В одной из статей посвященной так ставшей модной цифровизации (напомним однако, что она идет уже много лет подряд) я упоминал о таком свойстве, характерном для цифровой среды, как виртуализация. В этой статье приведу доводы и размышления, используя конкретные примеры, показывающие, что к взаимодействию с цифровой средой нужно подходить используя хотя бы базовое понимание юридической системы и логики. Без этого пользователь становится легкой добычей мошенников с их постоянно плодящимися и изменяющимися проектами-продуктами по привлечению денежных средств под разными предлогами.
Цифровая среда по своему свойству очень гибка и позволяет на лету создавать и изменять концепты предоставления данных, создавать самые разнообразные проекты, легко манипулировать данными, создавать муляжи и надстройки над реальными институциями, например, банками или иными финансовыми организациями. При этом установить прямую связь между такими надстройками и реальными институтами не всегда просто. Любой желающий может сделать под какую-то организацию виртуальный информационный продукт и например собирать деньги под видом оказания этой организацией услуг. Сама организация может не иметь к этому никакого отношения, либо иметь закулисно, трудно доказуемо.
Б(л)анк для бизнеса?
Рассмотрим свежий пример продукта некоего "Бланкбанка". Я не утверждаю, что это мошенническая схема, однако некоторые признаки таковой наблюдаются.
На этом канале ЯндексДзена размещаются рекламные статьи, в одной из них предлагается открыть счет в этом банке-бланке и вести через него бизнес.
Вот несколько сомнительных вещей, которые сразу бросаются в глаза:
1. Самое первое, что вызвало подозрение, это описание рекламной статьи и фраза "банк без счетов". Как такое возможно? Как может быть банк без счетов? На каком основании эта организация собирает деньги? При этом таргетируемая аудитория - это ООО и ИП, то есть организации, "юрики", имеющие в обороте десятки, а то и сотни млн. рублей.
2. Странное, изменяющееся название: то бланк, то банк. Это не опечатка, это намеренно введенное искажение. Разница всего в одной букве. Целью может являться запутывание алгоритмов Яндекса и напускание дыма для потребителя, размывая логику, "сбивая с толку".
3. В рекламной записи указано, что этот "Бланк" (почему не "Бланк банк"?) "является частью холдинга МКБ". Так что именно является частью холдинга МКБ? - Неясно. В конце статьи подписано: "Инвестиционный Банк «ВЕСТА". То есть проект создан этим банком или нет? - Опять же неясно. Поставить подпись можно любую - как я и показывал выше, что виртуальная среда очень гибка. Никакие подписи под статьями юридически ничего не значат. Имеет ли банк "Веста" (или бланк веста?) какое-то отношение к продвигаемому цифровому продукту, имитирующему банк - неясно.
Также оказалось, что МКБ это "Московский Кредитный Банк" и судя по Википедии (более глубокого расследования я не проводил), никакой банк "Веста" или "Бланк банк" в некий холдинг МКБ не входит. МКБ это вообще не холдинг в полном понимании этого слова, это просто банк. И опять же указано, что этот "Бланк" является частью МКБ (банка, входящего в список системных банков ЦБ). Но что такое этот "Бланк" на самом деле? - Это ничто и это ничто не может входить ни в какой холдинг. Это просто название, пустышка. Что же может входить в холдинг МКБ? - Ну разве банк "Веста" или "Бланк" банк, который(рые) якобы стоит(ят) за написанием этой статьи и этим продуктом, этой еще одной странной разновидностью столь модных сейчас мобильных банковских приложений? Но он туда не входит и вообще неизвестно, имеет ли по факту банк "Веста" какое-то отношение к данному продукту.
Для чего притягивается МКБ? - Чтобы показать, что "надёжность и стабильность — это не просто слова" (цитата из рекламной статьи). То есть МКБ якобы обеспечивает эти надежность и стабильность, но т.к. связи МКБ с этим продуктом по факту никакой, то это только слова и манипуляция информацией. Так кто обеспечивает эту стабильность и надежность? - Никто.
4. Проект нацелен на обналичку средств ООО и ИП, что уже является подозрительным для ФНС и находится на грани криминала по законам РФ. То есть таргетится, так скажем, не очень чистая на руку аудитория.
"Нужно больше платёжек? Нужно больше переводов на карты физлиц? Или ты хочешь больше снимать наличных со счёта и без комиссии?"
Также делается акцент на защите от блокировок счетов со стороны ФНС, и хотя это не гарантируется, однако очень в размытом виде проталкивается, будто существует такая возможность. Судя по отсутствию реальных возможностей у этого б(л)анка предотвратить блокировки по подозрительным операциям со счетами юридических лиц со стороны ФНС, это также является манипулированием информацией и рассчитано на юридически неграмотных пользователей-клиентов.
