«Ах, обмануть меня не трудно!..
Я сам обманываться рад.»
(С) А.С. Пушкин
Недавно прочитал материалы о жертвах очередной финансовой пирамиды - Финико. Жуткое впечатление. Но не совсем однозначное.
Как в старом анекдоте:
«Что такое противоречивые чувства?
Это то, что ты испытываешь, когда твоя теща падает в пропасть на твоей «Волге».
Вот такие же противоречивые чувства вызывает и тема сегодняшней статьи - финансовые пирамиды и их жертвы.
С одной стороны - конечно же, сочувствие. Люди потеряли деньги. Причем многие потеряли все сбережения, а кто-то и в кредиты влез. Будет теперь много лет расплачиваться за эту ошибку. И сам расплачиваться, и вся семья пострадает.
А с другой стороны - возмущение. Ну как можно в наше время стать жертвой финансовой пирамиды???
Мне казалось, что золотое время финансовых пирамид в нашей стране безвозвратно кануло в Лету. Уж какую прививку от жадности и глупости МММ россиянам сделал. А потом всех «недопривитых» Хопер и Селенга отучали от необдуманных вложений.
Казалось - все. Конец истории «мавродиков», но нет.
Новые и новые поколения «обманутых вкладчиков» берутся откуда-то, как будто у мифической Лернейской гидры отрастают новые головы на месте отрубленных.
Где пирамиды находят все новых и новых жертв? Откуда эти люди берутся? Они что, с луны свалились? Ничего не слышали про МММ и прочих мошенников? Приехали с необитаемого острова, где не было ни интернета, ни, даже, радиосвязи? А прибыв с этого острова они сразу отправились в офис очередной пирамиды (иногда по пути еще заглянули в офис банка - взять кредит, чтобы отнести мошенникам не только свои деньги, но и заемные)?
Вот этот вопрос мне и захотелось разобрать в статье и обсудить с читателями в комментариях. «Откуда берутся жертвы финансовых пирамид?»
Причем вопрос делится на мой взгляд на несколько вопросов поменьше:
1. Неужели жертвы финансовых пирамид никогда ранее не слышали о таком явлении? Ведь и пресса широко освещала деятельность предыдущих мошенников, и пострадавших - миллионы, и даже фильм художественный по мотивам деятельности Мавроди снят.
2. Как можно объяснить, что взрослые люди верят в гарантированную доходность 240% годовых и несут свои деньги мошенникам? Ведь тут не нужна финансовая грамотность - достаточно элементарного здравого смысла. Если кто-то умеет зарабатывать больше 240% годовых (а раз они «вкладчикам» обещают 240% - значит сами собираются зарабатывать еще больше), так вот, если кто-то зарабатывает такие проценты гарантированно, зачем ему брать деньги у вас под 240% годовых??? Почему бы не взять кредит в банке под более низкий процент? Потому что в банке не дадут? А почему им в банке не дадут кредит? В банке ведь не дураки сидят - значит банк понимает риск этой схемы. Значит и вам в нее вкладываться не надо. Все. Точка. Никакой финансовой грамотности - один только здравый смысл.
3. Только ли абсолютно финансово неграмотные люди приносят деньги в финансовые пирамиды? Бытует мнение, что сейчас жертвами пирамид становятся только совсем финансово неграмотные люди. Однако, судя по интервью с жертвами Финико - это не совсем соответствует действительности. Как люди, понимающие не так уж мало об основах финансах попадают в эту беду и становятся жертвами финансовых пирамид?
Вот в этих трех вопросах попытаюсь разобраться и сделать выводы.
Поехали.
Итак. Вопрос первый: как люди могли попасть в эту ловушку СЕЙЧАС, когда информации о прошлых финансовых пирамидах и их жертвах полным-полно?
Представляется такая проблема - ни на одной пирамиде не написано «Добро пожаловать в финансовую пирамиду». Наоборот, все они пытаются изобразить из себя благопристойные финансовые организации, и используют все новые и новые способы заманивания вкладчиков.
Например - Кэшбери активно использовала в своей рекламе звезд (а ведь наши люди верят, что звезды мошенников рекламировать не будут), а Финико старался продвигать себя путем многоуровневого маркетинга - то есть люди верили не абстрактным зазывалам из Финико, а своим друзьям, знакомым, соседям и тп.
Так и получается, что волк всегда приходит в овечьей шкуре. Причем часто - в новой шкуре, и люди не сопоставляют прошлые пирамиды с новыми.
Перейдем ко второму вопросу. Он, как мне кажется, самый важный.
«Как люди верят в гарантированные 240+% годовых?»
Здесь, как мне кажется, происходит конфликт финансовой грамотности с психологией. Современный человек готов к тому, что мир сделает ему подарок. Современного человека психологически готовят к этому с детства.
Все начинается с Гарри Поттера, который становится самым крутым волшебником отнюдь не потому, что больше всех трудился в школе.
Со всевозможных героев комиксов, которые получают сверхспособности отнюдь не за какие-то заслуги, а просто потому что «избранные».
Продолжается во взрослом возрасте тренингами и мантрами в стиле «потому что ты этого достоин» и тому подобным.
