Молодой возраст для кредита отнюдь не плюс, такие заемщики по умолчанию считаются гораздо более рискованными. Однако банкам нужны новые клиенты
мы уже писали, что ипотечный рынок уже начинает активно искать новые клиентские ниши. И пока целый ряд банков приглядывается к самозанятым, Сбер, который, к слову, первым начал кредитовать «легализовавшихся фрилансеров», решил обратить свое внимание на молодежь. В результате входной возраст по ипотечным программам «зеленого банка» снизился с 21 года до 18 лет.
Как отмечают аналитики банка, спрос со стороны клиентов, только недавно ставших совершеннолетними, есть. Не особо большой, но тем не менее достаточно стабильный. И Сбер решил стать «пионером» в работе с этим сегментом – и уже с 1 сентября изменил возрастной ценз по ипотеке.
Разумеется, самым молодым заемщикам будет доступен не весь перечень ипотечных программ ведущего российского банка – поначалу их будет только 2:
- на квартиру в новостройке;
- на готовую жилплощадь.
Причем банк решил обойтись без регионального тестирования: ипотека открылась 18-летним заемщикам сразу по всей стране. Можно подать заявку и в онлайн-формате.
Важный момент – снижение возрастной планки не смягчает прочих условий. Тут все остается стандартно:
- первоначальный взнос от 10%;
- официальное трудоустройство со стажем на текущем месте не менее 3 месяцев;
- срок кредитования до 30 лет.
Платежеспособность будет также оцениваться по стандартным условиям.
Как уточнил в беседе представитель Сбера, ипотечный спрос со стороны таких клиентов действительно есть. И он медленно, но планомерно растет. Да и финансовый профиль молодежи за последние 10-15 лет существенно изменился. Молодые люди раньше начинают работать, раньше уходят в самостоятельную жизнь. Поэтому снижение минимального возраста по ипотеке в целом вполне обосновано.
Здесь стоит отметить, что Сбер вообще в последнее время активно работает на смягчение условий по ипотеке. В частности, в этом году он уменьшил минимальный первичный взнос с 15% до 10%, позволил включать в запрашиваемую сумму расходы на допуслуги, повысил предел по программам рефинансирования до 85% от оценочной стоимости закредитованного объекта. И лидирующее положение в банковской сфере в целом и в ипотечном сегменте в частность, безусловно, дает Сберу право и возможности на такие смелые действия.
Что говорят другие кредиторы
В целом, Сбер не стал первопроходцем в сегменте молодых ипотечников. На сегодняшний день с 18 лет можно получить кредит на жилье и в ряде других банков – разумеется, гораздо менее крупных. Но в них условия более строгие – как минимум, трудовой стаж должен быть не менее 1 года (у Сбера 3 месяца).
Некоторые крупные игроки ипотечного рынка отмечают, что у них тоже есть возможность выдавать займы на квартиры 18-летним. В частности, ВТБ предусматривает возможность подачи заявок такими клиентами. Но, как отмечают представители банка, «более релевантным» все же считается возраст 21+. Другими словами, получить здесь ипотеку до 21 года можно только в том случае, если у вас уже мощный стаж, развитая карьера и вообще устойчивое положение. Очень редкое сочетание качеств. Более того, среди клиентов-ипотечников ВТБ вообще мало молодежи – на группу до 25 лет приходится всего около 5% от общего портфеля. Хотя небольшой рост тут все же есть. Но в любом случае костяк ипотечного портфеля банка составляют заемщики от 30 до 45 лет.
В целом же, как отмечают представители разных банков, прямой зависимости вероятности одобрения от возраста нет. Если у потенциального заемщика достаточный доход, то это может нивелировать недостаток возраста. Другое дело, что для формирования достаточного СРЕДНЕГО дохода требуется мощная статистическая база – а, следовательно, и длительный срок официальной работы.
А как дела с рисками?
В агентстве Moody's полагают, что снижение возрастного ценза стало следствием интенсивного роста ипотечного рынка. Аналитики агентства отмечают, что рынок уже близится к своему насыщению, поэтому вопрос поиска новых ниш становится все более актуальным. И даже с учетом того, что растет сфера кредитования гораздо быстрее доходов, ипотека по-прежнему несет в себе практически минимальные риски для банков.
В то же время молодые заемщики гораздо рискованнее взрослых. Однако банки потенциально могут не допустить роста дефолтов. Помочь в этом может правильная оценка финансового положения потенциального клиента. В частности, выпускники ССУЗов вполне могут начинать активную профессиональную деятельность уже до 20 лет – и, как полагают эксперты, именно на таких клиентов будут нацелены предложения «молодой ипотеки».
В целом же едва ли после нововведений Сбера случится серьезный скачок спроса на ипотеку со стороны молодежи. Дело упирается, прежде всего в небольшой стаж и зачастую отсутствие накоплений. В то же время, если привлечь в качестве созаемщиков родителей, можно существенно повысить свои шансы на одобрение.
А во сколько лет вы решились на ипотеку?
Читайте также:
Помощь самозанятому в оперативном получении кредита: опыт “ЛионКредит”
Переоформляем ипотечную страховку на более выгодных условиях: пошаговая инструкция
Банк России: доступные кредиты уже практически не способны обеспечивать доступность жилья
