Представьте: вы выбрали кредит, отправили заявку, получили одобрение и подписали договор. Банк предоставил вам деньги. Но планы изменились, и вы хотите отказаться от кредита. Возможно, нашли более выгодные условия или вам одолжили деньги без процентов.
Неважно, какая причина подтолкнула вас отказаться от кредита после его получения. Я расскажу о том, что делать в этой ситуации и какие последствия вас ждут.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора
Согласно ст. 821 ГК РФ, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично. Если это и есть ваша цель, то после заключения соглашения вам подойдет один из следующих вариантов:
🔆 досрочное погашение без уведомления банка;
🔆 досрочное погашение с уведомлением банка;
🔆 признание договора недействительным;
🔆 расторжение договора в одностороннем порядке;
🔆 расторжение договора по обоюдному согласию.
❗️ Важно: из всех перечисленных вариантов эффективные всего два. Это досрочное погашение с или без уведомления банка.
Порядок расторжения договора регламентирует ст. 11 №353-ФЗ. Согласно ее положениям, заемщик вправе отказаться от кредита:
🔴 до истечения срока, отведенного банку на перевод или выдачу денег;
🔴 в течение 14 дней с момента получения денег на определенную цель и 30 дней — на любую цель. Можно не уведомлять банк о своем намерении, но необходимо выплатить проценты за время использования кредита;
🔴 на протяжении всего срока кредитования путем досрочного погашения.
Решив отказаться от кредита, вы можете расторгнуть договор с банком в судебном порядке. Суд признает соглашение недействительным в таких ситуациях:
1️⃣ Банк нарушает условия договора. Например, заемщик получил сумму не в полном объеме или после выдачи денег процентная ставка повысилась. Это злоупотребление прав, которое нарушает принципы разумности и добросовестности (п. 3 статьи 10 ГК РФ и статьи 450 ГК РФ).
2️⃣ Договор не соответствует требованиям законодательства России.
3️⃣ Были нарушены права потребителя. Например, заемщику не предоставили полную информацию об услуге.
4️⃣ Кредит был оформлен третьими лицами, без ведома заемщика.
❗️ Полезно: можно попробовать расторгнуть договор в одностороннем порядке, если ваше финансовое положение ухудшилось вследствие форс-мажорных обстоятельств. Это регламентировано ст. 451 ГК РФ.
Доказать это будет сложно, хотя подобные прецеденты были в судебной практике.
Сразу отмечу, что попытка расторгнуть договор по обоюдному согласию с банком крайне бесперспективна.
Особенности отказа от кредита
Процедура зависит от того, получил заемщик деньги или нет. Поэтому я подробно рассмотрю оба варианта.
Если договор подписан, но кредит еще не получен
Проще всего отказаться от кредита до момента получения денег. То есть, вы подали заявку, получили одобрение и подписали договор. Но потом передумали и быстро сообщили о своем решении сотруднику банка.
❗️ Важно: после заключения договора у кредитора есть 5 рабочих дней на то, чтобы предоставить заемщику деньги.
Согласно ст. 807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с того момента, когда деньги были переданы заемщику или его доверенному лицу.
Получается, если вы оформите отказ до получения денег, то договор и вовсе будет аннулирован. Следовательно, вы не получите деньги и не будете иметь долговых обязательств.
Если договор подписан и кредит получен
Заемщики, которые не успели отказаться от кредита до получения денег, не смогут этого сделать без лишних расходов.
Возможны два варианта:
✅ Первый — вернуть выданную сумму и проценты, начисленные за время пользования деньгами, если не прошел срок на отказ без уведомления банка. Напоминаю, что это 14 дней для целевого кредита и 30 для нецелевого.
✅ Второй — уведомить банк о желании досрочно погасить кредит, если срок на отказ без уведомления банка прошел.
А вот если была допущена просрочка, то необходимо погасить ее, выплатить штраф и пеню, а после — основной долг и проценты.