И в итоге, когда человек сталкивается с мошенниками, предлагающими ему вложить деньги под 240% годовых, то у человека не возникает вопрос: «а почему они предлагают это счастье именно мне?» На этот вопрос у человека давно есть ответ - «потому что он этого достоин!» «пусть другие горбатятся на работе за скромную зарплату в поте лица - он то - избранный! Он вложит деньги в Финико и разбогатеет!»
Так и возникает ситуация, вынесенная в эпиграф. Человека не трудно обмануть, когда он давно психологически подготовлен к этому обману и совершенно не критически воспринимает происходящее.
Никаких вопросов: «зачем этим людям я??? Ведь деньги можно взять в банке под менее грабительский процент, чем 240% годовых» у жертвы не возникает.
У человека не возникает ощущения ненормальности происходящего - наоборот, вся жизнь до этого была не нормальной. Не нормально было, что он - избранный - вынужден был тяжко работать за гроши. Но теперь то мировая справедливость восстановлена.
А финансовый вопрос «откуда сама пирамида берет эти 240% годовых?» не очень беспокоит новоявленного инвестора. Он довольствуется какими-то невнятными объяснениями то про сверх удачный трейдинг, то про криптовалюту. Это ему не так уж важно - главное, что ему то 240% годовых обещают - вот она, мечта.
Ну, а наиболее недоверчивых и сомневающихся добивает FOMO - страх упущенной выгоды. Мы уже обсуждали это психологическое явление в одной из статей.
Так вот, если одна из будущих жертв пирамиды проявит стойкость и поначалу не захочет следовать примеру своих друзей и знакомых, то уж через месяц-другой, глядя, как знакомые гребут деньги лопатой, глаза и у такого осторожного человека разгораются и он бросается вдогонку за всеми. А как догнать и наверстать упущенную выгоду? Ну ясное дело - кредит побольше взять и все вложить в пирамиду.
Вот так это все и вертится до самого неизбежного краха.
Ладно, давайте к третьему вопросу перейдем.
«Только ли абсолютно неграмотные финансово люди несут деньги в финансовые пирамиды?»
Как выяснилось - точно нет, не только неграмотные.
Во-первых, есть люди, которые относятся к финансовым пирамидам, как к лотерее - они понимают, что дело закончится неизбежным крахом, но надеются «успеть выскочить». Называть вложения таких людей инвестициями нельзя, но они, по крайней мере, осознают, что играют в опасную игру на деньги - причем играют с мошенниками.
Во-вторых, да, есть абсолютно не понимающие, во что они ввязались люди. Это поразительно - но факт.
А в-третьих, есть очень интересная категория людей, которые, судя по их интервью, вполне владеют основами финансовой грамотности. Но эти основы финансовой грамотности ничуть не уберегли данных людей от участия в финансовой пирамиде.
В интервью такие люди говорили, что они знают, что такое ИИС (!!!), знают, что у Финико нет лицензии ЦБ РФ (!!!), но при этом им кажется, что вкладываться в ИИС и обычные финансовые инструменты - это низкодоходно, а вот отсутствие лицензии ЦБ их совершенно не пугало.
Ну что тут можно сказать? Только снова повторить старую мудрость «никто не хочет богатеть медленно».
Переходя к выводам.
1. Финансовые пирамиды могут выглядеть по-разному. Но две проверки всегда помогут вам: проверьте их лицензию ЦБ (ее наличие означает, что хоть какие-то гарантии безопасности данного финансового продукта имеются, по крайней мере с обычными мошенниками вы уже точно не свяжетесь). И вторая проверка – всегда помните про соотношение «риск-доходность» в финансах. Никто еще его не обманул. Если прогнозируется 240% доходности - то и риски огромны. Кстати - именно прогнозируется, гарантировать доходность запрещено и компании с лицензией ЦБ гарантировать доходность не будут.
2. Помните, никакая компания не является тем самым «волшебником в голубом вертолете», который прилетел «подарить вам пятьсот эскимо». Если кто-то умеет зарабатывать 240% годовых - ваши деньги ему не нужны, он сидит и зарабатывает деньги без вашей помощи. В виде бонуса - это же соображение поможет вам не записываться на курсы трейдинга, где «успешный трейдер, умеющий зарабатывать 100500% годовых» будет пытаться заработать на вашем обучении. Успешный трейдер зарабатывает трейдингом (внезапно ))), а не курсами.
3. Финансовая грамотность не должна оставаться просто теоретическим знанием. Применяйте ее на практике. ИИС и классические финансовые инструменты, это не «низкодоходные» инструменты, а инструменты с нормальной доходностью. На рынке деньги переходят от жадных к терпеливым. Так что богатеть будут не те люди, которые несут свои деньги мошенникам в финансовые пирамиды, а те, которые используют старые добрые финансовые инструменты.
Именно люди, покупающие на собственные деньги (без кредитного плеча) акции надежных, стабильных, прибыльных компаний, на долгосрок, будут постепенно (возможно, и не очень быстро) богатеть. А со временем некоторые из них обязательно станут настоящими миллионерами ))
