Главная задача поручителя – быть гарантом исполнения обязательств по кредитному договору. Если основной заемщик окажется не в состоянии исполнять условия обслуживания кредита, эти обязательства переходят на поручителя. И дальше по кредиту до окончания срока выплаты придется платить уже ему. Сколько именно должен будет выплатить поручитель, прописывается в договоре поручительства. Там же фиксируются все обстоятельства, при которых поручитель должен приступить к исполнению своих обязанностей.
Поручительство, как и кредит, тоже отражается в кредитной истории. И, как и в случае с оформлением кредита, к поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику, как если бы он брал весь кредит целиком.
Таким образом, поручительство засчитывается при анализе кредитной истории как уже действующий кредит. Хотя в реальности поручитель может не потратить на его обслуживание ни копейки, потенциальная долговая нагрузка на его бюджет все равно будет рассчитываться так же, как если бы она уже существовала.
Из-за этого возникают две ситуации:
- Поручитель может взять кредит на свое имя. Но его возможности будут ограничены уже имеющимися обязательствами поручительства. Т.е. допустим, у человека имеется поручительство, которое, если заемщик, за которого он поручился, не сможет обслуживать кредит, будет «стоить» ему 15% ежемесячного дохода. Поручитель может оформить еще один кредит, но только в том случае, если его обслуживание не будет превышать критическую для бюджета заемщика величину (банки «жмут на стоп» если нагрузка превышает 40% ежемесячного дохода).
- Верно и обратное – заемщик с хорошей кредитной историей, обслуживающий уже имеющийся у него кредит без просрочек и задолженностей, может стать поручителем по чужому кредиту. Но его возможности стать поручителем будут ограничены все тем же пределом долговой нагрузки: нельзя будет взять на себя обязательства поручительства за кредит, обслуживание которого потенциально превысит максимальную долговую нагрузку заемщика. Даже если ему, в перспективе, не придется ни разу заплатить по этому кредиту.
Таким образом заемщик, уже обслуживающий кредит, может стать поручителем. В теории он может даже заключить еще один или более договор поручительства или взять еще один кредит. Его возможности в основном зависят только от уровня его доходов.
На практике, решение по поручительству принимается банками индивидуально для каждого случая. Наличие уже имеющегося кредита считается негативным фактором при оценке заемщика: с одним кредитом проще справиться, чем с двумя, а при сокращении дохода у такого клиента гораздо выше риск уйти в просрочку. Поэтому банки считают заемщиков с имеющимися кредитами более рискованными и, соответственно, могут по тому же принципу отказать в поручительстве, если у человека уже есть обязательства по кредиту.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.
