5 подписчиков

Банки и вклады. Есть ли в них смысл?

26 апреля 202126 апр 2021

7 мин

Оглавление

Вклад в банке.
С чего начать инвестировать?
Узнайте как сохранить деньги в кризис и создать пассивный доход в долларах.

Банки и вклады. Разберемся, что такое вклад? Как выбрать банк для вклада?

Вклад в банке.

Давайте сначала разберёмся, что такое вклад в банке. Вклад — это гарантированная инвестиция через банк, где заранее прописаны проценты. Исторически вклады считаются очень консервативным инструментом, при помощи которого можно точно спрогнозировать сколько вы сможете получить в конце периода. В этом есть как плюсы, так и минусы. Плюсы:

Спланированная доходность;

Заранее можно спланировать сумму реинвестиций (которые могут быть с ежемесячными или с годовыми процентами);

Возможность пополнять вклад;

Страхование вкладов АСВ. Однако, у системы страхования вкладов есть некоторые нюансы. Например, мало кто знает о том, что для возмещения денег по системе страхования вкладов у вас должен быть оригинал договора с банком на бумажном носителе; также должны быть подписаны определенные документы, обеспечивающие систему страхования вкладов и сотни нюансов, которые как правило не учитываются. А когда наступает момент выплаты по этой системе, то, к сожалению, собрать полный перечень документов практически нереально. Ведь нужно сохранять даже квиток о пополнение вклада. Возможно, со временем система будет упрощена, но опять же, это только вероятность. На данный момент могу лишь сказать, что я сам лично сталкивался со многими инвесторами, которые не могли вернуть свои деньги.

Переходим к минусам:

Банковский вклад дает самый минимальный процент дохода по рынку. На данный момент в рублях это в районе 4 %, в валюте же это до 1 %. В зарубежной практике (Европа, Америке) есть опыт банковских вкладов с отрицательной ставкой.

Важно понимать, что банковский вклад — это в первую очередь метод хранения денег, даже не сохранения, а именно хранения. Банки ведут свою деятельность лицензировано, поэтому определенный уровень доверия к ним всегда присутствует. Банки работают по принципу доверия — это предложение различных ставок, систем премирования клиентов, VIP-карт, обслуживания в путешествиях, консьерж-сервисов, премиальных посадочных условий для авиабилетов и так далее. Всё это маркетинг, который необходим для того, чтобы вы держали деньги в банке.

Возникает вопрос, а зачем банку необходимо чтобы вы там держали свои деньги? Всё банально и просто. Банки являются посредниками, которые прокручивают ваши деньги в собственных интересах. Как это выглядит на самом деле? Деньги, которые вы положили в банк на вашем экране отображается просто цифры, как будто эти деньги находится на вашем счёте, технически это так. В действительности банк берет эти деньги и инвестирует далее, чтобы заработать ещё больше (вернув вам обещанную минимальную фиксированную ставку). Как правило, если это очень крупный банк, то они инвестируют в государственные облигации. Сравнив ставку банка по вкладу и ставку государственных облигаций (ОФЗ) мы увидим как раз разницу в несколько процентов, которую зарабатывает банк.

По сути, банк инвестирует ваши деньги в самый надёжный инструмент в стране. Доверяя деньги любому банку, вы доверяете государству. Банк является просто посредником, который дороже и с большей доходностью инвестирует эти деньги.

Как же выбрать банк? В России вопрос выбора банка достаточно простой. По объему денежных средств, которые находятся на счётах этого банка можно определить, насколько он надёжен, кредитоспособен, какова вероятность того, что у банка могут быть проблемы. В нашей стране основных всего четыре игрока, это: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и Альфа-Банк. Так как же все таки выбрать банк? Необходимо из топ-4 выбирать по тем критериям, которые вам важны, например удобство использования.

Если говорить про Сбербанк, то до сих пор переводы между пользователями банка сопровождается комиссией (если карты открыты в разных регионах). Для меня это полный абсурд, это не является экосистемой. Моя принципиальная позиция: я вообще не использую Сбербанк, как банк которым я регулярно пользуюсь, где я храню деньги и т.д. Единственная необходимость использования этого банка, это когда просят сделать перевод на карту (у 80 % населения Сбербанк является основной картой). К счастью, появилась система быстрых платежей и там можно переводить по номеру телефона клиентам с любого банка, даже на Сбербанк. Однако, Сбербанк и здесь схитрил, и автоматически не подключил ко всем пользователям эту систему, а сделал это отдельной опцией (пользователям необходимо подключать её самостоятельно), чтобы продолжать зарабатывать на комиссиях.

