Рассматривая данный вопрос, выделим несколько советов, которые обязательно могут помочь в накоплении средств.
Если рассмотреть в целом реализацию системы накоплений применительно к российскому обществу, то имеющиеся на просторах массовой информации советы порой оказываются бесполезными. В чем состоит несостоятельность, сокрушимость этих советов? Ответим на этот вопрос и предложим действительно работающие советы, проверенные на деле.
Разберем проблемы, перед тем как предложить советы.
1 проблема. На что копить?
Давайте обратимся к пониманию в целом понятия «пенсия». В российской терминологии, словосочетание накопить на пенсию может подразумевать:
- регулярные месячные обязательные страховые отчисления в ПФ РФ. В царской России это называлось «эмеритальными кассами» (от лат. Emerit – заслуженный). Из суммы накоплений складывается страховая государственная пенсия, которая зависимо от процента инфляции, подлежит индексации.
- выплату с накопительных пенсионных взносов ПФ или НПФ.
Эти две терминологии позволяют раскрыть понятие пенсии, общими словами, это ежемесячная выплата, получаемая пенсионером. Пенсия является своего рода способом налогообложения, ее трудно отнести к варианту накопления. Почему так? В идеале, пенсионная система представляет собой своеобразную кассу взаимопомощи, которая подразумевает систему взаимодействия между молодыми людьми и пожилыми. Суть взаимодействия в содержании пожилых молодыми, чтобы их в пожилом возрасте содержали другие молодые.
1. Проблемные места ПФ.
Очевидно ПФ РФ переживает не лучшие времена. На 2018 г. были подсчитаны расходы ПФ и выяснилось:
- то получающих пенсию пенсионеров составило сорок пять млн человек (включая пенсию по потере кормильца, инвалидов от рождения и т.д);
- число официально трудоустроенных есть семьдесят два млн человек.
Значит на каждого жителя пенсионного возраста выходит 1,6 работающих плательщиков, чьи отчисления с заработной платы идут в ПФ. Размер их взносов равен 16 %, из которых примерно 10 процентов ежемесячно идет от зарплаты в ПФ и 6 в солидарный фонд, оставшиеся 6 – в накопительную часть пенсии.
Всего 22% при средней зарплате в двадцать тысяч рублей выходит 52 800 рублей в год, приблизим эту отметку в 60 тысяч. Такова средняя цифра. Итак, мы получили сумму, отчисляемую в ПФ трудоустроенными гражданами равной 72 млн × 60 тыс = 1 триллион рублей. Такова ежегодная сумма отчислений в ПФ.
Чтобы рассчитать сумму выплат пенсионерам, этот триллион делим на число пенсионеров (45 млн), получили, что каждый из них сможет получить свои 22 200 р., плюс прибавки, кому они положены. Исходя из расчета, совершенно ясно, что вычлось из взносов, то и вернулось, дополнительных процентов брать неоткуда, а значит ПФ не создает капитал, а только платит страховые взносы, минимальные суммы.
2. Будет ли чем помогать государство?
Государство не стоит на месте, однако многие его действия, реформы не совсем удачны, чаще всего они ухудшают или мало что изменяют в решении вопроса улучшения качества жизни пенсионеров.
К примеру, государство ввело материнский капитал, как меру господдержки. Но пока что это мера не показала планируемых результатов. Как и ранее, на одну российскую семью приходит полтора ребенка. В малообеспеченных семьях детей бывает, что и вовсе нет, либо выживают, как могут. Некоторые дети попадают в детские дома на попечение государства. Дети из социально незащищенных слоев общества могут пополнить ряды инвалидов, а их уже обеспечивает ПФ.
Для решения вопроса переселения людей, а зачастую они переселяются вместе с людьми пенсионного возраста, с детьми, и зачастую маленькими, также нет четких установок.
Проживающим и уже трудоустроенным, пусть и не официально не так сложно оказывается получить гражданство РФ, но их жизнь зачастую не складывается в России, они в большинстве своем возвращаются к себе на родину.
Описываемые ситуации, в качестве провала программы улучшения жизни граждан, показали, что позитивных продвижений ждать не стоит. И на данный момент, положительных сдвигов не предстоит ожидать. Изменение значения периода выхода на пенсию лишь ненадолго сможет помочь выбраться стране из этого кризиса пенсионной системы. Пенсионный возраст увеличен на 5, а у кого и на 8 лет, несостоятельность пенсионной реформы в ближайшем будущем покажет, как пенсионеры будут пополнять ряды инвалидов, потому что возраст, здоровье пенсионеров всё – таки не даёт уже им тех возможностей эффективно работать, как в молодости.
Поэтому, предвидя такую ситуацию, стоит подумать, а не начать копить ли уже сегодня?
