Сейчас людям очень яростно рекламируют и предлагают кредитные банковские карты. Я уже ранее упоминала в своей статье про кредиты, что реклама часто содержит неполную информацию. На примере нескольких банков я решила показать, на что следует обращать внимание при выборе кредитных карт.
Скажу сразу, что у меня тоже есть кредитные карты от двух разных банков. Я не считаю их "абсолютным злом" и совсем не хочу от них избавляться. Они для меня как запасной финансовый резерв на особый случай или так называемая рассрочка под рукой. Ведь у меня уже имеется ипотека, поэтому при необходимости кредит оформить будет не просто, а кредитная карта это своеобразный финансовый помощник, который выручит в сложной ситуации. Самое главное, правильно пользоваться этим продуктом. Контроль и ответственность здесь необходимые качества. Это как с огнем: без контроля он может превратиться в пожар и уничтожить все, но если пользоваться им разумно, то он станет верным помощником - согреет и позволит приготовить пищу.
Эта статья посвящена финансовой грамотности. Я всегда за честность в любом бизнесе, а банк это тоже бизнес. Но все чаще я сталкиваюсь с тем, что большинство людей не разбираются в банковских продуктах и не понимают, как искать нужную информацию и на что обращать внимание.
Итак, для сравнения я выбрала следующие три банка:
1. Сбербанк.
2. Тинькофф банк.
3. Московский кредитный банк (МКБ).
Давайте для начала определимся, на что обычно человек ориентируется, когда выбирает наиболее выгодную кредитную карту.
1. Плата за годовое обслуживание.
Конечно в идеале было бы здорово, если бы этой платы вообще не было. Но чаще всего оплата за годовое обслуживание списывается раз в год в размере фиксированной суммы, прописанной в договоре. У некоторых банков, если задолженности по карте не имеется, то абонентская плата не списывается. Не пользуешься картой - не платишь. Бывает и так, что банк предпочитает списывать эту сумму не раз в год, а ежемесячно при наличии задолженности. Кому-то это может показаться очень удобным и более привлекательным, но часто в сумме получается дороже. Например, в среднем плата за годовое обслуживание составляет 600 рублей. Если эту сумму разделить на 12 месяцев, то получается 50 рублей в месяц. Но я знаю банк, в котором есть ежемесячная плата за обслуживание, и она составляет примерно 140 рублей в месяц. Итого в год - 1680 руб. В три раза дороже!
2. Годовой процент.
Тут тоже все ясно: чем меньше процент, тем лучше. Но спешу напомнить, что здесь такая схема как и в статье про кредиты. Не бывает маленького процента по кредитным картам, он обычно намного выше, чем у кредитов.
6-7% - это для узкой категории граждан - зарплатных клиентов, военнослужащих и т.д.
3. Льготный период.
Льготный период - это беспроцентный период, во время которого на использованную сумму не начисляются проценты. Естественно, чем он больше, тем лучше. Например, если беспроцентный период составляет три месяца, то им можно воспользоваться как рассрочкой. Эти льготы не распространяются на снятие наличных с карты или при переводе денег онлайн - только при оплате товаров.
Несколько лет назад беспроцентный период был равен периоду, когда ничего не надо платить. Сейчас все больше банков взяли за правило вносить минимальный ежемесячный платеж. Я считаю, это уже не правильно как-то. Минимальный платеж составляет в среднем 1000 рублей в месяц, его вносить обязательно и он идет на погашение основного долга.
Теперь давайте посмотрим, что пишут на сайтах банков.
СБЕРБАНК (ныне СБЕР - ерундой страдают).
У этого банка представлена на сайте "Золотая карта". На главной странице указываются все важные "козыри" кредитной карты.
Я пока еще не видела тарифы кредитных карт, где процентная ставка меньше 23%, часто встречается ставка 25-27%. Если вы знаете, банки, где процентная ставка ниже, пожалуйста напишите об этом в комментариях.
Поэтому я думаю, что в СБЕРЕ процентная ставка 23.9% относится скорее к зарплатным клиентам.
Давайте пролистаем сайт дальше, во вкладку тарифы. Отмечу, что в плане открытости тарифов банки изменились в лучшую сторону. Теперь документы находятся в свободном доступе, их только нужно скачать и внимательно прочитать.
