Деньги в дом: финансовая дисциплина

Фууу, опять дисциплина! Ничего не поделаешь, деньги любят счёт, это закон. Равно как и ещё несколько, не менее важных.

В этой статье коснемся таких из них:

• тратить меньше, чем зарабатывать;
• умение обходиться собственными средствами;
• дисциплина;
• учёт;
• накопления;
• множественность доходов.

В случае с деньгами дисциплина дает четкие результаты, измеримые как ничто другое. То есть результаты ваших действий очень быстро, практически сразу, отражаются в действительности.

Какие результаты можно получить:

• Понять, что на самом деле происходит с личными финансами. То же про финансы в бизнесе. Вы ведь не смешиваете их, верно?
• Получить контроль над финансами. А это одна из важных сфер вашей жизни.
• Узнать точно: сколько, когда, откуда или от кого и за что вы получаете деньги. Вдруг обнаружить, что ситуация не такая уж и плохая.
• Узнать наверняка: сколько, когда, как и на что вы тратите деньги. И даже больше: из вашего потребительского поведения можно очень много узнать не только о вашем образе жизни, семейном положении и жизненной ситуации, но и о вашей личности.
• Навести порядок в кошельке и перестать нервничать на кассе.
• Сократить расходы.
• Увеличить доходы.
• Избавиться от тревожности на тему “не хватает”.
• Начать жить по средствам.
• Избавиться от долгов и получить обратно розданное в долг.
• Начать откладывать подушку безопасности.

И мы уже не говорим о более отдалённых результатах вроде личного пенсионного фонда, пассивного дохода и прочих радостях стабильного финансового состояния.

Чтобы наладить какую-либо сферу вашей жизни, необходимо одни вещи начать делать, а другие - прекратить.

Итак, что вы можете сделать для оздоровления своих личных финансов.

Что нужно прекратить

1. Перестать давать в долг. Ну как же так? Я же хочу помочь! Нет, человек с денежными проблемами получает урок от жизни, а вы мешаете ему его пройти. Именно так: вредите человеку. Вместо денег дайте ему поддержку, веру в себя, поднимите самооценку или подкиньте пару возможностей заработать.
2. Собрать обратно то, что давали в долг. Тут варианта два: либо вернут, либо нет. И если в первом случае ваш кошелек просто пополнится, то во втором вы кое-что узнаете о человеке.
3. Перестать брать деньги у родителей. А это ещё зачем? А затем, чтобы стать, наконец, взрослыми, отстоять право на самостоятельность и перестать портить себе финансовую сферу. Да-да, мудрые люди говорят, что взявши копеечку у родителей, взрослый ребёнок потеряет в десять раз больше.
4. Перестать брать чужие деньги на обслуживание своих хочушек. Да, кредит - это чужие деньги. Заём имеет смысл брать только на жильё, учёбу или хорошо просчитанный бизнес. Во всех остальных случаях следует рассчитывать только на себя.

С учёбой дело обстоит так. Вы должны четко понимать, как и где будете полученные знания применять и как быстро окупите стоимость обучения.

Если молодой человек ещё не определился с делом своей жизни, диплом получает ради диплома и по окончании университета туризма отправляется работать на склад, то кредит окажется просто очередным ярмом.

Другое дело, если вы хотите обучиться профессии, что сейчас в тренде, и ваши вложения окупятся за два-три месяца.

5. Прекратить транжирить деньги, то есть тратить неразумно и без толку. Так, одна молодая женщина очень ругала себя за “транжирство” на покупку учебных курсов. Но даже не подозревала о том, что на самом деле разбазаривает бюджет, не экономя воду и электричество и регулярно выбрасывая еду.

6. Излечиться от шопоголизма, разобравшись с причиной, его вызвавшей. Это может быть элементарное отсутствие финансовой дисциплины. Но в большинстве случаев это про внутренние проблемы человека. Какую-то свою потребность вы закрываете с помощью покупок. Но эффект от этого недолгий, а ущерб для благосостояния огромен. Такое обычно решается с помощью психолога.

Для быстрого понимания посмотрите фильм “Шопоголик” по одноименному роману Софи Кинселлы.

7. Избавиться от вредных привычек. Одна семья с удивлением обнаружила, что на пиво и сигареты они сливали по 13-15 тысяч рублей ежемесячно.

Вам в помощь замечательные книги Алена Карра “Лёгкий способ бросить пить” и “Лёгкий способ бросить курить”. Позвольте автору промыть вам мозги в хорошем смысле этого слова.

8. Изменить образ жизни, регулярно пробивающий дыру в вашем кармане. Клубы, широкие празднования всех праздников подряд, десятки тысяч на элитный алкоголь к новому годы, аттракционы невиданной щедрости на детских праздниках и т.д.

Будьте готовы, у вас будет сильное внутреннее сопротивление. Вы ведь уже придумали прочные оправдания для своего образа жизни. Теперь придётся обосновать причины для изменения ситуации. Вы ведь этого хотите? Иначе зачем бы вы до сих пор читали эту статью.

Что необходимо начать

1. Вести учёт доходов и расходов для того, чтобы разобраться в положении вещей и посмотреть на это честно. Отсюда и начинается контроль. Затем эта информация используется для бюджетирования, прогнозирования и анализа. Как часто: ежедневно. Учитывать всё до копейки. Инструменты: CoinKeeper, Ежедневные расходы от Michel Carvajal и прочие.
2. Вести финансовый календарь. Это обычный электронный календарь, в котором настроены события, связанные с деньгами. Ежегодные взносы, абонентская плата за услуги, платежи по ЖКХ, обновление страховок, дни рождения родственников и важных вам людей, поверка счетчиков, техобслуживание автомобиля, налоги, ожидаемые взносы (например, в родительский комитет в школе) и прочее.