Также и второй игрок – ВТБ. Казалось бы, оба банка крупные: огромные объёмы денег, практически весь бизнес обслуживается в них. Однако, по: удобству, сервису, качеству, поддержке и по всем остальным параметрам, к сожалению, не развиты. Так почему же большинство бизнесов обслуживаются у них? А по одной простой причине, у них есть государственная поддержка. Россияне, к сожалению, испуганные всеми прошлыми событиями (связанными с потерей денег, даже в банках). Вынуждены открывать счета в около государственных банках, где вероятность того, что они обанкротятся очень низка (в сложный период таким банкам будет оказана определенная поддержка).

Современными же по удобству, по технологиям, по мобильным приложением являются Тинькофф и Альфа-Банк. Они одни из моих любимых банков, поскольку в них создано удобство использования интерфейса, а мобильная поддержка. Также по: комиссиям, стоимости транзакции, конвертации валют и т.д.

Вернемся к теме того, на чем же зарабатывает банк? Необходимо отметить, что банк является очень крупным финансам посредником. Он выдает кредиты людям, у которых финансовые проблемы и помогает им их решить (кредиты, автокредиты, ипотеки и т.д.). Банк берет ваши деньги продает их, кредитуя других людей. Как правило банк требует с заемщика около 20%. При этом банк по вкладу отдает вам маленький процент, который даже не покрывает инфляцию и курсовую разницу.

Обратите внимание на то, как дорожают цены: в магазинах, за услуги и т.д. Вы заметите, что в год примерно на 10-15% дорожает жизнь в России. Если взять отдельно годы, где также были курсовые скачки доллара, то телевизор который можно было раньше купить за 100 000 руб., сейчас стоит 150 000 руб. Это все влияет и бьет достаточно сильно по карману населения.

Вклады, открытые в банке, работают в минус. Это очень похоже на кусочек льда, который лежит на ладони и постепенно тает. У людей создается иллюзия дохода. Люди думают, что у меня был 1 000 000, потом этот 1 000 000 превратился в 1 040 000 руб. и кажется, что есть прирост. Также риски, которые покрывает банковский вклад всего лишь на 1 400 000 руб. Это означает, что если у вас лежит на банковском вкладе 5 000 000 руб., то застраховано всего лишь 1 400 000. Здесь уже защиты нет и можно потерять всю остальную часть. Однако можно сделать диверсификацию. Например, если ваши 5 000 000 руб. распределить это по четырём банкам, но, к сожалению, реальность российских банков такова, даже это застрахованная сумма может просто прогореть из-за бюрократических проблем. Однако, проценты по вкладам в любом случае абсолютно не окупают ни курсовую разницу, ни инфляцию.

Что же делать? Альтернативой банковским вкладам являются облигации. Они бывают в рублях или валюте. Доход по ним находится примерно в районе инфляции, они хотя бы могут позволить вам быть в нуле.

Однако, ещё лучшей альтернативой вкладам являются акции. Стоит обратить внимание, что акции самого сбербанка всегда опережают облигации и доходность по банковским вкладам (того же сбербанка). Если посмотреть на график с 2001 г., то акции сбербанка показали многократно рост. А вот доход по вкладам всегда был около нуля относительно инфляции.

Также важно поговорить про ликвидность, то есть доступность денег. Когда мы говорим про банковские вклады, то мы должны понимать, что там всегда есть какой-то дедлайн. Есть период на который деньги вкладываться ( 3 месяца, полгода, год и т.д.). Также по вкладам существуют так называемые «штрафы» за досрочное снятие, а в некоторых банках даже могут аннулировать всю доходность. Это означает, что вы вложили деньги под маленький процент, а при досрочном снятии он и вовсе аннулируется. В итоге деньги ваши тают, их покупательская способность уменьшается. В настоящее время банковские вклады абсолютно не выгодны, если раньше они хотя бы покрывали инфляцию, то сейчас они даже этого не делают. В добавок с 2021 г. введён налог на вклады. Теперь, все вклады более 1 000 000 будут облагаться налогом 13 %. Сейчас складывается такая картина: у вас и так минимальная доходность и плюс ещё если большая сумма будет облагаться налогом, то вклад не имеет никакого смысла абсолютно. Именно поэтому за 2020 г. количество частных инвесторов на московской бирже с 1,5 миллионов превратилось в 8 миллионов. Это явно показывает осознанность людей их стремление, чтобы деньги работали на себя и опережали обесценивание, могли расти и приумножаться. Нет ни одного миллионера, который бы разбогател на банковских вкладах.

Инвестируйте с умом, инвестируйте грамотно и богатейте.