5. Онлайн-поддержка оказывается почему-то ребятами из... "Рокетбанка". Вот те на... Это еще один признак, что никакой физической организации за этим продуктом не стоит, т.к. банк, коли он создал такой продукт, имел бы и консультантов в рамках службы поддержки клиентов. Для этого не нужно привлекать специалистов со стороны. Опять же, это только указано, что "Рокетбанк" помогает консультировать по продукту, но имеет ли он какое-то фактическое отношение к нему - неизвестно. И вообще, почему некий "Рокетбанк" оказывает поддержку виртуальному продукту какого-то Б(л)анка? Это очень странно, нереалистично и похоже на фейк. Учитывая, что Б(л)анк - это вообще не организация.
6. Странная аргументация в пользу использования продукта - это особенности работы интерфейса пользователя. Это явно нацелено на поверхностно мыслящую публику, для которой мелькание панелек в телефоне имеет особое, модное значение, ведь любые мобильные приложения любых банков достаточно развиты в плане юзабилити и интуитивности использования и ничего уникального в этом нет.
7. Странная мешанина. В статье фигурирует и Б(л)анк, и банк "Веста", и "Модульбанк" (его топ-менеджеры якобы входят в команду) и "Рокетбанк". На сайте проекта Бланк, в самом низу указан его создатель, это ООО «Бланк банк», на сайте ЦБ в его описании еще фигурируют сайты с приставками "веста", то есть ВЕСТА банк, которым подписана статья, как-то связан с указанным недавно созданным "Бланк-банком". Так что это такое вообще за "Бланк для бизнеса"?
8. Возможность открыть счет в Б(л)анке за 5 минут. Странновато, сюр какой-то. Как можно открыть счет в банке, не заключив договор, не заплатив за обслуживание счета (счетов)? Какие реквизиты получит пользователь в обмен на свой номер телефона? Если он не открывает счет, то это могут быть просто реквизиты одного из счетов банка, а то и вообще реквизиты счета какого-то... физлица?! Но зачем разбираться и как вообще можно убедиться в этом? - Ведь это так удобно и что самое важное - можно быстро открыть счет, который будет якобы позволять осуществлять сомнительные с точки зрения ФНС операции с деньгами юридических лиц. Напомним, что ФНС отслеживает перемещения денег юрлиц на частные счета и жестко противодействует этому, как и различным схемам обналичивания, не говоря уже об операциях с выводом НДС.
Как видим, основным является мобильное приложение, которое позволяет быстро открыть счет в Б(л)анке не предъявляя документов, не подписывая договор (ого!).
Виртуализация, ставшая возможной с развитием цифровой среды, позволяет создавать имитации любых организаций. Для пользователя в сети интернет это будет выглядеть как что-то реальное, тогда как на деле оно может оказаться просто мобильным приложением, которое обеспечивает перевод денег на некие счета, используя существующие технические платформы (например, систему быстрых платежей ЦБ) или системы электронных платежей вообще. Тот факт, что некий пользователь перечислил некие средства некоей организации ничего не говорит, из этого не возникает никаких обязательств.
9. На сайте самого проекта Б(л)анк указано, что "Счета ИП и ООО застрахованы АСВ на 1 400 000 ₽". Какое чудесное страхование! В каком реальном документе оно прописано и почему АСВ (Агентство Страхования Вкладов) вдруг стало страховать счета ООО и ИП... и от чего? - Снова ставка на юридическую неграмотность или таковая у писавших статью. Отметим, что цифра 1 400 000 рублей на которую якобы застрахованы счета ООО и ИП (которые обычно оперируют гораздо большими суммами), скорее всего имеет отношение именно к вкладам, то есть через приложение, продвигаемое этим проектом "Б(л)анк", возможно, открывается вклад в банке. Для потребителя же это выглядит совсем по другому!
"Бланк-банк", стоящий за всем этим, имеет лицензию ЦБ. Это базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) без права на осуществление банковских операций с драгоценными металлами, выданная 06.07.2021, то есть совсем недавно. Ну имеет и имеет. И что из того?
Где договор на открытие вклада со всеми подробностями? И опять, это просто указано, что счета ООО и ИП застрахованы на некую сумму. Все это выглядит бредом сивой кобылы хотя бы потому, что АСВ с какого-то бодуна вдруг страхует счета юрлиц... Либо авторы юридически неграмотны, либо рассчитывают на неграмотных юрлиц (возможно таковые и существуют), либо и то и другое. И вообще, что это такое, страхование счетов? - Бред, нонсенс.