Здесь уже можно увидеть дополнительную информацию: беспроцентный период до 50 дней и появляется годовой процент на "стандартных условиях" в размере 25.9% (как мы и думали).
В целом неплохо, вся информация о тарифе карты размещена открыто на сайте банка, но я не нашла ответ на вопрос: каков размер минимального платежа?
ТИНЬКОФФ БАНК.
Этот банк предлагает карту Тинькофф Платинум. Звучит солидно.
На главной "рекламной" странице данные о максимальном кредитном лимите, наличие рассрочки у партнеров и размер платы за годовое обслуживание. Жмем на вкладку "Подробнее".
Доставка карты возможна на дом, беспроцентный период до 55 дней и, внимание, процентная ставка от 12% до 29.9% ! Довольно большой разброс получается. И как понять, кому какая ставка достанется? Скорее всего это будет известно только после заполнения анкеты и отправки ее банку.
Если вы не нашли нужной информации, на сайте банка обязательно должны быть официальные документы о тарифах кредитных продуктов. Там описаны все подробные условия. Ищем эту заветную кнопку на сайте Тинькофф.
Там я нашла дополнительную информацию о том, что минимальный платеж составляет не более 8% от суммы задолженности. Как видите, данные о тарифе довольно общие: "не более", "от и до". Поэтому при оформлении, обязательно задавайте уточняющие вопросы кредитному специалисту.
МКБ
Следующий Московский кредитный банк предлагает кредитную карту "Можно больше". Пожалуй, самый запутанный тариф, который я встречала.
Здесь также наиболее важная информация о тарифе так же размещена в открытом доступе.
Заходим в документ с тарифами - читаем. МКБ главным преимуществом считает большой льготный период до 123 дней. Далее: 0 рублей за снятие наличных. Это немного вызывает путаницу в восприятии. На первый взгляд можно подумать, что при снятии наличных банк не начисляет процент и на эту операцию распространяется действие беспроцентного периода. Все совсем не так. Запомните, ни у одного банка беспроцентный период не действует на снятие наличных! Здесь МКБ имеет ввиду, что не взимается комиссия за снятие наличных с банкомата. После снятия наличных на эту сумму начисляется процент с первого дня. О процентной ставке ни слова.
Заходим в документ по тарифам, чтобы узнать больше информации.
Но и в тарифах я не обнаружила информации о процентной ставке - даже "от и до" нет. Видимо это определяется индивидуально. Но на самой нижней строчке есть интересная надпись: "комиссия за ведение неактивного счета" и маленькая цифра примечания (тот самый мелкий шрифт).
Получается, если я не буду пользоваться данной картой, то мне придется платить 150 р. в месяц? "Не более остатка на счете" - здесь имеется ввиду собственные денежные средства или кредитный лимит?
Вопросов получилось немало.
Давайте для удобства посмотрим сравнительную таблицу по тарифам этих трех банков.
Как видите, у каждого банка есть "неизвестная составляющая", данные показывают общую информацию. Поэтому я очень рекомендую читать документы по тарифам на сайте банка, чтобы иметь представление о "подводных камнях" и чтобы потом задать вопросы банковскому специалисту. И только тогда, когда получите ответы на все вопросы, соглашайтесь на приобретение кредитной карты, которая будет вас только выручать, а не затягивать в долги.
Вот список вопросов, которые я рекомендовала бы задавать банковским работникам при оформлении кредитных карт.
Есть ли у карты плата за годовое обслуживание?
Какова процентная ставка в год?
Каков размер минимального ежемесячного платежа? Желательно вносить сумму больше, чтобы не гасить чистые проценты. У нас были клиенты, которые проплатив минимальный платеж в течение всего года, с удивлением узнавали, что сумма их долга совсем не уменьшилась.
Сколько длится беспроцентный период и от какого числа?
Эта информация позволит вам полноценно пользоваться преимуществами карты. Многие ошибочно думают, что льготный период начинается со дня покупки, но это не так, он привязан к определенному числу в месяце. Например, вы купили карту 1 января, с льготным периодом 50 дней. Допустим у этой карты беспроцентный период начинается с 1го числа. Покупку вы сделали 15 января. Получается, что для погашения остается уже не 50 дней, а 35.
Надеюсь, эта статья была вам полезной. Пишите свои комментарии, буду рада ответить на интересующие вас вопросы. Подписывайте на канал, впереди еще много нового ;).
