Вокруг нас столько соблазнов, против которых бывает трудно устоять, но часто наши доходы совсем не соответствуют нашим желаниям. Очень хочется купить новые туфли или сумку, но ещё надо позаботиться, чтобы хватило денег на еду и коммуналку, подарки, кафе, фитнес и прочее. А если есть семья с детьми, то количество расходов увеличивается сразу на порядок.
Кроме текущих расходов есть ещё крупные покупки – квартира, автомобиль, мебель. На эти предметы обычных скромных доходов уже не хватает. Поэтому приходится брать кредиты, устраиваться на вторую работу. Получается, что наша жизнь превращается в беличье колесо, которое крутится с бешеной скоростью. А что в итоге?
Чтобы освободить себя от этой безумной гонки, для достижения крупных финансовых целей необходимо уметь создавать накопления.
Почему деньги — это не главное
Деньги, в отличие от всего живого, что окружает нас, не обладают жизненной энергией. Только человек способен их наделить созидательной или инфернальной энергией. Приходят в вашу жизнь деньги или обходят её стороной зависти от вашего к ним отношения, от ваших убеждений, мыслей и действий. Если в вашей голове сидит убеждение – зарабатывать миллион в месяц нереально, то вы скорее всего не будете предпринимать действий, которые могут привести вас к этому результату. Вы готовы изменить ваши убеждения, чтобы в вашей жизни появилось больше денег?
Окружающая нас действительность меняется очень быстро. Экономические реалии тоже меняются. С рынка постоянно исчезают одни товары и услуги и им на замену приходят новые. Изменяются технологии производства и сбыта. Изменилась сама эра. На смену промышленной эре пришла информационная. Информация, знания –это тоже товар, который стоит денег. Для этого товара не надо иметь склады или здания для филиальной сети. На смену формуле «Деньги-Товар-Деньги’» пришла формула «Идея-Деньги».
Накопления — это тоже идея и как у всякой идеи в её основе лежит цель. Целью накопления может быть автомобиль, квартира, дом, свой бизнес, пенсия или что-то другое. Чтобы ваши желания стали целями необходимо чётко представлять их стоимость, сроки реализации, источники и пути. Когда цель чётко прописана, то она становится идеей, готовой к материализации.
В обращении с деньгами необходимо понимать роль инвестиционного дохода. Если вы откладываете деньги не дома в мебельный ящик, а используете финансовые инструменты, то ваши накопления становятся капиталом, приносящим доход. Таким образом, ваши накопления способны сами себя увеличивать.
Кредиты – причина бедности
Роль ссудного процента уже давно известна ростовщикам и банкирам. Деньги издавна ссужались для наращивания торговли и очень часто торговый капитал становился основой ростовщического. Кроме торговли, деньги часто ссужались на военные и откровенно грабительские походы, захват чужого имущества, земли, рабов. В эпоху ручного труда и низкой производительности, а это время исчислялось столетиями, торговля и военные походы становились источником обогащения.
Затем, в индустриальную эпоху, основным способом обогащения стала жёсткая эксплуатация наёмного труда. Ростовщики превратились в банковские учреждения и союзы, а место торговцев и военных заняли транснациональные компании, которые длительное время продолжают борьбу за захват новых рынков.
Сейчас оружием массового поражения стали телевидение и интернет. Через них идёт реклама дорогих товаров, потребительского образа жизни, доступных денег. Люди зачастую не обладают финансовыми знаниями и за образец поведения принимают поведение героев телесериалов или рекламных роликов. У людей возникает жажда обладания квартирами, автомобилями, мебелью и прочим. Деньги стали доступны. Достаточно пойти в банк и подписать кредитный договор. Банки дают деньги в рост и их капитал растёт.
Если вы берёте деньги в долг под проценты для потребительских целей, то вы идёте верным путём к своей бедности. Транснациональный капитал уже давно превратился в многоголового монстра. Одна голова — это банки, другая – транснациональные компании, третья – СМИ. Можно попасть в лапы этого монстра, на долгие годы стать рабом и не осознавать этой трансформации.
Чего мы хотим на самом деле?
Человеческое поведение чаще всего представляет загадку для самих людей. Разве не бывало у вас, что, делая ту или иную покупку, вы испытываете воодушевление и радость,а спустя непродолжительное время вы понимаете, что сделали ошибку и эта вещь вас уже не радует? Спонтанных покупок делается очень много и следует не только понять причину, как их избежать, но, порой, необходимо выстраивать настоящие схемы, как от них (то есть от себя) защититься.
Пока мы размышляем над своим поведением, институты маркетологов работают над тем, как заставить нас купить тот или иной товар. Идёт настоящая война за наши с вами деньги. Если вы хотите разобраться в механизмах и орудиях этой войны, то, рекомендую прочитать книгу Р. Чалдини «Психология влияния».
