на 5 388 рублей.
Поэтому ипотека продолжительностью 15 лет предпочтительней для заемщика
3. Вид ежемесячного платежа
Банки предлагают два вида ежемесячного гашения займа: дифференцированными или аннуитетными платежами. В первом случае взносы перечисляем равными долями, а на оставшийся долг идет процент. Основную часть кредита заемщик выплачивает в начале срока ипотеки. С каждым периодом величина платежа снижается.
Во втором случае гасим ипотеку равными платежами весь срок. Первые месяцы большая часть взноса – процент. Величина долга практически неизменна.
Чаще всего банки предлагают последний вид займа. Редко когда можно выбрать самому.
ПРИМЕР:
По кредиту суммой 3 млн рублей сроком в 15 лет и со ставкой 8,5%, по первому дифференцированному платежу заплатите 37 916 рублей. Постепенно его величина будет падать, последний платеж равен 16 784 рублям. По аннуитетному платежу заплатите 29 543 рубля ежемесячно. По процентам за весь срок кредита переплата составит в первом случае 1 923 124 рубля, во втором – 2 317 445 рублей.
Несмотря на меньшую величину процентов по дифференцированному платежу, в первые месяцы он будет для бюджета более обременительным, до 38% доходов семьи.
4. Документы
Для оформления ипотеки приготовьте:
- паспорт, водительское удостоверение, загранпаспорт;
- военный билет (для мужчин младше 27 лет);
- свидетельство о браке, при наличии – брачный договор (для супругов);
- свидетельства о рождении детей;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.
По объекту недвижимости представьте справку из БТИ с планом дома и оценкой стоимости квартиры, кадастровый и технический паспорта, отчет оценочной организации с рыночной стоимостью объекта. Их следует собрать после того, как банк одобрит заявку на ипотеку.
Обратите внимание на размер первоначального взноса, срок кредита и вид ежемесячного платежа. Лучшая величина первоначально взноса – 20%, при этом он не должен сильно обременять семью. Подбирайте срок так, чтобы меньше были процент по нему и переплата. Кредит по дифференцированному платежу дешевле, но в первые месяцы платеж больше.
Сколько нужно на первый взнос по ипотеке? Где взять деньги? Есть ли субсидии от государства? Рассказываем в статье на Банкирофф.ру.