С рекламной статьей этого проекта Б(л)анк можно ознакомиться на показанном в скриншоте канале (как и с их сайтом), я не хотел бы продвигать эту "рекламную запись", т.к. не имею никакого отношения к этому продукту и просто выбрал его, чтобы указать на подозрительные признаки. Я убежден, что этот проект - химера и мошенничество, однако для окончательного вердикта нужно более серьезное расследование, которое, я надеюсь, проведет тот же Яндекс или энтузиасты, чтобы защитить пользователей от возможного финансового ущерба. Мне кажется, для Яндекса указанные в этой статье признаки должны стать основанием для блокировки одноименного канала.
Если отбросить информационную шелуху, нанесенную обсуждаемой статьей и оставить сухой остаток, может статься, что существует просто некое мобильное приложение от неизвестных авторов, которое под видом помощи малому бизнесу (а таргетируются именно мелкие "юрики" судя по всему), собирает деньги и имитирует предоставление неких услуг, а деньги вообще поступают на счета физлиц в каких-то неизвестных банках. Может даже статься, что "Бланк банк" и "Веста" банк к этому не имеют прямого отношения, либо имеют некое непрямое, трудно доказуемое. Всякое может быть, т.к. информационная мешанина явно налицо.
В начале статьи я упомянул, что к виртуальным продуктам надо подходить с точки зрения базовой юридической грамотности. Что это значит в данном контексте? Обычному человеку подчас трудно разобраться в юридических тонкостях постоянно меняющейся правовой среды, однако тот минимум, который нужно понимать, это Договор. Любая общественная деятельность осуществляется на договорной основе. Даже покупка продуктов в магазине регулируется Публичным договором, который де факто уже заключен между продавцом и покупателем. Есть эти договоры и на предоставление мед. услуг или пользование городским транспортом. Это реальные юридические продукты, имеющие силу Закона. Также и во всем остальном: любая публичная экономическая (или политическая) деятельность регулируется договорами, написанными на бумаге и заверенными печатями и(или)нотариально. И никак иначе.
Итак, главный и основной вопрос, который должен ставиться любым потребителем или клиентом: на основании какого документа осуществляется привлечение средств? - Где договор, в котором прописан его Предмет, указаны все условия и обстоятельства, обязанности сторон, нюансы и методы урегулирования конфликтов? Где реквизиты предоставляющего услугу(услуги) юрлица, с живой печатью этой организации и живой подписью ее директора, а также подписью и печатью (в случае юрлица) со стороны клиента? - Ничего этого нет и не подразумевается. А значит из таких виртуальных взаимоотношений через некое приложение не возникает никаких обязательств со стороны привлекающих средства третьих лиц агентов неизвестного происхождения. А значит, отправляющий свои средства не некие счета рискует их потерять. И затем ищи иголку с тоге сена. Ищи реальные деньги в среде денег цифровых и химерных проектов?
В итоге: если нет договора, не может быть и никакого взаимодействия с любыми структурами. Если вы являетесь клиентом банка, вы уже заключали с ним договор, который существует на бумаге и в соответствующей базе. Этот банк может иметь (а сейчас любой имеет) мобильное приложение, в котором вы можете получать любые услуги, которые банк предоставляет в соответствии с договором (договорами).
Не смотря на существование некоего мобильного приложения, основой взаимодействия с банком является не оно, а договор, юридический документ, имеющий силу Закона. Приложение не значит ничего и ничего не гарантирует, это просто инструмент, облегчающий ряд операций.
Еще один свежий пример - это проект-химера, под названием "Финико" (организатор этой финансовой пирамиды арестован). Основой для этой аферы также стало мобильное приложение со шторками, свайпами и красивыми окошками со скругленными уголками. В этом приложении также было множество виртуальных продуктов для "инвестирования". Здесь не буду вдаваться в подробности, их много в том же Ютубе. Стоит лишь сказать, что "Финико" украло у пользователей около 7 млрд. рублей, многие влезли в кредиты, продали квартиры, чтобы получать чумовые проценты со своих вложений. На первом заседании суда организатор (или фронтмен) на вопрос когда вернут деньги, заявил, что не привлекал никаких денег, а просто учил инвестициям, осуществлял образовательную деятельность (!). Поскольку никаких юридических документов на привлеченные средства не существует, скорее всего вернуть их будет уже невозможно, хотя организаторов и их подельников должны по идее закрыть по 210 статье УК РФ лет на двадцать, вкладчикам от этого легче не станет.
Новая среда создает большие риски, т.к. отладка законов только начинается, а с ее развитием и законы могут отставать. Цифровая среда - не паханая целина для различного, в том числе сомнительного творчества. Вот лозунги не чистых на руку цифровизаторов:
Имитация гарантий - легко!
Имитация всего, чего только возможно - легко!
Растворение денег в цифре - легко!
Банк без стен и сейфов - легко!
Бездонная пропасть для денег - легко!
Не найти концов - легко!