Желание обладать той или иной вещью возникает не на пустом месте. Оно имеет глубинные корни базовых потребностей, которые можно определить как желание доминировать над окружающими, повысить свой статус, получить внимание близкого человека, повысить степень своего комфорта и защищённости, получить новые эмоции, изменить себя или внешнее пространство. Как однажды заметил классик маркетинга, мы покупаем дрель ради дырок в стене. Поэтому, прежде чем делать покупку всегда полезно понять, какие иллюзии мы создаем в своей голове, для чего они нам и достаточно ли они хороши, чтобы превратиться в реальность.Если такая «разборка предстоящих полётов» станет для вас правилом, то вы сможете направить сбережённые деньги на свои накопления.
Где лежит ваше сокровище?
Накопления не возникают на пустом месте. Для создания накоплений или капитала, как мы говорили ранее, необходима мечта, трансформированная в цель. Такой мечтой может стать собственный дом или квартира в красивом районе города, новый автомобиль, бизнес, приносящий стабильный доход. Необходимо ставить такие цели, которые будут вас воодушевлять на действия. Пусть даже у вас сейчас скромный доход, большая мечта будет вести вас по жизни.
В жизни любого человека встречается множество возможностей. Но не все возможности он способен увидеть и принять. Если перед вами лежит большая мечта, цель, то вы сформируете план, как вы сможете прийти к этой цели. Ежедневные мысли о вашей мечте постепенно изменят ваши привычки и действия. У вас изменится видение. Вы начнёте замечать те возможности, которые раньше обходили стороной. Чтобы приблизиться к этим возможностям, вы начнёте действовать. А ваши действия изменят ход событий и привычных вещей.
Нет никакой мистики в этих изменениях. Где лежит ваше сокровище, там и сердце ваше. Если ваше сердце на диване возле телевизора, то в вашей жизни тоже произойдут изменения, но они будут отрицательного свойства – тело станет рыхлым, а мозг ленивым. Если ваше сердце там, где ваша мечта, то вы будете каждый день стараться приблизиться к вашей цели. Вы найдёте средства, чтобы накопить денег на вашу цель. Вы найдёте время, чтобы получить новые знания и навыки.
Недисциплинированность– ваш злейший враг
Вот вы уже определились со своей мечтой и решили, как будете на неё копить, сколько вам необходимо денег и времени, чтобы их собрать. Создайте этот план, рассчитайте его в таблицах Excel, напишите на бумаге. Вспомните, что капитал способен сам себя увеличивать, а поэтому вам необходимо найти на рынке такой инструмент, который будет обладать высокой надёжностью и хорошей доходностью. Об инструментах мы скажем позднее, а сейчас коснёмся такого предмета как самодисциплина.
Откладывать на цели надо следующим образом. При получении зарплаты или другого дохода сразу откладываем определённую часть, 10 или больше % на счёт наших накоплений. Остальные средства используем для жизни. Если вы будете делать наоборот, то рискуете расстаться со своей мечтой уже на первых месяцах. Любой пропуск ежемесячных вложений откладывает приближение вашей мечты. Вселенная за вами в это время внимательно наблюдает. Если вы недисциплинированны, то ваши шансы достичь цели будут снижены и наоборот, за ваше усердие вы будете вознаграждены с прибавкой. Помните о мудрости: имущему добавится сверх того,что имеет, а у неимущего будет отнято последнее.
Если ваш бюджет начинает трещать к концу месяца, то вам надо срочно проанализировать ваши расходы и начать вести бюджет. Бюджет это не только учёт расходов, но и планирование предстоящих покупок. И для этого опять вам надо включать самоконтроль.
Есть финансовый инструмент, который может помочь сохранять дисциплину регулярных платежей. Это накопительное страхование. Заключая договор накопительного страхования, вы обязуетесь ежеквартально перечислять на свой счёт энную сумму.
Как выбирать финансовые инструменты?
При выборе финансовых инструментов следует руководствоваться несколькими критериями. Во-первых, надёжность, во-вторых, доходность, в-третьих, сроки, возможность пополнения и вывода средств. На этих критериях мы и остановимся подробнее.
Если делить все возможности вложения на консервативные, умеренные и рискованные, то ваши вложения должны на 90-100% состоять из консервативных инструментов. В том случае, если ваш капитал превышает величину Р*150= К, где К – ваш капитал, Р – величина ваших месячных расходов, то вы можете 10% вашего портфельного капитала вкладывать в умеренные и рискованные ценные бумаги, если умеете это делать. Допустим ваши ежемесячные необходимые расходы равны 30 000 руб. Тогда при капитале 30 тыс.*150=4 500 тыс. руб. вы можете 10%, т.е .450 тыс. руб. вложить в надёжные активы с повышенным уровнем риска – акции. При этом предварительно обратившись за рекомендациями к финансовому советнику.