Бывали случаи, когда вам автоматически списывали деньги за продление платных услуг, о которых вы забыли? Или вы не успевали пройти купленный курс, потому что сначала было некогда, а потом срок доступа истёк? Календарное финансовое планирование избавит вас от подобных казусов.

Во-первых, вы теперь ничего не забудете, перестанете попадать на штрафы и пени, “неожиданное” отключение услуг за неуплату. Сезонные расходы также перестанут быть сюрпризом.

Во-вторых, это будет основой вашего годового бюджета.

3. Начать планировать свой бюджет. На месяц и год. Годовой главнее: в нём учтены сезонные траты, путешествия, расходы на праздники и подарки. Инструмент: электронная таблица Excel или Google, ваш финансовый календарь.

4. Откладывать в накопления минимум 10% с каждого (!) дохода. Затем перейти на 20-30%. Хардкор - это 50%. Поверьте, это возможно. Главное правило тут: сначала заплатить себе, а потом тратить. Ну и научиться обходиться тем, что есть.

5. Ставить финансовые цели, в том числе долгосрочные. Представьте себя в 80 лет. Какой образ жизни вы хотите вести в этом возрасте? Какие у вас доходы и из каких источников?

А теперь подумайте, как вы придёте к желаемому положению вещей:

• Будете ли вы формировать собственный пенсионный фонд?
• А подушку безопасности, её ещё называют банком свободы?
• Как вы будете сохранять и приумножать деньги?
• Какие источники доходов у вас будут?
• Как много времени вы будете тратить на зарабатывание?

6. Начать рачительно расходовать свои ресурсы. Экономия тоже своего рода наука. И это не стыдно. Наоборот, многие богатые люди демонстрируют экономное поведение. Помните рекламу: “Если нет разницы, зачем платить больше?”.

А теперь шокирующий тест. Предположим, у вас трудности с деньгами и есть цель их преодолеть. Готовы ли вы отказаться от мягкой туалетной бумаги в пользу самой дешёвой?

На самом деле вопрос шире: готовы ли вы скорректировать образ жизни, привычки и потребительское поведение ради цели? Часто попытки экономии захлёбываются на этом этапе. Будьте осознанны.

Есть огромная разница между экономией из состояния бедности и из состояния цели. Да, я ущемляю себя в чём-то, но я это делаю для чего-то, и это временно. Правильная настройка состояния творит чудеса.

7. Создать себе несколько источников дохода. Полагаться только на один рискованно. Источники могут приносить разный доход и с разной регулярностью. В сумме они могут быть даже меньше основного. Но они должны быть! Так что перетряхните свои навыки и ищите возможности. Их много.

8. Навести порядок в ваших банковских инструментах: картах, счетах, депозитах. Избавьтесь от лишнего, отключите лишние платные сервисы, закройте ненужные инструменты. Будьте внимательны: при закрытии карты нужно закрыть ещё и счёт. Иначе вам могут начислить очередной ежегодный платёж за обслуживание.

9. Подсчитывать размер вашего капитала. Всё, что есть в наличных деньгах, на картах, вкладах, счетах, в валюте. Как часто: один раз в месяц. Инструмент: электронная таблица.

10. Учитывать свои долги. Составить себе график их погашения. Вы же знаете, визуализированная информация воспринимается куда как легче.

Зачем нужен график? Если вы поставите себе цель выплатить столько-то к такому-то числу, то скорее всего, не выполните. Потому что не прописали себе промежуточные шаги.

Разбейте большую цель на малые и внесите даты выплат в свой финансовый календарь. Также учтите эти платежи в вашем бюджете.

11. Настроить финансовую инфраструктуру. Продумать, какие инструменты вам нужны в жизни. Выбрать банки и продукты. Устроить всё так, чтобы удобно было этим управлять, и затраты на обслуживание были бы минимальными.

Инструменты выбирайте исходя из задач. Например, для целей оперативного управления деньгами нужен счёт с возможностью пополнения и снятия, а для накопления - с пополнением, но без снятия.

Будьте внимательны и изучайте условия обслуживания инструментов: размер годового обслуживания, условия начисления процентов, наличие минимального остатка, минимальные размеры пополнений, комиссии, условия бесплатного обслуживания и прочие неочевидные платежи.

К примеру, банк заявляет, что карта бесплатная. А на самом деле это так только если на ней либо постоянный остаток в размере пятидесяти тысяч рублей, либо расходы по карте на такую же сумму в месяц.

Если вам предлагают карту с первым бесплатным периодом обслуживания, внесите в календарь дату списания первой комиссии.

Не гонитесь за премиальными картами ради престижа. Выполнять их условия бывает довольно тяжело. Когда укрепитесь финансово, то поймёте, что для вас это уже норма.

12. Затем описать свою финансовую инфраструктуру. Это нужно для облегчения контроля и управления. Кратко: для каких целей какие банковские инструменты используете. Как называются вклады, карты. Какие условия обслуживания.

Это нужно для того, чтобы понимать что у вас и как, не перечитывать длиннющие договоры и застраховаться от сюрпризов.

Внесите в календарь даты завершения вкладов и сроки истечения действия карт для того чтобы заранее подобрать варианты на замену.

13. Регулярно обновлять “парк” финансовых инструментов. Отслеживать на рынке новые интересные предложения. Как часто: раз в 3-6 месяцев.

14. Описать свою учётную политику:

• откуда и куда движутся ваши деньги.
• как вы распределяете доходы.
• какие установили лимиты по расходам.
• в какой день месяца вы делаете анализ вашего финансового состояния и подсчитываете общий капитал.

Да, в личных финансах всё серьёзно, а вы как думали? Желаем вам неустанно растущего благосостояния.