А что делать, если отказаться от кредита нельзя
Обязательное условие для отказа — это отсутствие долга.
☝️ Полезно знать: были прецеденты, когда заемщики, имея просрочку, пытались в судебном порядке отказаться от исполнения обязанностей, ссылаясь на ст. 32 Закона о защите прав потребителей.
Выиграть им не удалось.
Согласно ВС РФ от 2 ноября 2018 года №16-КФ18-1273, пока у заемщика есть долг перед кредитором, расторгнуть договор в одностороннем порядке невозможно.
А как быть, если вы считаете условия кредитования невыгодными? Например, в другом банке процентная ставка ниже или можно заключить договор без оформления страхового полиса. Тогда выход один — досрочное погашение.
Досрочное погашение кредита
Выполнить досрочное погашение кредита — это право каждого заемщика. Но есть определенные правила, установленные статьей 11 №353-ФЗ.
Они гласят следующее:
🔲 Досрочное погашение без уведомления банка возможно в течение 14 дней после оформления целевого кредита и в течение 30 дней — нецелевого. Если указанные сроки прошли, то досрочное погашение возможно после письменного уведомления кредитора. Оно должно быть направлено за 30 дней до планового платежа.
🔲 Необходимо вернуть весь долг: выданную сумму, начисленные проценты, штраф, пеню и прочие платежи, предусмотренные договором.
Если вы решили досрочно погасить кредит, то придерживайтесь простого алгоритма действий:
✅ напишите заявление, указав причину отказа, и передайте в банк;
✅ дождитесь ответа, который поступит в течение 30 дней;
✅ выплатите долг, получив одобрение кредитора.
❗️ Внимание: банки редко отказывают. Но если это случится, то подавайте иск в суд.
Пример заявления об отказе от кредита
Некоторые финансовые учреждения имеют уже разработанные бланки заявлений, в том числе, на отказ от кредита. Если же такового нет, то напишите заявление в свободной форме.
Для этого в шапке укажите название банка, а также фамилию, имя и отчество заявителя. В содержании напишите, о каком кредитном договоре идет речь (номер и дата его оформления), а также назовите причину, которая подтолкнула вас к отказу.
Подпишите заявление и поставьте дату его составления. Документ необходимо либо лично принести в отделение банка, где зарегистрировать его и получить входящий номер, либо отправить заказным письмом.
Возможные последствия отказа от кредита
Сразу отмечу, что существенные финансовые потери при отказе от долговых обязательств вы не понесете. Ведь банк не имеет права начислить штраф за это. Но есть вероятность того, что досрочное погашение негативно отразится на вашей кредитной истории.
Хочу обратить ваше внимание на некоторые нюансы. Следует внимательно читать договор и тарифы на обслуживание.
📌 Пример: кредитор переводит деньги на дебетовую карту. За ее обслуживание один раз в год взимается плата. При досрочном погашении заемщик не избавляется от необходимости платить за обслуживание карты.
Друзья, я перехожу к итогам.
Обращаясь в банк за кредитом, необходимо знать способы отказа от него.
Без уведомления финансового учреждения это можно сделать после заключения договора, но до получения денег. А также в течение отведенного периода: 14 дней для целевого кредита и 30 дней — нецелевого.
Если это время прошло, то останется лишь один выход — выполнить досрочное погашение. Но в этом случае потребуется уведомить банк о своем решении за 30 дней до планового платежа.
Существуют ситуации, при которых можно расторгнуть кредитный договор в судебном порядке. Я рассказала о них в статье.
Помните, что невозможно отказаться от кредита, если по нему присутствует просрочка. Сначала потребуется ее закрыть, а также заплатить штраф и пеню, если они были начислены.
⭐️ Друзья, ставьте лайк, если публикация была вам полезной 💚
🤑 Подписывайтесь на мой канал 🎈
✒️ В предыдущей публикации: Полное и частичное досрочное погашение кредита | Как происходит, выгодно ли для заемщика и когда лучше делать 🔥
