Практически каждый покупатель недвижимости задается вопросом, кто является подходящим партнером по финансированию. Выбор огромен. Он состоит из региональных банков, таких как сберегательные кассы или Volksbanken, крупных надрегиональных банков, а также прямых банков и брокеров. Кроме того, есть строительные общества и страховые компании, которые часто подключаются к сети.
В то время как в прошлом местный сберегательный банк или Volks- und Raiffeisenbank автоматически был собственным банком для большинства граждан по рождению, отношения между банком и клиентом значительно изменились, в частности, из-за тенденции к бесплатным текущим счетам, которая начиналась примерно с 20 лет. много лет назад.
Прямые банки выиграли. Несмотря на то, что банки все чаще заново открывают для себя ценообразование на текущих счетах, спрос со стороны клиентов на личную встречу со своим банковским консультантом снижается. Эта тенденция набирает обороты, и молодые клиенты, в частности, предпочитают простой способ проведения кредитных операций, не вставая с дивана.
Собственный банк, прямой банк или посредник - кто лучше?
Никогда не ошибается использовать цену - в данном случае процентную ставку - в качестве первого индикатора. Ни один консультант по ипотеке, каким бы хорошим он ни был, не придет к заключению с критически настроенными и наполовину информированными клиентами, если он назовет плохие условия. В этом отношении Bundesverband Baufinanzierung eV всегда рекомендует ознакомиться с альтернативными предложениями. Но как вы должны ориентироваться на рынке и как я могу гарантировать, что важные вещи не ускользнут от меня?
Не принимайте первое предложение
Во-первых, приятно, что рынок стал намного прозрачнее, чем был раньше. Например, если у вас есть первоначальное предложение после разговора с вашим собственным банком, вы не должны ставить на нем свою подпись. Первоначально он используется для ориентации до тех пор, пока не будут проведены дальнейшие обсуждения и не будут представлены дальнейшие предложения.
По нашему мнению, консультация абсолютно необходима, если вы не являетесь профессионалом или очень хорошо осведомленным рецидивистом. Вы всегда должны получать дополнительное предложение, более трех, только если вас не устраивает качество советов. Независимый брокер не должен отсутствовать в составе предложений. Независимость всегда ссылается на тот факт, что этот посредник может отступить на максимально возможном банковском рынке.
О самом посреднике мнения расходятся. Почему? Во-первых, он получает комиссию за свою работу, ведущую к ссуде. Почему-то это все еще не чувствуется в Германии, всегда немного непонятно и сомнительно.
Во-вторых, их много, и неспециалисту непросто отличить хорошее от плохого. В-третьих, брокер, в конечном счете, является конкурентом традиционных банков-филиалов, особенно сберегательных касс и кооперативных банков, которые сами не сотрудничают с брокерским бизнесом.
Однако, если, согласно статистическому порталу Statista, 34% финансирования частного строительства уже было заключено через брокерские порталы в 2018 году, это точно не говорит против этого канала продаж. Но это ни в коем случае не свидетельствует о качестве посредника. Тем не менее, у посредников есть теоретическая возможность собрать кредитные пакеты от нескольких сотен поставщиков (особенно если вы работаете с платформами). Большим преимуществом посредников является то, что некоторые местные домашние банки, такие как сберегательные банки и кооперативные банки, также предлагают свои продукты через эти платформы. Крупные банки также играют там концертно. Например, предложение местного банка, которое вы получили лично, также может быть
Комиссии делают кредит дороже?
В принципе, с серьезным агентом такое не предположить. Однако, как и в любой отрасли, есть «паршивая овца», и, в частности, посреднический бизнес предлагает достаточно возможностей для творчества. В качестве примерного практического правила можно сказать, что при соответствующей комиссии в размере одного процента от суммы кредита для посредника тот же местный банк взимает сопоставимые процентные ставки для клиентов, которых он консультирует сам. С другой стороны, те, кто не очень серьезно относится к благополучию клиентов, могут получить комиссию в размере 2,5%. При сделке на 400 000 евро этого достаточно для комиссии в 10 000 евро. Что это означает на практике и для процентной ставки, следует еще раз пояснить ниже:
Пример финансирования:
- Сумма кредита 400000 евро
- Связанная ставка заимствования на десять лет 1,0%
- 2,0% первоначальная амортизация
- 1.0% комиссия от суммы кредита
В приведенном выше примере клиент платит около 36 000 евро в качестве процентов по кредиту в течение десятилетнего периода с фиксированной процентной ставкой. Если брокер увеличивает комиссию до 2,5%, это напрямую влияет на процентную ставку. При сумме кредита 400 000 евро комиссия увеличивается на 6000 евро. Если теперь банку придется потратить на комиссию еще 6000 евро, он получит ее обратно через процентную ставку. Ставка по займам повышается примерно до 1,17 процента.
Если в приведенном выше примере фиксированная процентная ставка увеличивается с десяти до двадцати лет, а ставка по займам - до 1,6 процента, увеличение комиссии «всего лишь» повлияет на процентную ставку на 0,1 процента. Если здесь брокер также экономит в собственном кармане, процентная ставка повышается с 1,6% до 1,7%. Принимая во внимание существующие различия в 0,3–0,5 процента от банка к банку, такие различия легко теряются в виде колебаний среди участников рынка. Чем дольше фиксированная процентная ставка, тем менее заметна жадность.
Bundesverband Baufinanzierung консультирует: Финансирование строительства работает без посредников. Однако сбалансированный результат может быть достигнут только при наличии максимально возможного количества банковских предложений. Платформы ипотечного кредитования работают аналогичным образом и часто имеют одни и те же институты и, следовательно, предлагаемые цены. Поэтому предложения от собственного банка - если таковое имеется - и предложения от агента обычно бывает достаточно.
Преимущество предложения агента заключается в том, что его можно сравнивать, поскольку только на платформе установлены одинаковые параметры для собственности и ситуации с доходом. Когда все имеют доступ к одному и тому же пулу, качество советов имеет решающее значение.
- Вас спрашивают о ваших целях, желаниях, возможностях и предпосылках?
- Активно ли используются государственные средства?
- После структурированного анализа вы говорите об альтернативном времени в пути?
- Насколько богат и компетентен и какую дополнительную ценность предлагает вам ваш партнер?
- Называет ли он стоимость работы (комиссию) вначале?
- И последнее, но не менее важное: хочет ли он вас положительно?
Члены могут быстро и надежно получить бесплатное и справедливое сравнение процентных ставок, дополнительную информацию и советы от Bundesverband Baufinanzierung eV.
