Прежде чем мы перейдем к рассмотрению других способов инвестирования денег, посвятим немного времени самому распространенному в нашей стране способу вложения – банковскому вкладу или депозиту. Тем более, что потом это будет наш ориентир в стремлении сохранить и увеличить капитал!
По данным ЦБ на 01.01.2022г. на счетах граждан РФ в банках было размещено 34,7 трлн. рублей, в том числе 80% в рублях, остальные 20% в валюте. Это огромные деньги! Средний размер вклада на одного взрослого жителя страны составлял на эту дату 293 тыс.рублей. Хотя тут надо сказать, что, к сожалению, согласно опроса ВЦИОМ, 64% граждан страны вообще не имеет накоплений.
Почему же так распространены банковские вклады? Тому есть несколько причин. Во-первых, это самый простой и достаточно удобный способ. Всего несколько нажатий в телефоне, и вклад открыт. Во-вторых, долгое время в нашей истории просто не было других альтернатив и люди, особенно пожилого возраста, других способов не знают. В-третьих, в настоящее время практически во всех крупных банках вклады физических лиц на сумму до 1400 тыс. руб. застрахованы государством и даже при банкротстве банка вклад в пределах этой суммы будет возвращен вкладчику.
Надо признать, что есть масса ситуаций, когда банковский вклад или накопительный счет наиболее предпочтительный способ накопления. Рассмотрим все по порядку.
В настоящее время банки предоставляют нам множество самых разных видов вкладов и других производных от вкладов банковских продуктов под разный кошелек и цель. Все они различаются по следующим параметрам:
- Срок вклада.
Вклад может открываться на определенный период (1,3,6,9 месяцев, 1,2,3,5,10 лет) или на неопределенное время. В первом случае – это срочный вклад, во втором – бессрочный или, как его еще называют, до востребования. Как правило, на срочные вклады банки предлагают более выгодные условия, причем, чем дольше срок размещения вклада, тем выше процентная ставка. Правда для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги на вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.
- Валюта вклада.
Открыть вклад можно в рублях, или какой-то другой валюте, иногда даже в нескольких.
- Процентная ставка.
Процентная ставка – это плата банка за пользование деньгами вкладчика. Она может быть фиксированной на протяжении всего срока действия вклада или меняющейся в зависимости от указанных в договоре параметров.
- Возможность пополнения или снятия.
На некоторых видах вкладов можно проводить пополнения и снятия в течении срока их действия, другие лишены такой возможности. Кроме того, часто банки устанавливают минимальную сумму для пополнения вклада или вводят лимиты на снятие средств.
Срочные вклады могут быть разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный.
По сберегательному вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм, но они, как правило, имеют самые высокие ставки.
Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).
Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции.
Теперь рассмотрим случаи, когда банковские вклады предпочтительнее других видов сбережения или приносят другие выгоды.
1. Если Вы решили накопить на какие-то краткосрочные цели ( ремонт, отдых, бытовая техника), то лучше выбрать банковский вклад или накопительный счет, если же это долгосрочные сбережения – лучше рассмотреть другую возможность.
2. Если Вы очень консервативный вкладчик и не приемлете никакого риска в финансах , то Ваш выбор – банковский вклад. Правда надо быть готовым к тому, что деньги Вы не сбережете от инфляции.
3. При наличии у Вас банковского вклада, особенно значительного, банк Вас будет рассматривать как надежного заемщика при обращении за кредитом или выдаче кредитной карты.
4. Ну и наличие банковского вклада прививает определенную финансовую дисциплину, так как снять средства со вклада психологически тяжелее, чем вынуть их кошелька или карты.
Таким образом, для вполне определенных краткосрочных целей банковский вклад вполне обоснован, а вот для нашей цели сбережения и преумножения накоплений подойдет хуже.
А вот что нужно, чтобы защитить наши деньги, рассмотрим далее…