За исключением всех отчислений в ПФ, как обязательной выплаты, которые потом пойдут вам на пенсию, есть и примеры использования системы накоплений на пенсию. Сторонние накопления не застрахованы государством, оно не дает гарантии и получить их могут люди с помощью только своих личных усилий и знаний в этой области. Для обеспечения достойной старости чаще всего обращаются к следующим вариантам накоплений в старость, которые мы поместили в советы. Итак,
Совет 1. Накопление в Негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Как мы помним, 16 % идет в ПФ, то 6% вычетов поступают в накопительную часть пенсии. Для начала накопительных действий, вы выбираете НПФ, вы вносите взносы в него, а задача НПФ собрать ваши выплаты и заставлять их работать, чтобы они выросли в стоимости и с наступлением пенсионного возраста ежемесячно выплачивать вам ваше накопление.
Звучит это всё просто и кажется понятно, но на практике люди и не задумываются, что есть такой вариант накопления, что есть НПФ, и что это такое. Если будущий пенсионер не обратится в НПФ, то все накопления пойдут в ПФ России, в УК Внешэкономбанк.
Плюс здесь в том, что вкладчик не ограничен возможностями, он имеет право увеличивать свои накопления в любом НПФ. То есть, НПФ – инвестиционная компания, имеющая лицензию, гарантии, права собирать вклады россиян. За счет чего накопления растут? Дело в том, что они инвестируются по принципу диверсификации в разные секторы экономики, производства, принося доход и гражданам, и государству, НПФ. Удачный опыт существования данного направления определенно есть. Если накопления идут в очевидные, пользующиеся спросом направления экономики, то никто и не помешает фонду сделать вложение именно в них. Если всё законно, то не за что волноваться.
Единственное ограничение НПФ, как инвестиционной компании, это то, что вкладываться она может только в то, что выбирает государство, то есть в этом отношении права пенсионных инвестиционных компаний ограничены. В большинстве своем, оно предпочитает отечественные сектора экономики, переживающие далеко не лучшие времена. Как результат, накопления обращающихся граждан были просто заморожены, в связи с неудачностью вкладов НПФ. Таким образом, вместо прибыли, собранные деньги просто-напросто обесценились.
В итоге, перевод средств граждан в НПФ мог быть в плюсе, если бы НПФ имели свободу выбора объектов инвестирования. В настоящее время все накопления россиян заморозились, потеряли себестоимость снизились до процента инфляции и даже ниже вплоть до 2020. Прогноз данных инвестиций не утешает, так как избавиться от платежей в неработающий ресурс нет возможности. Вам предстоит сделать выбор - ПФ РФ или НПФ станет основой вашей пенсии. На практике, отличий между ними не замечено.
Совет 2. Открыть банковский вклад.
В советском союзе, граждане хранили свои сбережения на сберегательной книжке. Накопленная в сберегательной кассе сумма должна была позволить долго жить, но никто её им не вернул.
Помните. Все банки не вечные, рано или поздно он может обанкротиться, лишиться лицензии, подвергнуться инфляции- и ваши средства будут подвергнуты уменьшению стоимости. Выбрав банковский вклад, послушайте несколько важных рекомендаций:
- постарайтесь распределить вклады в разные банки;
- ориентируйтесь на надежные банки – рейтинг банка не является показателем его успешности, это только показатель его открытости для экспертов рейтинговых программ. Именно поэтому, государственные банки занимают лидерствующие позиции. Есть статистика, что успешные банки зачастую отказываются от привлечения себе рейтинга, они даже более успешны, и клиенты у них всегда довольны банковскими операциями.
- и следующее, чувствуете тревогу за операции, закрывайте счет; если банк ждет непредвиденное банкротство, то лучше заберите деньги сразу.
Совет 3. Вложиться в недвижимость
Данный совет не плох, для тех, кто имеет средства для покупки недвижимости, накопления на старость их мало беспокоят. Здесь всё неоднозначно. Потому что, вы приобретаете (то есть уже тратитесь) пару квартир и сдаете их в аренду, но сами в них не живете. По опыту, недвижимость не приносит выгоды в старости. Её получают только потомки.
Совет 4. Покупайте валюту
На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Если рассчитывайте на накопления в долгосрочной перспективе, то этот вариант не подойдет для вас. Причина тут одна – это небезопасный способ накоплений: курс валют управляется государством с учетом своих потребностей, что не соответствует текущему курсу валют на валютном рынке.
Еще ограничение: вероятность наложения запрета на операции с валютой физическим лицам. Ваши накопления изымаются по курсу скорее всего 1:1.
Нет закрепления валюты на неограниченное время, она не вечна. Если произойдет крушение Евросоюза, то исчезнет евро, если начнутся проблемы в экономике США, может упасть доллар или вовсе исчезнуть, если укрепит свои позиции Китай, то установится новая валюта – юани. Вероятны разные сценарии жизни курса валют.
В заключении оставим такую рекомендацию – попробуйте покупку золота. Оно не падает в цене, его не надо инвестировать, на него всегда найдутся покупатели. Обычный гражданин России каждый месяц или каждые 2-3 месяца может позволить себе купить одно небольшое золотое кольцо. За трудовой стаж вполне реально купить 200-500-1000 грамм золота. Один грамм золота 750 пробы стоит сегодня около 2100 рублей и это меньше, чем ежемесячные выплаты в пенсионный фонд, которые, скорее всего, не принесут вам ничего.
Подписывайтесь на канал https://t.me/pensioner_millioner_fire