Кредитование является инструментом экономического развития. В России число граждан, имеющих кредиты постоянно растет.
В 2019 году кредиты были у 39,5 миллиона человек, а за год эта цифра выросла до 44,7 миллиона человек. Наглядно видно, что рост довольно большой. Население РФ приравнивается к 145 975 3 00 человек. По сути, одна третья населения использует кредитные продукты.
Получить кредит не так и сложно. Сложнее для некоторых граждан вернуть его обратно в банк. Из – за этого происходят просроченные платежи, и растущие долги у граждан.
Как все это взаимосвязано, и на что может влиять?
Откуда берутся долги?
Темпы роста доходов населения растут весьма медленно. Это приводит к снижению платежеспособности граждан. При этом процентные ставки в некоторых банках возрастают. Соответственно, риск кредитования физических лиц растет.
Риск в каком плане?– кредитные обязательства не будут выплачены вовремя, или же не выплачены вообще. Чтобы выплатить прошлые кредиты, граждане берут еще один кредит. Но уровень доходов остается прежним.
Исходя из этой ситуации и ввели понятие – кредитная нагрузка. В настоящий момент помимо уровня доходов и кредитной истории банки стали проверять кредитную нагрузку граждан.
Кредитная нагрузка – это общая величина кредитных обязательств перед банком или же банками, по отношению к размеру заработной платы. Сейчас, чтобы взять кредит, уровень ПДН должен быть менее 50%.
Простыми словами, от Вашей заработной платы должно оставаться не менее 50% после вычета кредитных обязательств. Ее ввели для того, чтобы избежать преизбыточного кредитования у граждан, а вследствие этого уменьшение просроченных кредитных продуктов.
Изменение процентных ставок – какое влияние они оказывают?
Все имеет свойство меняться, банковские условия, предлагаемые гражданам, не исключение. Изменение процентных ставок напрямую влияет на платежеспособность граждан. При понижении процентной ставки, гражданин будет более платежеспособен, при повышении, следовательно, наоборот – платежеспособность снижается.
Снижение платежеспособности влияет на своевременную выплату кредитных обязательств, а при их отсутствии – к росту задолженности по кредитным продуктам. Чем больше кредитных продуктов останется незакрытыми, тем больше вероятен риск банковских систем оказаться в кризисной ситуации.
Если в Европе банкам помогает государство, в России такая практика не используется. Соответственно, поэтому в России ежегодно происходит признание банков банкротами, а в Европе такой тенденции нет.
Чтобы восстановить рынок банковского кредитования, возникает конкуренция между банками. Заключается она в предоставлении более выгодных кредитных продуктов для граждан. Под более выгодными условиями подразумевается процентная ставка ниже, чем в остальных, смягчение банковских требований к заемщикам.
Некоторые банки очень просят предоставить обширный список документов и справок для получения кредита. Но, взамен предлагают более выгодные условия кредитования. Это происходит по той причине, что банки стараются обезопасить себя от нежелательных рисков.
Причина, по которой граждане обращаются за помощью к банкам – так ли они важны, или можно обойтись без кредитного продукта?
Раньше кредиты были не так востребованы, как в настоящий момент. Сейчас, особенно современная молодежь, стремится повысить уровень жизни. Одна категория граждан обращается за помощью к банкам для того, чтобы получить хорошее образование. Вторая категория испытывает трудности с местом жительства, и стремятся улучшить жилищные условия. Третья категория граждан хочет открыть свое дело, и попробовать себя в бизнесе. Еще существует категория граждан, которые столкнулись с проблемами со здоровьем, требующие незамедлительного лечения.
Сказать однозначно, что для какой-то из категорий кредит жизненно необходим, а вот другой категории можно было и не обращаться в банк – нельзя. У каждого свои приоритеты в жизни, свои ценности. Проблема кредитования состоит не в том, по какой причине гражданин обратился за кредитом, а в том, что перед обращением за кредитом не ведутся подсчеты финансовой ситуации на будущее.
Другими словами, большинство граждан не откладывает денежные средства на непредвиденные обстоятельства. Нет мысли о сложных ситуациях в будущем.
В банках, при оформлении кредита предлагают застраховать кредитный продукт. Да, за страхование заемщик будет платить дополнительно, и из своего кармана. Да, зачастую кажется, что это абсолютно ненужная услуга. Но, если взять в расчёт непредсказуемость нашей с Вами жизни, то страхование может очень выручить гражданина, попавшего в сложную финансовую ситуацию.
Это может быть сокращение на работе, или же уменьшение заработной платы, или любое другое событие, которое прописано в страховом случае. Если страховой случай наступил – страховая компания будет компенсировать долги заемщика банку. Весьма часто мысль обратиться за кредитом является единственным вариантом поднять уровень жизни и
Персональные предложения - что это?
В последнее время банковские организации стали предлагать своим клиентам или же потенциальным заемщикам персональные предложения. Эти предложения делаются из расчета платежеспособности клиента, и его кредитной истории. Если реальные доходы заемщиков растут, то волноваться особо не о чем – ни банкам, ни заемщикам. А вот большое количество кредитных продуктов без роста доходов может привести граждан к банкротству, а впоследствии банки к кризису.
Чтобы стабилизировать финансовую экономику, предпринимаются различные меры. Это снижение процентных ставок, создание выгодных условий. Был введен термин - показатель долговой нагрузки.
Если кредитная система в России будет устойчива и ее качественные показатели будут расти – это положительно скажется на развитии экономики страны. Улучшение уровня жизни граждан, рост доходов, экономическая и политическая стабильность дадут продвижение улучшения кредитных операций.
Чтобы стабилизировать функциональность экономической системы, нашему государству следует обратить внимание на регулирование политических и экономических сфер. Если экономическая сфера будет устойчива, то и у народа улучшится уровень жизни, и снизятся задолженности по кредитным продуктам.
Надеемся, что наша статья была Вам полезна.
Ищите нас в соц. сетях: Вконтакте, Инстаграм, Facebook, Youtube
Наш сайт - поможем получить любой кредит!
