Высшее образование нынче ценится дорого. Мой приятель, социолог из Берлина, с которым в прекрасные студенческие времена мы проинспектировали все московские бары, с тоской поведал:
– Образование детей – это бизнес-план. Уже в седьмом классе моего Алекса я знал, что мне предстоит брать кредит. И я уже рассчитал, сколько и когда платить. Но дочь пошла в шестой класс, и я понял, что кредита будет два. Она у меня умненькая.
Бизнес-план моего приятеля рассчитан на двадцать лет. Пять лет еще детям учиться, потом брать деньги и опять учиться, потом – отдавать, отдавать, отдавать… Образовательные кредиты распространены по всему миру. Ими пользуются больше 60% студентов. Если страна хочет иметь интеллектуальную элиту, эту элиту надо подкормить деньгами, то есть дать средства на учебу.
Образовательные кредиты во всем мире устроены в принципе одинаково. Молодой человек (а иногда его родители, есть и такие кредиты) берет деньги на время учебы, и по окончании вуза, устроившись на работу, начинает возвращать деньги банку. Обычно процентная ставка образовательных кредитов не высокая, и выплаты растягиваются на многие годы, чтобы не сказать десятилетия.
Так в Германии студенты получают беспроцентный кредит от государства (учеба там практически бесплатная, поэтому деньги выделяются на проживание, книги и т.д.). Начать возвращать деньги нужно через пять лет после последнего транша, причем, не всю сумму, а только половину. Обычно это получается около 10 тысяч евро. Конечно, деньги не дают всем и каждому. Оформить кредит – большая бюрократическая морока, к тому же надо подтвердить, что твои родители имеют невысокий доход. Кроме того, в Германии, как и во многих странах, выплаты по образовательному кредиту связаны с успешностью в учебе. Не сдал сессию – и никаких денег (образовательные кредиты там выдаются по частям). Поэтому совсем не все, кто имеет право на кредит, на него подают – слишком большая морока, да и гробиться в университете, повторюсь, хотят не многие.
Беспроцентные кредиты на обучение получают так же студенты в Австралии, причем срок погашения кредита не ограничен. А все риски по невозврату берет на себя государство.
В Голландии можно получить кредит на учебу и бытовые расходы – максимальная сумма кредита – 8904 евро в год. Процентная ставка 3,7% годовых. Выплаты начинаются через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Но если у кредитора проблемы, государство идет навстречу и принимает на себя все риски.
Система образовательных кредитов в США считается чуть ли не верхом совершенства. Общепринято, что она дает возможность любому неглупому молодому человеку пробиться к вершинам знаний и карьеры. Три вида образовательных кредитов – федеральный (поручителем студента становится правительство США через страхование банков, которые выдают образовательные кредиты), родительский (в этом случае деньги дают как раз родителям) и частный – все три помогают получить образование и при необходимости дополняют друг друга (в этом случае получается консолидированный кредит). Самые высокие процентные ставки по частным кредитам, федеральные предполагают от 4 до 8,25 % годовых. В зависимости от материального положения студента рассчитываются выплаты и проценты. Если, к примеру, кредит субсидированный – его дают студентам с тяжелым материальным положением – то проценты по кредиту во время учебы платит государство. Родители могут получить кредит для обучения детей не более чем под 9% годовых (размер ставки ежегодно утверждает Конгресс США). Выплаты начинаются уже во время учебы студента в вузе – это могут быть и проценты, и погашение кредита.
В Дании за образовательными кредитами обращаются 83% студентов. Проценты за кредит начисляются с момента предоставления займа и равны 4% во время обучения. После получения диплома процент начисляется по процентной ставке ЦБ Дании. Датские студенты обычно выплачивают кредиты за свое обучение в срок от 7 до 15 лет. В Норвегии образовательными кредитами пользуются до 42% студентов. Кредиты за учебу в норвежских вузах выплачиваются в течение 20 лет. В Японии государство финансирует только половину стоимости обучения. За недостающей половиной студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд, там студенческие займы дают под 3% годовых. В Китае широко развито образовательное кредитование, причем, управляя процентной ставкой, государство регулирует цены обучения в вузах – не дает их сильно задирать.
В Англии процентная ставка по образовательному кредиту не превышает 6.5%. Выплаты по кредиту заемщик начинает только тогда, когда найдет работу, а его платежи не должны быть больше 9% от его ежемесячного дохода.
И везде выплаты денег привязаны к успеваемости. Не сдал сессию, завалил экзамен – денег не будет.
В России образовательный кредит имеет свою историю. Их начали выдавать с 2000 года, но процентная ставка держалась на таких высоких отметках, что желающих их брать было очень немного. А условия предоставления субсидированного кредита (то есть с участием и гарантиями государства) оказались настолько сложными, что сделали получение денег фактически невозможным. В 2017-м году эта программа вообще была свернута. Традиционно студенты коммерческих отделений в университетах учатся на родительские деньги. Наш, российский родительский «бизнес-план» отличается тем, что на детское образование начинают копить сильно заранее до поступления в вуз. Или берут обычные потребительские кредиты у банков.
Впрочем, в последнее время ситуация меняется. Специалисты говорят о том, что все чаще люди используют именно целевые образовательные кредиты. Оно и понятно – такой кредит выгоднее и удобнее обычного нецелевого. Оживает этот рынок в конце лета: дети поступили в вузы, родители побежали в банки. По данным экспертов Почта Банка, в августе выдачи кредитов на образование вырастают в 8-9 раз. Знание, как известно, деньги. Только после этого они, знания, становятся силой.
Целевой образовательный кредит «Знание – сила» https://www.pochtabank.ru/service/educationПочта Банка имеет несколько преимуществ перед нецелевым кредитом наличными. Самое главное, при разработке этого кредита были учтены лучшие мировые практики. Во-первых, во время учебы оплачиваются только проценты по кредиту, а основной долг возвращается после обучения. Во-вторых, при необходимости можно получить отсрочку выплаты основного долга – при службе в армии или академическом отпуске, а также на время поиска работы по окончании обучения.
Теперь о подробностях. Занять можно до 2 млн рублей по льготной ставке 9,9% годовых. Но чаще всего берут 640-680 тысяч рублей, говорят в банке. Это средняя сумма кредита. Овладеть «Знанием – силой» может как работающий студент, так и его близкие родственники/друзья (в этом случае студент обязательно является созаемщиком). Требования по возрасту для заемщика – от 18 лет, работающий, стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Для созаемщика – от 14 лет. Ну и, конечно, речь идет о гражданах РФ.
Для оформления кредита потребуется также договор с образовательным учреждением, в котором указаны данные студента. Кроме того, кредит выдается траншами (плата за семестр), а клиент оплачивает проценты не за всю сумму кредита. Кредит можно использовать для частичной оплаты счета за обучение, добавляя собственные средства. Знания не только сила, но и гибкость маневра. Если заемщику удобнее самому оплатить очередной период обучения, он может это сделать, сохранив, таким образом, возможность использовать средства банка в будущем.
Знания, как и здоровье, не купишь. Но умной голове очень не вредно помочь деньгами. И самое главное, для этого сегодня есть все возможности.
