Разные банки в России соревнуются в скорости обслуживания клиентов и в скорости кредитования. Кредит сейчас можно оформить дистанционно, по телефону, через Госуслуги, по биометрии, или вообще прямо в банкомате. Но так было не всегда.
Есть один банк, который фактически запустил все розничное кредитование в России, а заодно сделал пластиковую карту атрибутом повседневной жизни, а не символом достатка. Это – Банк «Русский Стандарт». Его история неразрывно связана с одноименным водочным брендом, и с создателем обеих компаний Рустамом Тарико.
Тарико начал вести бизнес в далеком 1992 году, он начал с того, что ввозил в Россию и продавал премиальные алкогольные напитки. Учитывая всю неразбериху и хаос, которые царили тогда в стране, бизнес шел неплохо – люди были готовы покупать лучшие продукты из-за границы и платить за них больше. Тарико, который работал консультантом в Martini & Rossi, создал свою компанию «Руст» и начал торговать прямо через нее.
Его бизнес легко пережил кризис 1997 года, а в 1999-м началась новая глава в истории его бизнеса. Тарико покупает «Агрооптбанк», который создавался для кооперации между разными агропроизводителями, но из-за кризиса уже три года почти не вел деятельность. Новый собственник позвал работать в банк «звезд» первой величины в банковском деле: Александра Зурабова из банка Менатеп (брат политика Михаила Зурабова), Андрея Козлова (заместителя главы Центробанка РФ) и Дмитрия Руденко (тоже из Менатепа).
После реорганизации банка его владелец поверил своей интуиции и сделал потребительские кредиты в магазинах техники и кредитные карты основным направлением. Это был не просто успех, а громадный успех в России почти не было такого рынка, а карты считались признаком достатка. Проект «Розничное кредитование», куда вложили 30 миллионов долларов, в первые же годы дал банку 54 миллиона долларов розничных кредитов с реальной доходностью под 100% годовых.
А еще Тарико придумал продажи cross-sale – взяв кредит или рассрочку на технику в магазине, клиент вскоре получал по почте кредитную карту с хорошим лимитом. Ее оставалось лишь активировать – и можно тратить деньги банка.
…в те годы «Русский Стандарт» называли кэш-машиной, за один год он зарабатывал для своего владельца под 15 миллиардов рублей прибыли. Уже в 2004 году банк стал вторым по количеству выданных кредитов после Сбербанка, а в Москве кредит «Русского Стандарта» был у каждого седьмого жителя. Рассказывают, что в первые недели после запуска программы POS-кредитования в банке вдруг обнаружили, что им срочно нужен колл-центр – такого шквала звонков никто не ожидал…
Секретов успеха было несколько:
- «Русский Стандарт» стал первым банком, который вышел прямо к покупателям в магазины;
- люди все еще верили в то, что существует рассрочка и особо не читали условия договоров;
- у банка было самое мощное «Агентство по взысканию долгов» – правда, с угрозами физической расправой и прочим криминалом;
- кредиты были «обвешаны» допуслугами, комиссиями и прочим «мелким шрифтом».
Прибыль начала падать после 2007 года, когда банком (и тысячами жалоб на него) заинтересовалась прокуратура. Банку пришлось отменить большую часть своих комиссий и других платежей. А в 2014-м грянул очередной кризис, и с тех пор у банка проблемы с деньгами.
Постепенно «Русский Стандарт» начал опускаться в рейтингах по кредитованию – клиенты шли в менее «скандальные» банки, доходы людей падали, а цены в стране росли.
В 2016-м банк не смог рассчитаться по некоторым кредитам, из-за чего допустил технический дефолт по облигациям. История продолжалась и дальше, в результате Тарико пришлось продать свою яхту и заложить 49% бизнеса. Тем не менее, его банк провел первую оплату по QR-коду, а также стал первым, по картам которого в магазинах начали выдавать наличные с покупкой.
Сейчас «Русский Стандарт» пытается найти свое место на изменившемся рынке – где POS-кредиты уже почти не востребованы, а у населения по 2-3 кредитные карты от крупнейших банков. Увы, эксперты пока не видят у него шансов хоть как-то заявить о себе.
