По мере развития в России банковского сектора большую популярность приобрели ипотечные кредиты. В статье предоставлено сравнение особенностей ипотечного кредитования в России и США.
Ипотечные ставки в США - одни из самых низких в мире — от 3% до 7%. На величину ставки влияет состояние экономики, политические изменения и другие факторы. В России ставка по ипотечному кредиту обычно 10-12%.
Диапазон цен на недвижимость очень велик: в США он колеблется от 35 000 до 900 000 долларов за недвижимость "эконом" и "комфорт". Как и в России, на цену влияет месторасположение, городская инфраструктура, метраж, количество комнат и т.д.
Если ставка по ипотеке в России практически всегда фиксированная, то в США популярны программы с «плавающей» процентной ставкой. 30% американцев не знают, сколько платят по ипотеке в месяц. Причина в том, что они выбрали программу с плавающей ставкой. Процент кредитования здесь ниже - до 3%, но банк оставляет за собой право повышать ставку в несколько раз в течение срока погашения. Такую программу используют заемщики, которые уверены, что смогут досрочно погасить жилищный кредит.
Список ипотечных документов в США намного длиннее, чем в России. Таким образом, оценка и одобрение заявки занимает от 4 до 8 недель.
Перечень бумаг включает:
номер страховки;
кредитную историю за два года;
рекомендательное письмо из банка;
справку о зарплате за три года;
выписку со счета;
квитанции об уплате налогов.
А еще потребуется положительное заключение аудитора о недвижимости, которую хотят приобрести. Так, на оформление кредита в США придется потратить от 4 до 7 тыс. долларов.
В России, несмотря на пандемию, объем ипотечного кредитования в 2020 году побил все рекорды: 1,7 млн кредитов (+35% к 2019 г.) на 4,3 трлн руб. (+50%).
В том числе:
А) На первичном рынке выдано 484 тыс. кредитов (+42% к 2019 г.) на 1,5 трлн руб. (+62%)
Б) На вторичном рынке – 1,2 млн кредитов (+32%) на 2,8 трлн рублей (+45%)
Беспрецедентный рост кредитования в основном обеспечен спросом на вторичном рынке (72% всей выдачи).
Основным фактором роста спроса на ипотеку является снижение ставок по ипотеке, отчасти за счет смягчения денежно-кредитной политики Банка, за счет реализации программы льготного ипотечного кредитования под 6,5% и других ранее принятых госпрограмм. Средняя ставка по ипотеке снизилась с 9,0% на начало года до 7,36% к декабрю, в т.ч. на первичном рынке - до 5,82%, на вторичном рынке - до 8,04%.
На фоне исторически низких ставок рефинансирование имеющихся кредитов увеличилось до 13,7% выдачи (+6,9 п.п. к 2019 г.), что позволило примерно 234 тыс. семей сократить размер ежемесячных платежей по кредитам.
По итогам 2020 г. ипотечный портфель с учетом секьюритизации превысил 10,0 трлн руб. (9,4% ВВП). Несмотря на высокие темпы роста, ипотека остается самым качественным сегментом кредитования физических лиц. Доля просроченной свыше 90 дней задолженности по ипотечным кредитам к декабрю 2020 г. снизилась до уровня менее 1,3%, тогда как по другим кредитам населению выросла до 8,5%. По данным Банка России, всего 3,6% кредитов выдается с первоначальным взносом менее 10%.
Введение карантинных ограничений для борьбы с пандемией привело к существенному снижению деловой активности в России и мире. В России режим нерабочих дней, объявленный с 30 марта прошлого года, длился более месяца. В результате негативного влияния пандемии коронавируса в 2020 г.:
1. ВВП России сократился на 3,1%
2. Реальные располагаемые денежные доходы населения сократились на 3,5%
3. Безработица выросла до 5,9% в декабре 2020 г. (4,6% годом ранее)
В целях поддержки населения и бизнеса Правительством России были приняты меры фискального стимулирования и оказания помощи наиболее пострадавшим секторам экономики. Банк России снизил ключевую ставку на 2 п.п. до исторически низкого уровня 4,25%, для поддержки кредитования приняты регуляторные послабления.
На фоне введенных мер и снятия временных ограничений уже к концу I полугодия 2020 г. началось восстановление экономики. Смягчение денежно- кредитной политики привело к снижению процентных ставок во всех сегментах финансового рынка.
Масштаб негативного влияния второй волны эпидемии оказался меньше, чем ожидалось.