Простыми словами мы расскажем вам как работает банковская система, как зарабатывают на нас банки, и как реально можно разорить банк.
И если вы подумали о том, что достаточно не платить кредит - мы ответим, что это лишь капля в море.
Не вдаваясь в подробности, пройдемся простыми словами по азам банковской экономики.
У некоторых людей есть целое состояние - куча драгоценных бумажек под названием "деньги", которые уже и тратить некуда.
Такие люди не знали, что с ними делать - у них попросту нет идеи. Они хотели преумножать свой капитал, и тогда было придумано следующее решение: богатые люди без идеи стали давать деньги в долг людям без денег, но с идеей.
Это схему назвали кредитом.
Но все знали о недобросовестности некоторых заемщиков. Ведь не всегда люди берут в долг для реализации идеи. Они могут просто спустить деньги в казино. Таким людям давать в долг опасно.
Поэтому потребовался арбитр - третье независимое лицо, которое решало кому можно давать деньги в долг, а в ком нужно сомневаться.
Так был создан первый банк. Он же и должен был играть роль такого арбитра.
Суть банковской системы
Помимо проверки платежеспособности должников, банк стал посредником между людьми с идеями, и людьми с деньгами, а также начал выполнять функцию хранилища.
К примеру, банк принимает деньги на вклад под 5% годовых и выдает деньги в кредит под 15% годовых.
При этом банк не печатает деньги, у него нет своих собственных сбережений. Он использует те деньги, которые принял от людей. Он взял на вклад 500 тыс. руб., и из них же выдал кредит 300 тыс. руб.
Поэтому банк бережно относится к деньгам и тщательно проверяет каждого заемщика. Ведь отдавать деньги, в случае чего, ему придется свои, или использовать чужие, которые могли быть пущены в прибыльное дело.
Поэтому банки ценят добросовестных заемщиков и придумали им кредитный рейтинг.
Проверить свой кредитный рейтинг можно бесплатно в любое время по ссылке.
Кстати, если вы узнаете, что на вас висят кредиты, которые вы не брали - читайте нашу статью, мы подробно расписали алгоритм действий в такой ситуации.
Таким образом, банк берет деньги дешево и продает дорого, и наживается на разнице.
Деньги у банка постоянно в ходу, они не лежат на счете мертвым грузом, или не хранятся в огромном сейфе, как мы видим в голливудских фильмах.
Нет, конечно, какую-то часть банк хранит у себя, но лишь малую. И любого вооруженного грабителя, решившего ограбить банк, неминуемо ожидает сюрприз.
То есть банк делает резерв. На всякий случай.
К примеру вы положили в банк миллион рублей. Из них 100 тыс. банк оставил у себя в виде резерва, а оставшиеся 900 тыс. выдал под кредит другому человеку. Этот человек на эту сумму купил недвижимость, а продавец недвижимости положил эти деньги в другой банк. Банк 90 тыс. оставляет в резерве, а 810 тыс. выдал в кредит. Так образуется целая цепочка, которая преумножает капитал банка, превращая первоначальный миллион в 10 миллионов рублей.
Банковская система создала 9 миллионов рублей, выдавая ваш миллион в кредит.
То есть вся банковская система держится на том, что большая часть кредиторов будет выплачивать кредит, а большая часть вкладчиков - не забирать свой вклад досрочно.
Физически у банка нет возможности расплатиться со всеми кредиторами разом.
Банковская паника
Допустим, вы решили забрать свой вклад. Проблем нет - банк может себе это позволить. Но что будет, если все вкладчики разом побегут закрывать свои вклады?
Вы забрали свой вклад и сказали об этом родителям, они закрыли свои вклады и сказали об этом коллегам, те закрыли и сказали свои родственникам и друзьям. Эта цепочка и называется банковской паникой. Массовое явление, когда у многих людей возникают сомнения относительно платежеспособности банка.
У банка попросту не будет денег расплатиться со всеми сразу - мы помним, что у него на самом деле нет денег, точнее их большая часть выдана под кредиты.
Это дестабилизирует банк до такой степени, что у него кончаются наличные средства, и таким образом, он будет признан банкротом.
Парадоксально, но пока люди верят в банк - он работает и всё в порядке. Но как только вера проходит - банк и вправду становится банкротом. Все забирают свои деньги, и банк лишается возможности расплатиться со всеми.
Страхование вкладов
Но государству выгодно, чтобы люди доверяли банкам. Для этого было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Чтобы оно существовало, банки отдают маленький процент АСВ с каждой совершенной операции, примерно 0,1%.
И если один из банков прогорит - АСВ вернет вкладчикам их деньги.
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», возмещается размер 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей (п. 2 ст. 11).
