Это не выдуманная история. произошла пару лет назад. В ней меня удивляет сам подход к расчету банковский процентов некоторых людей. Откуда в его вычислениях взялась цифра 11 я вообще не понял, но лучше расскажу как было.
Есть у меня родственник по маминой линии, рукастый, парень (меня чуть старше, но для меня всю жизнь парень) и в разговоре сказал, что совсем недавно взял небольшой кредит перехватиться, на инструмент и материалы в размере 30000. Беру на полгода всего, а переплата будет 3000 рублей с небольшим. Короче 11% примерно, говорит он.
Я очень сильно удивляюсь сему факту и переспрашиваю, точно ли 11 процентов там, он нечего не перепутал, даже на грубую вскидку понимаю, что там далеко не 11 и даже не 20 %.
Не-не, там даже меньше чем 11, говорит он. Стоп, стоп, спрашиваю, ты точно не понимаешь, как это считается.
Он отвечает, что все просто, считаешь сколько переплатил и делишь на сумму займа.
Сказал ему , что в принципе логично, радуйся что на таких условиях тебе ипотеку не втюхали.
Вообще он каждый месяц гасил по 3500 и планировал брать примерно на 10 месяцев, но получилось, что раньше закрыл всю сумму. Что за условия были я так и не понял, Но когда я с ним начал считать, приблизительно, думаю вы понимаете, что системы платежей бывают разные. Получилась совсем другая картина.
Смотри, говорю, мы не знаем, твой процент, но по итогу месячных выаплат, можем его подсчитать.
Пусть будет процент равен Х. тогда за первый месяц, ты погасил проценты и затем погасил ядро.
Получается, что проценты накапали Х*30000/12.
Итоговая сумма будет 30000(1+Х/12) - 3500. Для простоты 1+Х/12 заменим на Y.
Получается, что остаток будет за первый месяц будет. 30000Y-3500.
Во второй месяц повторяем и получим (30000*Y-3500)*Y-3500=
В третий месяц он ещё внес 3500, получим ((30000*Y-3500)*Y -3500)*Y -3500.
Вырисовывается уже понятная картина по месяцам.
4 месяц: (((30000*Y-3500)*Y -3500)*Y-3500)*Y - 3500
5 месяц (((30000*Y-3500)*Y -3500)*Y-3500)*Y - 3500)*Y-3500
6 погасил все задолженности и тело кредита сразу. Всего он отдал 33000. Значит за 5 месяцев он внес 3500*5= 17500 и остаток был 16500.
В целом как-то так. Немного сложно получается с такими формулами, но за то теперь надо найти Y а заним и Х. Получим такое уравнение.
((((30000*Y-3500)*Y -3500)*Y-3500)*Y - 3500)*Y-3500)*Y=16500
30000*Y*Y*Y*Y*Y*Y-3500*Y*Y*Y*Y*Y-3500*Y*Y*Y*Y - 3500*Y*Y*Y-3500*Y*Y - 3500*Y=16500. упрощаем это выражение
Y*(300*Y*Y*Y*Y*Y- 35*Y*Y*Y*Y-35*Y*Y*Y*-35*Y*Y-35*Y-35)=165.
Можно решить это уравнение в большой степени, а можно просто подставить вместо Y = 1 + 11/12( как будто 11 процентов годовых).
Вообще если не углубляться в математику, то я ему сказал, что ты пользовался деньгами всего 6 месяцев, причем всей суммой, только первый месяц, далее сумма уменьшалась. То есть в среднем он пользовался 21000 тысячей полгода (это примерное усреднение), а переплатил за это 3000. Получается, что это 500 рублей в месяц примерно возврат процентов(согласен что все приблизительно), так как я всех условий не знал. С таким подходом получается, что за один месяц с тебя брали 500/21000 = 0,0238, что является 2,38 процентов. По году это будет примерно 28%.
Он так удивился, посмотрел на меня. Я ему сказал, если бы у тебя было 11% годовых, то грубо, ты должен был бы за год отдать 3300, при том, что всей суммой ты пользовался только первый месяц. Как итог за полгода, ты бы переплатил не более 1500.
Он посмотрел на меня с удивлением. И возразил, не может быть, там менеджер знакомый не должен обманывать.
Дак я сказал, что он и не обманывал, он сказал, что ты переплатишь в итоге немного, и всё 11% примерно, а про годовые тактично молчал
К чему все эти вычисления. Часто сталкивался с тем, что люди не понимают как считать процент(хотя по каждому кредитному продукту он считается по разному). Задача менеджера показать вам, что вы переплачиваете небольшие суммы в рублях. Но когда таких кредитов несколько, пусть и небольших, то эти 28% очень сильно подрывают бюджет.
С другой стороны, когда вы несете деньги на хранение, то вам предлагают 6 процентов, но с такими условиями, что 3 года вы их не увидите, если снимаете раньше, то теряете часть прибыли в виде неустойки банку. И так далее.
К чему весь этот пост. К тому что большое количество народу не правильно понимает, как считаются эти проценты и путаются в цифрах и переплатах. Особенно помогают им в этом менеджеры.
У меня всё, благодарю за внимание. Все расчеты примерны, но с точностью до десятых процента.
-------------------------------------------
Кроме того, Вам могут быть полезны статьи:
🔹 Словарь терминов электроники .
Если информация оказалось знакомой, то можешь пройти Небольшой тест на знание азов электроники .
🌞 Группа ВК.
👍👍 Буду признателен 👍👍