Если у вас ещё нет капитала или он незначительный и вы выбираете способ его создания на длительном периоде, то выбирайте облигации федерального займа или накопительное страхование.
Накопительное страхование позволяет регулярно вносить на свой счёт относительно небольшие суммы. Это ваша обязанность и это дисциплинирует. Вы выбираете длительный срок накопления от 5 до 20лет. Т.е. заранее ставите себе долгосрочную цель, от которой нельзя отступить, иначе вы потеряете часть своих денег. Начиная с первого взноса вы застрахованы от крайних рисков на довольно крупную сумму. Например, ежеквартальный платёж 30 тыс. руб. соответствует гарантированной страховой сумме (ГСС) 2200 тыс. руб. В накопительном страховании вы получаете инвестиционный доход при дожитии до окончания срока договора страхования жизни. В случае ухода из жизни или инвалидности 1,2 групп в результате несчастных случаев выплачивается ГСС. Также, будет выплачен инвестиционный доход, если величина выплат и дохода превысила ГСС. Кроме инвестиционного дохода вы можете получить от государства возврат налогового вычета 13% от своих вложений на накопительный полис. Здесь суммарная доходность существенно выше, чем доходность по вкладам в банке, но надо уметь выбирать компанию.
Облигации федерального займа можно купить в Сбербанке, а можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и накапливать свой портфель облигаций там. При этом для портфеля одинаково подойдут как государственные, так и корпоративные облигации крупных компаний. Доходность по ним может быть 8-11 процентов годовых, и вы также можете получить возврат налогового вычета, размещая свои средства на ИИС.
На сегодня это два передовых инструмента, обладающих высшей степень надёжности и высокой доходностью. Доходность по вкладам в банках существенно отстаёт от этих параметров.
Магия сложного процента
Сложный процент – это процесс капитализации, т.е. приращения основной величины капитала на величину дохода за период. Сила сложного процента проявляется на длинных сроках. Даже при разнице в 1% доходности разница в результатах ваших вложений на сроке в 20 лет может отличаться уже на 11%. А 11% капитала это очень много. При ежемесячной сумме вложений 10 тыс. руб. величина накоплений при 8% годовых будет равна 5 930 тыс. руб., а при 9% годовых уже 6 691 тыс.руб. Т.е. разница составит 760 тыс. руб.
Сколько же дохода может принести ваш капитал после того, как он будет сформирован?
Примем за доходность те же 8 процентов.В первом случае доход в пересчёте на месяц будет равен 39 533 руб. Во втором случае уже 44 606 руб.
С увеличением количества лет, благодаря сложному проценту, ваш капитал растёт как снежный ком с каждым годом. Поэтому не следует затягивать с началом его формирования, иначе вы будете терять в своём будущем десятки тысяч рублей ежемесячно.
Теперь рассмотрим пример с покупкой дома
Предположим, вы определили, что через 20 лет вы хотите выйти на пенсию и приобрести загородный дом. Стоимость подходящего дома на сегодня равна 4 млн.руб. С учётом годовой инфляции 4% стоимость аналогичного дома через 20 лет составит 8,7 млн.руб.
Инвестиционный доход, начисленный страховой компанией по итогам прошлых лет, составил 8-12% годовых. Примем его для расчёта равным 9%. Расчёт в электронной таблице даёт нам величину ежемесячного платежа – 12 тысяч рублей. Возврат налогового вычета за год составит 120 000*13%=15 600 руб. Всего нам предстоит внести на будущий дом 12000*12*20=2 880 000 рублей. Государство вернёт из этих средств 312 000 рублей. Итого мы вложим в покупку будущего дома 2 568 000 рублей. Величину возвратной суммы мы уже определили, как 8 700 000 рублей.
Представьте теперь, что покупая такой дом в ипотеку, вам нужно будет отдать банку в два раза больше стоимости дома. А вы вместо этого заплатили в 3 раза меньше.
Кроме этого, на весь платёжный период вы получите страховую защиту от ухода из жизни и от инвалидности 1 или 2 группы.
Это сложно, но возможно
Создать капитал, может далеко не каждый человек. Для этого нужно обладать сильной волей, верить в свою мечту, целенаправленно действовать. Представьте, через много лет, результат превзошёл ожидания окружающих Вас людей. Они считали это не реальным и остались с тем, что имели, а Вы, несмотря на их критику, достигли своей финансовой цели. Разве это не победа над серостью?
Вы сформировали чёткую цель, составили план её достижения, взяли под контроль свои расходы, отказались от «весёлой» жизни, постигли финансовую грамотность, научились видеть возможности и пользоваться финансовыми инструментами и достигли успеха. Вы победитель!
