Большинство заемщиков берут кредит с твердой уверенностью в том, что они смогут без проблем его выплачивать, но в жизни бывает всякое. И порой случается так, что платить нечем, начинаются просрочка, а потом долг переходит к другим лицам. Если банк передал задолженность коллекторам, то что нужно делать должнику? Отвечаем подробно в нашем обзоре.
Может ли банк передавать задолженность коллекторам без вашего разрешения?
Вопрос составлен не совсем корректно, потому что на данное действие банку не требуется ваше разрешение. Его право передать долг третьим лицам по договору цессии прописано в кредитном договоре. И если вы его внимательно прочли и подписали, то это автоматически означает, что вы подтвердили право банка продавать вашу задолженность другим лицам.
Когда это происходит? Не стоит думать, что как только вы допустили первый просроченный платеж, то банк сразу начнет искать варианты избавления от вашей задолженности. Вовсе нет, это долгий процесс, да и кредитор всегда заинтересован в клиенте, а точнее, в возврате своих денег.
Вам долгое время будут писать, звонить, некоторые банки предлагают варианты реструктуризации или отсрочки, чтобы должник мог поправить свое финансовое положение.
Но если заемщик – не сознательный, он укрывается от банка, не идет на копромисс, на звонки не отвечает и долг не выплачивает, вот здесь уже кредитор идет на более жесткие меры.
Возможны два варианта развития событий: банк либо пойдет в суд, чтобы с вас приставы принудительно взыскивали задолженность, либо передаст долг коллекторам. Первый вариант, чаще всего, реализуется для граждан, которые должны крупную сумму денег, у них есть официальный доход, имущество, особенно залоговое – с них есть что взять через суд.
А вот если долг небольшой, оформлялся он без справок и обеспечения, то банку проще продать его коллекторам. Ведь он вовсе не уверен, что сможет добиться возврата средств через суд, лучше просто «скинуть» проблемный долг коллекторам, чтобы не портить свои активы, и не получать санкций от Центробанка.
Это, кстати, и есть причина, объясняющая действия банка. Ему невыгодно держать в портфеле много кредитов с просрочками, они портят всю статистику, и могут вызывать недовольство регулятора. Поэтому если банк оценивает долг как безнадежный, вряд ли он будет судиться, он обратиться к коллекторам.
Действия коллекторов: что они могут делать?
Очень часто бывает так, что передача долга в коллекторское агентство становится для заемщика неприятным сюрпризом. Большинство россиян почему-то пребывают в уверенности, что если они взяли деньги у банка, то они и должны будут именно ему, и никто другой с них права требовать оплату не имеет. Но это не совсем так.
В том случае, если в кредитном договоре действительно была прописана возможность передачи долга третьим лицам, то банк непременно ею воспользуется.
Для этого он просто подписывает с коллекторским агентством договор цессии, и направляет уведомление об этом должнику.
После этого долг переходит во владение коллекторов, и теперь уже они имеют право требовать у вас оплату задолженности, причем по собственным реквизитам. Кредитный счет в банке закрывается, и переводить оплату туда уже не имеет никакого смысла.
Что могут делать коллекторы? Их действия направлены на возврат долга, причем все они должны быть законными. А именно:
- Можно звонить заемщику и остальным участникам кредитного договора;
- Можно писать смс и письма на электронную почту;
- Можно присылать уведомления обычным письмом по адресу проживания;
- Назначать личные встречи;
- Оповещать о размере долга, процентах и т.д.;
- Обращаться в суд для принудительного взыскания долга.
То есть все действие коллекторов сводится только к общению с заемщиком, и направлено больше на психологическое воздействие.
Многим неприятно, неудобно, что им звонят и пишут коллекторы, да еще и прийти могут в дом, устают от постоянных звонков, и оплачивают долг. Если должник долго этого не делают, коллекторы могут пойти в суд.
Какие есть ограничения на действия коллекторов по закону?
Важно понимать, что коллекторы обязаны действовать по закону. Они не имеют никаких законных оснований для того, чтобы нарушать ваши личные границы и частную жизнь, посягать на имущество, угрожать, хамить, применять силу и т.д.
Есть ряд ограничений, которые они обязаны соблюдать:
- Звонить можно только в дневное время с 8.00 до 20.00, в выходные – с 9.00,
- Количество звонков ограничено – 1 раз в день, до 2-ух раз в неделю или до 8-ми в месяц,
- Устраивать личные встречи можно не чаще 1 раза в неделю,
- Смс-ки можно присылать не более 2 раз в сутки, четырех раз в неделю или до 16-ти в месяц,
- Звонить можно только с открытых номеров, называя себя.
Много есть споров относительно того, могут ли звонить друзьям, коллегам, родственникам? Законом это не запрещено, но только при условии, что человек, которому звонят, дает на это свое согласие. Если же он против общения, и оповестил об этом сотрудника, то звонки должны прекратиться.
При этом коллекторам можно звонить вам на работу, например, чтобы уточнить, действительно ли вы работаете в компании, которую указали в анкете. Но при этом им запрещено говорить о наличии задолженности, её сумме и т.д.
Кстати, вы можете отказаться от общения с коллекторами, для этого достаточно написать соответствующее письмо, и отправить его в главный офис компании заказным письмом, образец есть в Сети. После этого вас в принципе должны перестать доставать звонками и сообщениями.
Что делать заемщику, если банк передал задолженность коллекторам?
Самое главное – не стоит их бояться. Коллекторы по сути не могут ничего сделать, кроме как звонить, писать и взывать к вашей совести. Максимум – в суд обратятся, но и это происходит крайне редко.
Забрать ваше имущество, испортить его, вломиться без разрешения в квартиру, забрать детей – всего этого они не могут делать. А если вам хотя бы намекают на что-то подобное или угрожают прямым текстом, то вы имеете право обратиться в полицию для защиты себя и своей семьи, собственности, а после написать жалобу в ФССП и регуоирующий орган НАПКА.
Все звонки записывайте, смс-ки сохраняйте. Если дойдет дело до разбирательств, то все эти доказательства вам пригодятся. Если вы не хотите общаться с коллекторами вовсе, то тоже имеете на это право – сообщите об этом по телефону, а затем пришлите письмо с отказом.
Платить нужно в том случае, если вы не хотите иметь крупный проблемный долг в своей кредитной истории. Для этого позвоните в агентство, потребуйте прислать вам копию договора цессии. Только после того, как вы убедитесь, что эта организация действительно имеет договор с банком, попросите реквизиты и выплатите долг.
Можно ли не платить коллекторам? Можно, но тогда ваша КИ будет безнадежно испорчена, и в будущем вы нигде получить кредит не сможете. Да еще и будет вероятность того, что вам однажды придет повестка в суд, а потом и решение о взыскании долга, что влечет за собой массу неприятных последствий. Поэтому решать вам.
