Проблемы с погашением кредитной задолженности вынуждают физических лиц искать альтернативные пути их решения. Помимо законного метода в виде признания несостоятельности (банкротства), существует ряд иных инструментов.
Один из них — списание долга. Что под этим понимается, как воспользоваться услугой и как она работает на практике, подробно рассказываем далее.
Что такое списание кредитной задолженности
Под списанием понимается процедура прекращения кредитного договора по инициативе кредитора с одновременным отказом от права требования погашения долга. Иными словами, таким образом банк прощает заемщику кредит, не требуя оплаты основного долга, процентов и неустойки.
Несмотря на всю важность этого инструмента, официальной статистики по его применению в РФ нет. Списание применяется крайне редко, так как кредитные организации перед его применением прибегут ко всем законным методам взыскания долга, включая и обращение в суд.
Какие долги списываются полностью или частично
Списанию подлежит любая форма задолженности. Под исключение подпадают кредиты с обеспечением — в случае проблем с возвратом долга залогодержатель (банк) обращает взыскание на предмет залога. По залоговым кредитам закон на стороне кредитора, поэтому оспорить взыскание будет весьма проблемно. Исходя из этого, списать можно следующие виды задолженности:
- Потребительские кредиты.
- Кредитные карты.
- Займы (без обеспечения).
При этом следует помнить, что перед списанием задолженности кредитор применит все допустимые законом методы взыскания. В соответствии со ст. 199 ГК РФ, кредитор может обратиться в суд в любой момент, независимо от того, окончились сроки исковой давности или нет.
Государственные программы по списанию кредитной задолженности
Несмотря на всю важность соответствующей законодательной базы, в Российской Федерации таковой в настоящее время нет. Инициативы о принятии закона, призванного защитить граждан, попавших в тяжелое финансовое положение, поступают периодически. Но они не находят выражения законах и подзаконных актах.
В странах ближнего зарубежья опыт освобождения заемщиков от проблемных кредитов есть. К примеру, правительство государства издает закон, согласно которому все проблемные долги, составляющие определенную сумму, списываются банками.
Таким образом повышается благосостояние население, и уменьшается общая сумма просроченной задолженности. Единственным решением, принятым за последние годы, является создание института несостоятельности (банкротства) физических лиц, позволяющий на определенных условиях списать проблемную задолженность перед кредиторами.
Списание долгов через банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц в текущем году остается единственной законной мерой списания проблемной задолженности. Несмотря это преимущество, данный механизм имеет несколько отрицательных моментов, о которых следует помнить гражданам перед его применением. В их числе:
- Длительность процедуры — в среднем она занимает 8-10 месяцев.
- Стоимость — банкротство является затратным процессом, так как придется оплачивать услуги арбитражного управляющего.
- В случае признания лица банкротом в его отношении вводится ряд ограничений.
- Реализация имущества банкрота — исключение составляет имущество, не подлежащее взысканию, к примеру, единственная пригодная для проживания недвижимость.
Перед возбуждением процедуры банкротства рекомендуется внимательно ознакомиться с его последствиями. Также важно учитывать минимальную сумму долга: она не должна быть меньше 500 000 рублей, а длительность просрочки по кредиту рассчитывается от 3 месяцев.
Как списать долг по кредиту через услуги юристов
Многочисленные юридические фирмы и консалтинговые компании предлагают физическим лицам законно списать долги по кредитам в обход процедуры банкротства. По заверениям юристов, работа заключается в оспаривании кредитного договора в целом или его отдельных условий.
При этом клиенту обещают результат уже в самое ближайшее время. После заключения договора специалисты начинают оказывать свои услуги.
Подобные предложения, особенно в больших городах, заметно опережают спрос на них. Они не приводят ни к какому результату, так как оспорить кредитный договор, составленный с учетом норм законодательства, крайне сложно.
Банки стараются свести такую вероятность к минимуму, поэтому юристы могут помочь пересмотреть начисленные по кредитному соглашению штрафные проценты. В остальном попытки заемщика освободиться от долга перед кредитором сводятся к нулю. Вместе с этим, следует учитывать и затраты на услуги юридической компании, которые бывают достаточно значительными.
Этапы взыскания проблемных долгов
Просроченная задолженность несет для заемщика ряд негативных факторов. После возникновения просрочки по кредиту происходит цепочка событий, направленных на взыскание долга. Работа с должником состоит из трех стадий. В их числе:
- Soft-collection — дистанционное взыскание задолженности при просрочке до 30 дней.
- Hard-collection — непосредственный контакт с должником, просроченная задолженность которого составляет до 90 дней (в среднем).
- Legal-collection — судебное взыскание, при котором кредитор обращается с иском в суд, возбуждается при длительных сроках просроченной задолженности.
Сроки указаны ориентировочно, и Сбербанк может обратиться в суд в обход стадии Hard-collection. Перед обращением к судебному взысканию банк попытается решить вопрос с проблемным заемщиком другими путями — при помощи собственного отдела взыскания или путем привлечения специализированных компаний (коллекторских агентств).
Как списать задолженность по кредиту или кредитной карте в Сбербанке
Здесь же следует учитывать право заемщика на возбуждение процедуры банкротства, при условии достаточности оснований. В первую очередь заемщик должен брать во внимание сроки исковой давности. В Сбербанке и остальных банках по кредитной задолженности они составляют 3 года.
Сроки отсчитываются со дня, следующего за днем, когда образовалась просрочка. Если клиент должен внести платеж 10 числа, но он этого не сделал, сроки исковой давности отсчитываются с 11-го числа — со следующего дня.
Банк вправе подать иск после истечения этих сроков, но он не будет принят судом, если заемщик укажет на окончание СИД. Таким образом, через суд банк не сможет взыскать задолженность, а другого законного метода принудительного взыскания законодательство РФ не предусматривает.
Если возбуждено исполнительное производство
В соответствии со ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», исполнительный лист возвращается взыскателю в том случае, если все предпринятые судебным приставом меры не дали никакого результата. Если у заемщика нет дохода и имущества, на которое допускается обращение взыскания, подача банком в суд не даст никакого результата.
Как вариант списания проблемного долга: выход на просрочку → неисполнение обязательств по кредиту до тех пор, пока банк не подаст иск в суд → судебное решение → исполнительное производство. При отсутствии у заемщика средств и имущества, СПИ возвращает исполнительный лист Сбербанку, затем проблемная задолженность списывается — кредитор отказывается от дальнейших попыток взыскать долг по кредиту.
Насколько реально полное списание проблемного кредита в Сбербанке
Указанная схема освобождения от задолженности по кредиту используется в случае невозможности исполнения обязательств перед кредитором. При этом задолженность не списывается: банк официально не отказывается от взыскания долга, а лишь прекращает попытки вернуть выданные заемщику средства + проценты по договору. У этой схемы есть негативные стороны:
- В будущем Сбербанк откажет в обслуживании.
- Кредитная история будет испорчена.
- Долг может быть переуступлен (продан) третьим лицам, которые продолжат попытки уже внесудебного взыскания.
Как итог: при заключении кредитного договора стороны берут на себя обязательства. Кредитор обязуется предоставить денежные средства, а заемщик — вернуть их на условиях, прописанных в соглашении. Банк свои обязательства выполняет, поэтому и клиент должен стараться выполнить и свои обязательства, без образования просроченной задолженности.
